Per i vantaggi della sicurezza sociale, la tempistica è la chiave

Di Jim Ludwick, CFP

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Quando iniziare a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale è una delle domande più frequenti tra coloro che si avvicinano alla pensione. La risposta è complicata perché ci sono così tanti fattori coinvolti, alcuni dei quali non sono facili da quantificare o prevedere. Ad esempio, dovresti pensare a quanto tempo potresti lavorare e anche a quanto tempo potresti vivere.

Tuttavia, comprendendo in che modo i tempi influiscono sui tuoi benefici e riflettendo su alcune considerazioni chiave, puoi avere un'idea generale di quando è logico che tu possa reclamare. Naturalmente, se hai altre domande o una situazione complessa, è meglio lavorare con un professionista per determinare cosa è meglio per te.

In che modo i tempi influiscono sui tuoi benefici

I vantaggi previdenziali della Social Security si basano sui contributi forniti durante la vita lavorativa, in particolare sui 35 anni che hanno raggiunto i maggiori guadagni. Alla piena età di pensionamento (oggi è di circa 66 o 67 anni a seconda di quando sei nato), hai diritto al tuo intero importo. Rivendicare prima di quel punto ridurrà i tuoi benefici, e aspettare fino a dopo aumenterà il tuo beneficio. Tieni presente che se chiedi il sussidio prima dell'età pensionabile completa e il tuo reddito è troppo alto, potresti non essere idoneo per l'intero importo.

Il più presto possibile è l'età di 62 anni, con una riduzione del 25% della pensione completa per l'età di pensionamento (l'importo della riduzione si basa su quando si richiede). In caso di ritardo e reclamo dopo l'età di pensionamento completa, riceverai circa l'8% in più ogni anno che aspetti, fino a 70 anni con un aumento del 32% rispetto all'importo totale dell'età di pensionamento. Ad esempio, un sussidio di $ 1.000 al mese a 66 anni sarebbe di $ 750 a 62 anni e $ 1.320 a 70 anni.

Quando iniziare

La tua decisione su quando iniziare a raccogliere la sicurezza sociale dipende da quanto a lungo pensi di vivere (e quindi raccogliere i benefici), se hai bisogno dei soldi immediatamente o se invece vuoi investire i soldi. Dipende anche dal fatto che tu stia valutando di avere i soldi ora per ricevere più soldi in seguito.

• Rivendicazione anticipata:Probabilmente dovresti iniziare a prendere la sicurezza sociale il prima possibile (62 anni) se hai bisogno di soldi, sospetti che non vivrai molto a lungo (diciamo, 80 anni) o preferiresti avere e investire i soldi per conto tuo piuttosto che ricevere il ritorno dell'8% del governo (l'aumento annuo del tuo ammontare di benefit quando ritardi la richiesta) aspettando. Tuttavia, se prevedi di prendere la previdenza sociale prima dell'età della pensione completa, assicurati di aver compreso il limite di guadagni, che richiede il rimborso di alcuni o tutti i sussidi ricevuti una volta che il tuo reddito da lavoro supera di circa $ 16.000.
• Rivendicazione in età di pensionamento completa:Che ne dici di aspettare fino all'età della pensione completa (intorno ai 66 o ai 67 anni), quando puoi guadagnare tanto quanto vuoi senza dover preoccuparti dei test sui guadagni di recupero? Per i beneficiari idonei che continuano a lavorare oltre l'età di pensionamento completa, la domanda è se si desidera utilizzare i soldi ora o attendere maggiori benefici in seguito, quando probabilmente non lavorerà più. Molti che chiedono prestazioni in età pensionabile, sia che lavorino o che siano pensionati, iniziano a utilizzare il denaro per spese discrezionali come i progetti di ristrutturazione di casa o di viaggio, quando ritengono che saranno più fisicamente in grado di sopportare i rigori di queste attività.
• In attesa di rivendicare:Infine, per coloro che smettono di lavorare all'età di pensionamento o subito dopo la piena età, la possibilità di ritardare la richiesta dipende dal fatto che si disponga di altre risorse come pensioni o risparmi di vecchiaia su cui poter contare attendendo un beneficio maggiore. Attendere fino all'età di 70 anni (o qualche punto dopo l'età di pensionamento) per iniziare a ricevere il tuo beneficio di lavoro ritardato è un'opzione popolare tra coloro che ritengono che vivranno gli 80 anni e che desiderano aumentare i pagamenti per il resto della loro vita. Massimizzare i pagamenti totali della sicurezza sociale, in particolare tra coppie sposate, di solito significa uno o entrambi ritardare i sussidi fino all'età di 70 anni. Il desiderio di lasciare un coniuge superstite con il maggiore beneficio ereditato possibile è un altro fattore motivante per ritardare la richiesta. Infine, gli aggiustamenti del costo della vita per i benefici in ritardo rispetto all'età sono maggiori perché sono applicati a una maggiore quantità di denaro.

Ottenere aiuto

Questa è una guida generale su quando può avere senso prendere la sicurezza sociale. La tua situazione potrebbe essere abbastanza diversa e richiedere un'altra strategia. Al momento di decidere quando richiedere, è meglio cercare una consulenza professionale. È troppo facile fare un errore e pentirsene più tardi.

Jim Ludwick è il fondatore di Pianificazione finanziaria MainStreet.