La fattoria statale ritiene che l'assicurazione auto del prezzo sia stabilita dal viaggio

State Farm, l'assicuratore più grande della nazione, sta prendendo in considerazione un piano che cambierebbe per sempre il modo in cui l'assicurazione auto è valutata facendo pagare i clienti in base al viaggio.

Il piano di assicurazione "viaggio-basato", rivelato nelle domande di brevetto presentate da State Farm, potrebbe prendere in considerazione elementi non considerati nelle polizze assicurative tradizionali, tra cui l'identità del conducente, il comportamento di guida, il numero di passeggeri, il tempo e l'ora del giorno.

Un tale piano, basato su una tecnologia di localizzazione sempre più sofisticata, segnerà un cambiamento epocale rispetto all'assicurazione automobilistica tradizionale, che in genere offre una copertura per tutti i conducenti in una famiglia per una tariffa forfettaria basata su fattori più generali come età e record di guida.

Le domande di brevetto di State Farm non significano necessariamente che il gigante assicurativo abbia in programma di offrire in qualsiasi momento un'assicurazione basata sul viaggio, e le auto di oggi non dispongono ancora della tecnologia necessaria. Ma i dettagli del programma suggeriscono come il vettore potrebbe utilizzare la tecnologia in futuro per imporre prezzi sempre più specifici ai clienti.

Gli attuali programmi di assicurazione "basati sull'uso" tracciano solo una manciata di misurazioni, come la distanza percorsa e i dati di frenata. L'assicurazione "Trip-based" contemplata da State Farm userebbe enormi quantità di dati per determinare - e il prezzo - il rischio per ogni viaggio in auto.

"Unità" di assicurazione

Sotto il piano di State Farm, come descritto all'Ufficio Brevetti degli Stati Uniti, i clienti assicurativi comprerebbero "unità di utilizzo dei veicoli" e potenzialmente pagherebbero importi diversi per ogni viaggio. Proprio come acquistare gettoni in una sala giochi, dove alcuni giochi costano più di altri, i conducenti acquisterebbero "quote" assicurative e dovrebbero valutare se un particolare viaggio vale il costo dell'assicurazione.

"Ad esempio, un viaggio in una notte nevosa con tre occupanti adolescenti può costare più di un viaggio di uguale durata da parte di un operatore di veicolo di mezza età in una giornata di sole", ha osservato State Farm in una domanda di brevetto.

Ecco alcuni fattori che afferma Farm State potrebbe essere considerato nel costo dell'assicurazione:

• Distanza percorsa.
• Velocità del veicolo durante il viaggio.
• Regime del motore (giri / min) durante il viaggio.
• Accelerazione del veicolo
• Numero di occupanti nel veicolo.
• Funzionamento del veicolo non sicuro.
• Condizioni atmosferiche pericolose
• Dove è parcheggiata la macchina.

I brevetti di State Farm suggeriscono alcuni modi in cui i clienti potrebbero pagare l'assicurazione in base al viaggio. Un modo è comprare un certo numero di unità di uso del veicolo - per esempio, 500. Come la descrive il brevetto, un viaggio al lavoro potrebbe costare 0,65 unità, mentre un viaggio notturno sotto la pioggia con più passeggeri potrebbero costare 2,85 unità.

Una volta esaurite le unità, i clienti potrebbero essere in grado di acquistare unità aggiuntive, il che sarebbe essenziale per i conducenti che devono andare al lavoro dopo aver espulso tutte le loro unità assicurative durante un viaggio nel fine settimana.

Un portavoce della State Farm ha detto che la compagnia non commenta le sue domande di brevetto.

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Gli esperti del settore definiscono nuovi piani tariffari come "l'innovazione dirompente" di State Farm, ma molti consumatori potrebbero definirla sgradita. In un sondaggio nazionale condotto su oltre 1.000 adulti condotto da Investmentmatome nel maggio 2015, il 37% ha dichiarato che non prenderebbe in considerazione l'idea di installare un dispositivo di localizzazione, anche se ciò significava risparmiare sull'assicurazione auto. Un altro 27% non era sicuro se avrebbe preso in considerazione l'utilizzo della tecnologia di tracciamento.

Prenderesti in considerazione l'installazione di un dispositivo di localizzazione nella tua auto se potresti risparmiare sull'assicurazione auto?
sì	32%
No	37%
Non sono sicuro	27%
Ne ho già uno	4%

Tra coloro che hanno dichiarato che sarebbero disposti a installare un dispositivo di localizzazione, il 32% ha affermato che avrebbe dovuto salvarli almeno $ 400 all'anno per assicurarseli.

Le attuali polizze assicurative basate sull'uso forniscono solo una piccola parte del monitoraggio che State Farm sta considerando, e il piano di State Farm non promette sconti.

L'attuale programma assicurativo basato sull'utilizzo di State Farm, "Drive Safe & Save," si basa su una tecnologia integrata come OnStar o Sync o un dispositivo aftermarket per monitorare il chilometraggio e le abitudini di guida in cambio di un possibile sconto.

L'assicurazione basata sul viaggio di State Farm andrebbe molto oltre, identificando il conducente, il numero di passeggeri e altre informazioni personali come le località visitate.

Altri assicuratori che esplorano idee

State Farm non è l'unico modo per guardare l'assicuratore in modo più preciso al prezzo dell'assicurazione auto.

• Progressive ha presentato una domanda di brevetto nel 2012 che delinea un sistema per la determinazione dei prezzi assicurativi utilizzando sensori dei veicoli che riportano sulle strade guidate (alto o basso rischio), l'uso di cinture di sicurezza e indicatori di direzione, l'osservazione dei segnali stradali e la congestione del traffico, tra gli altri fattori.
• Una domanda di brevetto del 2014 da parte dei Travelers discute i prezzi delle assicurazioni in base alle "zone a rischio" attraverso le quali viaggia un cliente, e un dispositivo che fornisce percorsi suggeriti meno rischiosi e in grado di abbassare il premio. Le zone a rischio potrebbero essere determinate utilizzando dati che includono i registri della polizia e le segnalazioni di incidenti automobilistici, furti d'auto e rapine. I consumatori potrebbero utilizzare le informazioni per determinare la via meno rischiosa per raggiungere un negozio, ad esempio, o anche a quale negozio andare.Come afferma la domanda di brevetto di Travelers, il dispositivo di navigazione potrebbe suggerire "che un cliente" va prima agli addetti alle pulizie, "quindi fare la spesa" perché è più probabile che andare al supermercato all'ora attuale sia scivolare o cadere. "In un altro esempio della domanda di brevetto, Travellers spiega che se un cliente sta visitando un parco di divertimenti, il dispositivo potrebbe consigliare il momento meno rischioso per andare su una determinata corsa.

Fa tutto parte di uno sforzo da parte delle compagnie di assicurazione per estrarre i Big Data per informazioni che possono ridurre il rischio per le persone e per i vettori.

"L'aumento dei sensori e della telemetria in tempo reale consente la possibilità di analisi dei rischi e dei prezzi più fini", afferma Craig Beattie, analista assicurativo senior presso Celent, società di consulenza e servizi finanziari. "Il valore per gli assicuratori sarebbe quello di consentire ai clienti di prendere decisioni informate sulla quantità di rischio che vogliono prendere in decisioni granulari e pagare di conseguenza - così, un assicuratore potrebbe suggerire un percorso leggermente più lento ma più sicuro per una destinazione, o addirittura suggerire di viaggiare in un momento diverso della giornata per ridurre i costi."

Ma con i consumatori già diffidenti nei confronti del monitoraggio, Beattie nota anche che "gli assicuratori dovranno impegnarsi a fondo nei prossimi anni per trovare i vantaggi di questi servizi per i consumatori e venderli, qualora risultasse economicamente vantaggioso farlo. ”

Informazioni sensoriali

Il sistema di State Farm si baserebbe su più sensori all'interno e all'esterno dell'auto di un cliente.

Ma, potreste chiedervi, in che modo State Farm e altri assicuratori potrebbero convincere milioni di clienti a installare più sensori sulle loro auto?

Non dovranno. Le case automobilistiche lo faranno per loro.

L'alba dell'era delle auto a guida autonoma porta con sé tutti i sensori necessari per implementare un'assicurazione basata sui viaggi - e qualsiasi altra compagnia di assicurazione perfezionata dei piani tariffari sembri. GPS, radar, telecamere e altri sensori invieranno i dati al computer di un'auto, che a sua volta prenderà decisioni come sterzo e frenata. In un futuro non troppo lontano, gli assicuratori potrebbero utilizzare gli stessi dati per l'assicurazione dei prezzi per ogni viaggio e autista.

Quindi, in futuro, quando il tuo coniuge o adolescente annuncia che stanno correndo verso il negozio - sotto la pioggia, di notte - potresti chiederti se puoi permetterti l'assicurazione per il viaggio.

Amy Danise è un editore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Immagine tramite iStock.