Come abbiamo aumentato la famiglia 401 (k) di oltre $ 500.000

Investmentmatome è stato recentemente pubblicato su Real Money della ABC, dove abbiamo aiutato una famiglia a risparmiare oltre mezzo milione di dollari in pensione. Come lo abbiamo fatto? Vedremo come abbiamo valutato la famiglia 401 (k) e le raccomandazioni che abbiamo formulato.

La domanda:

Graeme è un chiropratico con il Queen Anne Chiropractic Center, una piccola impresa familiare di proprietà del padre di Graeme. Alcuni anni fa, il consulente finanziario della famiglia ha offerto di creare un 401 (k) per la società. Greame ha contribuito fedelmente e ha trovato altri modi per migliorare le sue finanze, incluso il pagamento del debito e il lavoro con una seconda società, Dental Departures. Mentre lavorava per minimizzare le spese in tutto il suo budget, iniziò a chiedersi se il suo 401 (k) gratuito stava effettivamente addebitando tasse nascoste e se ci fossero semplici cambiamenti che avrebbe potuto fare per massimizzare i suoi risparmi a lungo termine.

La raccomandazione:

1. Passare ai provider 401k - Il fornitore di 401k di Graeme addebita tariffe esorbitanti sotto forma di elevati rapporti di spesa che gli costano oltre $ 500k in più rispetto a un fornitore a basso costo nel momento in cui va in pensione. Ogni 401 (k) dovrebbe offrire un fondo azionario e un fondo obbligazionario con rapporti di spesa inferiori allo 0,50%. Se il tuo non lo fa, chiedi al tuo datore di lavoro di cambiare 401 (k) fornitori.
2. Contribuire a un IRA - Per tutto il tempo che ha questo 401k, dovrebbe contribuire solo quanto basta per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro prima di contribuire a un IRA a basso costo. Questo piccolo cambiamento gli farà risparmiare $ 100k in spese non necessarie nel corso della sua carriera.
3. Scegli fondi migliori - I suoi fondi comuni investono in modo sproporzionato in fondi stranieri. Questo è inutilmente rischioso e poiché i mercati esteri hanno sottoperformato recentemente il mercato statunitense, questo errore gli è costato circa $ 400 all'anno.

Piano d'azione per gli spettatori a casa:

1. Chiedi al tuo datore di lavoro di cambiare i provider 401 (k)

Questa è la cosa più importante che puoi fare. Se inizi con niente e contribuisci al massimo al tuo 401 (k) ogni anno ($ 17.500 / anno) per 35 anni, guadagna il 7% di ritorno e paga zero tasse, raggiungerai la pensione con $ 2.6 milioni. Un piano di pensionamento ad alto costo, come il piano di spesa del 1,62% di Graeme, ridurrà questo gruzzolo di $ 786k mentre un piano di pensionamento a basso costo allo 0,50% lo ridurrà di soli $ 277k, un risparmio di oltre $ 500k. Francamente, potresti persino riuscire a fare meglio dello 0,50% se ti guardi intorno.

• Ottieni il tuo rapporto annuale

  L'amministratore 401 (k) è tenuto a fornire questo documento annualmente. Questo è dove troverete tutta la stampa fine.

• Leggi la stampa fine

  Guarda la sezione "Commissioni amministrative". Questo ti dirà chi paga per i costi generali del tuo piano. Ci sono 3 scenari principali che potresti incontrare:

• Il datore di lavoro paga le tasse - Il tuo datore di lavoro paga una commissione. Congratulazioni!
• L'impiegato paga le tasse - Una tassa verrà prelevata dai fondi del tuo account. Dividete questa tassa annuale in dollari dell'importo che avete (o piano di avere presto) nel vostro account. Ad esempio, se la quota annuale è di $ 50 e hai $ 10.000 nel tuo account, stai pagando lo 0,50% delle tasse annuali. Se contribuisci regolarmente e ti avvicini a massimizzare i tuoi contributi, questa spesa dovrebbe essere vicina allo zero in percentuale.
• Le commissioni sono coperte dalle spese del fondo del piano - Questo è molto comune perché consente al piano di essere contrassegnato come "non a pagamento" o "senza costi" per il datore di lavoro, ma la verità è che questo tipo di struttura tariffaria è uno dei più costosi per i dipendenti. Invece di addebitare una tariffa amministrativa forfettaria per il dollaro, il fornitore prende una parte del rapporto di spesa di ogni fondo in cui investi. Di conseguenza, il fornitore 401 (k) ha un incentivo a offrire solo fondi comuni con elevati costi di spesa.

• Controlla i tuoi fondi

  Guarda quali fondi ti vengono offerti e quali sono i coefficienti di spesa che applicano. Se conosci il nome o il simbolo di 5 lettere dei tuoi fondi, puoi consultare il rapporto di spesa e altre informazioni pertinenti utilizzando il nostro strumento per i fondi comuni del sito. Hai problemi a trovare queste informazioni, ma hai un accesso al tuo piano 401 (k)? Prova l'analizzatore di investimenti di Personal Capital. Puoi collegare i tuoi account e rivelerà le tue spese totali e l'impatto che probabilmente avranno sul tuo futuro gruzzolo. Anche la relazione annuale dovrebbe contenere questa informazione.

• Decidi se il tuo piano è cattivo

  L'importo totale che si paga in commissioni (spese amministrative più rapporti di spesa) è inferiore allo 0,50%? In caso contrario, potresti abbassare la percentuale della tua commissione scegliendo opzioni migliori dai fondi offerti o contribuendo maggiormente a ridurre le tue spese amministrative in percentuale delle attività? Se non c'è niente che puoi fare per portare le tue spese totali a 0,50% o meno, è ora di parlare con il tuo datore di lavoro dei piani di cambio.

• Parla con il tuo datore di lavoro

  Non vi è alcuna scusa per un piano 401 (k) per non offrire almeno un Fondo azionario e un Comparto obbligazionario con un indice di spesa dello 0,50% o inferiore. Se il tuo piano non ha questi, parla con il tuo datore di lavoro del passaggio a un piano pensionistico a costi inferiori.

• Determina il giusto tipo di piano - 401 (k)? SEP IRA? Semplice IRA? A seconda delle dimensioni e della struttura della tua attività, ognuna di queste potrebbe essere la soluzione migliore. Vanguard ha uno strumento utile per aiutarti a capire cosa è meglio per la tua piccola impresa.
• Chiedi al tuo datore di lavoro di ottenere quotazioni in competizione da fornitori come questi:
  • Vanguard: noto per i fondi con un rapporto spesa molto basso, ma assicurati di chiedere informazioni sulle spese amministrative poiché variano a seconda delle dimensioni della tua azienda. Probabilmente il migliore per le grandi aziende.
  • America's Best 401 (k) - Fondato dal consulente per gli investimenti Personal Capital con la missione di ridurre il costo dei piani 401 (k) per le piccole imprese.
  • Fidelity - Uno dei più grandi 401 (k) paesi fornitori. Probabilmente troppo costoso per la maggior parte delle piccole imprese, ma vale la pena ottenere un preventivo.
  • Molti, molti di più - Cercali e ottieni più citazioni che puoi

2. Contribuire a un IRA

Se sei bloccato con un piano sbagliato e non riesci a convincere il tuo datore di lavoro a passare a un buon piano, c'è ancora qualcosa che puoi fare. Un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro è solo una forma di piano di risparmio previdenziale agevolato dalle imposte. L'altro tipo è un conto pensionistico individuale o IRA. Scegliendo un piano IRA a basso costo, puoi evitare le tasse elevate del tuo 401 (k) su una parte dei tuoi risparmi per la vecchiaia.

Il tuo piano per l'ottimizzazione dei contributi pensionistici:

1. Contribuisci abbastanza al tuo 401 (k) per ricevere fondi corrispondenti

Se il tuo datore di lavoro corrisponderà ad alcuni dei tuoi contributi, avrai immediatamente ottenuto un rendimento del 100%. Questo enorme guadagno supera il negativo delle spese elevate.

2. Contribuisci con i tuoi prossimi $ 5500 ad un IRA

Aprire un IRA a basso costo e gratuito e contribuire al limite dell'IRA.

3. Contribuisci con i fondi rimanenti al tuo 401 (k)

Questo è un consiglio controverso e ci sono alcuni scenari in cui le tasse sono abbastanza alte e le restrizioni abbastanza onerose che potresti essere meglio solo investendo i soldi rimanenti in un account soggetto a imposta. Ma in questi giorni le persone cambiano frequentemente i datori di lavoro e quando lasci il tuo datore di lavoro puoi trasferire le tue attività 401 (k) in un IRA a basso costo ed eliminare i negativi ottenendo tutti i vantaggi di un account avvantaggiato dalle tasse. Il governo sa che i conti avvantaggiati dalle tasse sono preziosi e questo è il motivo per cui limitano rigorosamente quanto può essere contribuito ogni anno. Non perdere l'opportunità di ottenere denaro in uno, soprattutto se sei giovane e hai molti anni per i benefici da aggiungere.

Ulteriori informazioni sui conti pensionistici individuali:

• Roth vs Account IRA tradizionali
• I migliori account IRA gratuiti
• Pensi che il tuo reddito sia troppo alto per un IRA? Non vero

3. Migliora la tua allocazione delle risorse

Completamente separato dal problema delle tasse è se il tuo 401 (k) è ottimizzato per le massime prestazioni. Molte persone dedicano grandi sforzi alla scelta del fondo o del gestore giusto quando la verità è che quasi tutte le performance degli investimenti nel lungo periodo sono guidate dall'asset allocation. La tua asset allocation dovrebbe tenere conto della lunghezza del tuo orizzonte di investimento e della tua capacità di tollerare il rischio.

Ottimizzazione dell'assegnazione del portafoglio 401 (k):

1. Determinare l'allocazione ottimale

Una buona regola generale è quella di prendere 120 meno la tua età e investire tale percentuale in azioni e il resto in obbligazioni, vale a dire un 40enne dovrebbe essere l'80% in azioni e il 20% in obbligazioni. La nostra infografica di asset allocation ha suggerimenti più dettagliati per età. Ci sono anche alcuni ottimi strumenti su Internet.

2. Determina la tua allocazione attuale

Pensi di avere il 20% di titoli a bassa capitalizzazione perché il 20% del tuo portafoglio è in un fondo a piccola capitalizzazione? Ecco cosa pensava Graeme e risulta che solo il 3% del suo denaro è stato investito in piccole aziende. Il nome di un fondo spesso non rappresenta ciò che realmente detiene. Usa la radiografia del portfolio Morningstar per vedere esattamente cosa stai investendo. Non vuoi inserire queste informazioni manualmente? Usa il capitale personale per collegare i tuoi account e monitorare gratuitamente la tua asset allocation.

3. Determina come raggiungere l'allocazione ottimale

Dovresti ottimizzare l'asset allocation in tutte le tue partecipazioni, quindi metti tutte le tue risorse da 401 (k), IRA e qualsiasi altro investimento (anche quello del tuo coniuge!) Nella radiografia Morningstar. Quanto sei lontano? Prova diverse allocazioni tra i fondi nella radiografia fino a trovare quella che è approssimativamente in linea con la tua allocazione ottimale. Ciò potrebbe comportare l'aggiunta di fondi che non sono attualmente investiti o potrebbe comportare la rimozione di alcuni che non sono necessari. Per la maggior parte delle persone, non è necessario disporre di più di tre fondi a basso costo (azioni, obbligazioni, internazionali).

Il risultato:

Dopo lo spettacolo Graeme facci sapere che ha parlato con il suo capo (suo padre!) E hanno deciso di iniziare il processo di passaggio a un basso costo 401 (k). In poco più di un mese, Graeme e gli altri dipendenti del Queen Anne Chiropractic Center saranno sulla buona strada per un terzo in più in previdenza per il futuro, grazie a decisioni finanziarie intelligenti oggi.