Non esiste una carta di credito "migliore", solo il meglio per te

Una domanda che sentiamo continuamente dai lettori di Investmentmatome, così come da familiari e amici, è: "Qual è la migliore carta di credito?" E di solito rispondiamo con una risposta di non risposta: "Dipende". Questo perché la carta di credito quello che è meglio per te dipende da cosa vuoi uscirne. La migliore carta per te potrebbe non essere la migliore carta di credito per qualcun altro, perché tutti hanno abitudini, stili di vita e storie di credito diverse.

Quali sono i tuoi bisogni?

Ci sono migliaia di carte di credito, ma la maggior parte si adatta a poche categorie: premi cash-back, premi di viaggio, trasferimento del saldo, basso interesse, studenti e affari. I principali emittenti offrono tutti questi tipi di carte, con varie differenze.

Pensa a cosa vuoi ottenere dalla carta. Con una carta di viaggio, ad esempio, guadagni punti o miglia ad ogni acquisto e li riscattali per il viaggio. Con una carta cash-back, ottieni una certa percentuale dal denaro che spendi, e puoi riscattarlo per denaro o un credito sul tuo estratto conto. Le carte di trasferimento del saldo servono a ripagare il debito. Ci sono 0% o carte a basso interesse per coloro che portano un saldo e vogliono minimizzare la quantità di interesse che pagano. Le carte di credito sicure sono per quelle con cattivo credito o nessuna storia di credito.

Allora, cosa vuoi uscire dalla carta? Rispondi a queste domande.

• Avete in programma di portare un equilibrio? Se ti aspetti che non pagherai il tuo saldo per intero ogni mese, cerca una carta di credito a basso interesse o 0%. Le carte premio tendono ad avere TAEG più alti e, quando porti un saldo, l'interesse che finisci per pagare probabilmente compenserà i premi che guadagni. Quindi una carta premio non sarebbe la scelta migliore.
• Hai un debito esistente con la carta di credito che vuoi pagare? Guarda le carte di credito di trasferimento di equilibrio con un periodo di interesse dello 0%. Quando consideri le offerte, controlla questi articoli:
  • Quanto dura il periodo dello 0% ed è sufficiente il tempo di estinguere il debito?
  • Lo 0% si applica solo ai saldi trasferiti o anche ai nuovi acquisti? Idealmente, si applicherebbe a entrambi.
  • Quanto costa il bonifico?
• Ti piacerebbe riconsiderare i tuoi acquisti? Chi non lo farebbe? Cash back è il tipo più flessibile di ricompensa della carta di credito. Ma dovrai decidere quale tipo di carta di credito cash-back funziona meglio per te:
  • Una carta che ti paga un importo forfettario su tutte le spese.
  • Una carta che paga i tassi più elevati in categorie specifiche, come il gas o generi alimentari, e una percentuale inferiore su tutto il resto.
  • Una carta con categorie di bonus che cambiano durante l'anno. Le categorie di bonus pagano un alto tasso, ma devi ricordarti di iscriverti per loro.
• Quanto viaggi? Con le carte di credito di viaggio, guadagni punti o miglia che puoi utilizzare per prenotare viaggi o riscattare il credito contro le spese di viaggio nel tuo estratto conto. Questo è fantastico se viaggi spesso. Ma se non viaggi molto, o per niente, i tuoi guadagni si accumuleranno inutilizzati; in tal caso, una carta cash-back è migliore.
• Frequenti spesso una compagnia aerea specifica o soggiorni in un determinato gruppo di hotel? Guarda una carta di credito compagnia aerea a marchio congiunto, che ti offre vantaggi come borse a mano libera, imbarco prioritario e miglia di passeggeri frequenti o una carta di credito dell'hotel, che ti consente di guadagnare notti e upgrade gratuiti. Se viaggi ma non sei fedele a nessuna compagnia aerea o gruppo alberghiero, guarda le carte di viaggio generali.
• Ti spiace pagare una quota annuale? Una buona carta di credito ricompense può darti più che sufficiente in compensi per compensare la quota annuale. Tuttavia, se si è contrari alle tasse in generale, ci sono molte buone carte di credito senza canone annuale.
• Stai cercando di costruire o ricostruire credito? Se il tuo punteggio di credito non è buono, dovrai lavorare per migliorarlo prima di poter beneficiare di carte di credito migliori. Il modo più semplice per creare credito è ottenere una buona carta di credito protetta e usarla in modo responsabile.

" DI PIÙ: Come scegliere la migliore carta di credito

Conosci il tuo punteggio di credito

Per scegliere la migliore carta di credito per te, inizia con il tuo punteggio di credito, che puoi ottenere gratuitamente su Investmentmatome. Il tuo punteggio di credito determina quali carte di credito si possono beneficiare. (Il tuo punteggio è solo l'inizio, però: reddito e altri fattori sono considerati quando si applica.)

Ogni carta elencata su Investmentmatome ha un "punteggio di credito consigliato", per darti un'idea della tua idoneità. Il nostro strumento per il confronto con carte di credito ti consente di filtrare le carte in base al punteggio di credito. In generale, migliore è il tuo punteggio, più carte avrai la qualificazione, e migliori saranno i termini su quelle carte. Il credito da buono a eccellente ti qualifica per premi più alti, tassi d'interesse più bassi e vantaggi migliori.

Ora che conosci il tuo punteggio, diamo un'occhiata ad alcuni esempi di carte che offrono diversi tipi di benefici.

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Riconoscimenti

La vita di tutti i giorni richiede di spendere soldi. Considera quanto spendi per generi alimentari, gas, ristoranti, viaggi e altre spese comuni. Quindi cerca una carta che corrisponda alle tue abitudini di spesa.

Se stai dando da mangiare a una famiglia di cinque persone, ad esempio, probabilmente spendi molto per il cibo, quindi cerca una carta che offra un alto tasso di cash-back sulla spesa. La carta Blue Cash Preferred® di American Express paga il 6% su un massimo di $ 6.000 all'anno nella spesa negli Stati Uniti per i supermercati e l'1% oltre a oltre il 3% presso le stazioni di servizio degli Stati Uniti e nei department stores degli Stati Uniti. La quota annuale è di $ 95. La carta Blue Cash Everyday® di American Express, nel frattempo, ha una commissione annuale di $ 0, ma offre tassi di cash-back inferiori del 3% nei supermercati statunitensi (fino a $ 6.000 all'anno negli acquisti) e il 2% nelle stazioni di servizio statunitensi e seleziona Grandi magazzini degli Stati Uniti.

Altre carte ti permettono di ricaricare i tuoi guadagni cash-back. Ad esempio, Discover it® Cash Back e Chase Freedom® pagano il 5% in contanti sugli acquisti in categorie specifiche per cui ti registri o "attivi" ogni trimestre. In passato, le categorie includevano distributori di benzina, negozi di alimentari, ristoranti e Amazon. Queste carte coprono l'importo della spesa ammissibile per i premi bonus ogni trimestre e ottieni l'1% per tutto al di sopra del limite.

Se spendi molto in negozi specifici, potrebbe valere la pena ottenere la loro carta di credito a marchio congiunto per i premi. Ad esempio, il visto Costco Anywhere^® Card di Citi ti regala il 4% in contanti sul gas (fino a $ 7.000 all'anno in spese), il 3% in ristoranti e viaggi, il 2% su tutti gli acquisti presso Costco e Costco.com e l'1% su tutto il resto. Il rimborso è riscattabile presso Costco. La Target REDcard, nel frattempo, ti offre uno sconto del 5% su tutti gli acquisti su Target e Target.com (oltre alla spedizione gratuita per gli acquisti online).

Forse non vuoi pensare alla spesa per categoria e vuoi solo guadagnare una solida cifra di rimborso su tutto ciò che acquisti. Ci sono anche carte per questo. La Citi^® Double Cash Card - L'offerta BT a 18 mesi fa quello che dice il suo nome: ottieni 1% di rimborso su ogni acquisto e 1% di rimborso quando paghi l'acquisto. Una serie di altre carte paga l'1,5% di cash back. Le carte Cash-back rewards sono le più popolari tra i consumatori, secondo un sondaggio del 2015 condotto dalla società di ricerche di mercato Ipsos e dall'American Bankers Association.

Premi di viaggio

Tra le carte di viaggio, determinare "il meglio" comporta di nuovo molte domande. La maggior parte delle carte di viaggio hanno una tariffa annuale, quindi la prima domanda è se si viaggia abbastanza che i vantaggi e le ricompense valgono la pena. Considerare la Chase Sapphire Reserve®. Prima di tutto, offre un bonus di iscrizione: Guadagna 50.000 punti bonus dopo aver speso $ 4000 sugli acquisti nei primi 3 mesi dall'apertura del conto. Questo è $ 750 per viaggiare quando si riscatta attraverso Chase Ultimate Rewards®. Poi ricevi un credito annuale di $ 300 per le spese di viaggio, oltre ad altri vantaggi. Ottieni punti per ogni dollaro speso per viaggi e ristoranti e 1 punto per dollaro altrove, e i punti valgono 1,5 centesimi a testa se riscattati per viaggiare attraverso Chase. Aggiungendo tutto questo, vale la pena pagare una tassa annuale di $ 450? Solo tu puoi rispondere a questo.

Volantini frequenti di una particolare compagnia aerea dovrebbero guardare le carte offerte da quella compagnia aerea. Ad esempio, se si vola spesso dentro e fuori Dallas / Fort Worth, prendere in considerazione l'acquisto di una carta di credito American Airlines. Se sei sempre su United, controlla la United℠ Explorer Card. Se diffondi la tua attività, guarda le carte premio di viaggio che non sono collegate a una compagnia aerea specifica, come la carta di credito Capital One® Venture® Rewards, che ti dà 2 miglia per dollaro. Non vuoi pagare una quota annuale? Guarda la carta di credito BankAmericard Travel Rewards® o Discover it® Miles.

I vantaggi della compagnia aerea sono come borse a scacchi gratuiti che ti attirano? La carta che stai considerando offre vantaggi come l'annullamento del viaggio e l'assicurazione per interruzioni? Sarai in grado di utilizzare le miglia che guadagni? Puoi riscattarli per denaro o merce se non hai piani di viaggio? La carta ha una commissione per transazioni estere? (Nessuna buona carta di viaggio dovrebbe caricarne una.) Le risposte a queste domande ti aiuteranno a determinare quale carta di viaggio è la migliore per te.

Trasporto di saldi

Anche se dovresti sforzarti di pagare il tuo saldo per intero ogni mese, a volte non è possibile. Se si prevede di portare un saldo, guardare a una carta di credito a basso interesse o uno con un lungo periodo senza interessi per gli acquisti.

Se stai portando un saldo su una carta di alto interesse, considera di trasferirlo a una carta di credito con interessi pari allo 0% per aiutarti a ripagarlo. Le carte di trasferimento del saldo in genere richiedono un addebito dal 3% al 5% dell'importo trasferito, il che riduce i risparmi di interesse.

Quando pesate il trasferimento del saldo o altre offerte di interesse dello 0%, assicuratevi di capire a cosa si applica l'interesse dello 0%: è solo il saldo trasferito o anche i nuovi acquisti allo 0%? Questo è importante perché determina se riceverai un periodo di prova per gli acquisti. E leggere la stampa fine relativa alle regole di pagamento del periodo senza interessi. Alcune offerte "senza interessi", in particolare sulle carte di credito del negozio, richiedono che il saldo venga pagato per intero entro la fine del periodo dello 0%, altrimenti il ​​tasso di interesse regolare verrà applicato retroattivamente sull'intero importo risalente all'inizio. Questo è chiamato interesse differito e può costare centinaia di dollari.

Scegli la tua carta

Quindi ora puoi capire perché diciamo "Dipende". Non esiste una migliore carta di credito. Quando acquisti una nuova carta di credito, fai un elenco di tutte le cose che vuoi in una carta e vedi quali carte soddisfano tali desideri. Non c'è motivo per cui non puoi far funzionare una carta di credito per te.

" DI PIÙ: Come scegliere la tua seconda carta di credito

Le informazioni relative alla Chase Sapphire Reserve® sono state raccolte da Investmentmatome e non sono state revisionate o fornite dall'emittente di questa carta.

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.