Dovrei ottenere una FSA?

Il pacchetto di prestazioni del tuo datore di lavoro può includere molto più dell'assicurazione sanitaria e potresti non voler approfittare di ciascuna offerta. Caso in questione: il conto di spesa flessibile, o FSA.

Che si tratti di iscrizione aperta o di iniziare a lavorare in una nuova azienda che offre una licenza FSA, ti consigliamo di sapere di cosa si tratta e come utilizzarla prima di iscriverti. A seconda dell'entità dei costi sanitari, una FSA può aiutarti a risparmiare un sacco di soldi per la cura. Ma se contribuisci più di quanto dovrai spendere in cure mediche quest'anno, una FSA può ritorcersi contro: ogni fondo inutilizzato sparirà.

Ecco di più su cosa sono gli FSA, se dovresti averne uno e come usarne uno saggiamente.

Cos'è un account di spesa flessibile?

Chiamato anche un accordo di spesa flessibile, un FSA (da non confondere con un HSA) può essere utilizzato per spese mediche, cure dentistiche e cura della vista. L'importo che decidi di contribuire al conto per l'anno viene detratto dal tuo stipendio prima delle imposte sul reddito. Questo riduce il tuo reddito imponibile, facendoti risparmiare sulle tasse. A seconda del piano di benefit, il tuo datore di lavoro può contribuire anche alla tua FSA.

Avrai una carta di debito per pagare le spese mediche mentre vai, o dovrai presentare ricevute e documentazione per il rimborso. Puoi usare la tua FSA per le tue spese mediche, o per le spese sostenute dal tuo coniuge o da eventuali persone a carico che rivendichi sulle tue tasse. Puoi anche utilizzare i fondi FSA per tutti i bambini adulti sul tuo piano sanitario che sarà 26 o più giovani il 31 dicembre.

A meno che tu non abbia una condizione medica continua, alcuni esperti dicono che i conti di spesa flessibile potrebbero non essere il miglior uso del tuo stipendio. "Con la maggior parte della gente giovane e in buona salute, con benefici decenti, le spese vive sarebbero piuttosto basse", afferma Greg Szymanski, direttore delle risorse umane presso la Geonerco Management di Seattle. "Consiglierei di sfruttare appieno qualcosa come i risparmi per la pensione. Se sei sano, una FSA non sembra valsa la pena."

Altri esperti dicono che una FSA è utile per le persone con qualsiasi livello di costi sanitari. "È il modo più semplice e semplice per farti aumentare", afferma Kevin Haney, proprietario di A.S.K. Benefit Solutions, un'agenzia di New York specializzata nella vendita di programmi di benefici ai dipendenti volontari. "Quasi tutti hanno un certo livello di spese mediche prevedibili, in corso e non rimborsate. I dollari prima delle tasse vanno solo oltre i dollari al netto delle imposte. Sta mettendo i soldi in tasca."

Per decidere se una FSA è giusta per te, fai un bilancio della tua salute. Se avete esigenze mediche in corso o previste che potreste dover pagare nel prossimo anno, una FSA è un grande uso del vostro denaro. Se non riesci a pensare ai modi in cui utilizzerai l'account, probabilmente non ne hai bisogno.

Come usare una FSA

Mentre non è possibile utilizzare la FSA per i premi assicurativi, è possibile utilizzarlo per pagamenti, monete, franchigie, farmaci su prescrizione e cure dentistiche e per la vista, secondo l'IRS.

Gli FSA possono anche essere usati per attrezzature e trattamenti medici come:

• Medicinali prescritti da un medico
• Forniture per la glicemia.
• Controllo delle nascite.
• Tiralatte.
• Test di gravidanza
• Insulina.
• Bende.
• Stampelle.
• Agopuntura.
• Chiropratici.
• Trattamento psicologico
• Programmi per smettere di fumare.

Non puoi utilizzare la tua FSA per pagare l'abbonamento a una palestra, farmaci da banco senza prescrizione medica, vitamine o procedure cosmetiche. In alcuni casi, come la cessazione dell'abitudine al fumo o la consulenza dietetica, potrebbe essere necessario il referto di un medico per dimostrare che è davvero necessario il trattamento coperto. Per un elenco completo dei trattamenti e delle regole coperte, consultare il documento IRS sulle spese mediche approvate.

Determina il tuo contributo annuale

Durante l'iscrizione aperta, decidi quanto intendi allocare alla tua FSA. Puoi contribuire fino a $ 2,550 nel 2016, ma puoi modificare l'importo solo durante l'iscrizione aperta.

Se è il tuo primo lavoro, dovrai fare delle previsioni. Leggi attentamente il piano di assistenza sanitaria offerto dal tuo datore di lavoro per conoscere il costo del copays. Se si dispone di condizioni di base, come l'asma o il diabete, fattore in quanto si paga per i farmaci. Quindi considera anche i tuoi altri bisogni. Ad esempio, è possibile utilizzare i fondi per cure dentistiche o per la vista (comprese le copertine).

Le FSA sono "use-or-lose", ovvero l'importo nel tuo account scadrà alla fine dell'anno. Tuttavia, i datori di lavoro hanno due opzioni per impedire ai dipendenti di perdere i fondi rimanenti alla fine dell'anno: trasferire fondi o applicare un periodo di tolleranza. La prima opzione ti consente di portare fino a $ 500 all'anno successivo. La seconda opzione offre un periodo di grazia di 2,5 mesi per spendere i fondi rimanenti. I datori di lavoro possono offrire entrambe le opzioni, ma non entrambe.

La linea di fondo

Non esiste una taglia unica per quanto riguarda i conti di risparmio flessibili. Per decidere se uno è giusto per te, prevedere la prossima salute e le relative spese per l'anno e familiarizzare con il piano FSA offerto.

"Devi leggere il piano della tua azienda per sapere in che cosa stai entrando perché potrebbe essere più restrittivo dell'IRS", dice Coleen Pantalone, esperto di finanza personale e professore di finanza alla Northeastern University D'Amore-McKim School of Business a Boston. "Prenditi il ​​tempo per capirlo e cerca aiuto se ne hai bisogno."

Anna Helhoski è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome. Seguila su Twitter @AnnaHelhoski.

Questo articolo è stato aggiornato il 20 maggio 2016. Originariamente pubblicato il 27 maggio 2015.