Rimborso basato sul reddito: è giusto per te?
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Sommario:
- Opzioni di rimborso basate sul reddito
- I trucchi del rimborso guidato dal reddito
- Le regole del rimborso guidato dal reddito
- Ulteriori opzioni di rimborso
Il rimborso basato sul reddito è un programma federale che riduce le spese di prestito degli studenti se si sta lottando per permetterseli.
Ma il rimborso basato sul reddito è solo uno dei quattro piani che il governo offre per saldare le fatture. C'è anche il rimborso dei redditi, il guadagno e il guadagno come si guadagna, e ognuno ha caratteristiche e qualifiche diverse. Il piano giusto limiterà i pagamenti del tuo prestito studentesco al 10% del tuo reddito discrezionale mensile.
Potresti anche sentire questi piani di rimborso "a reddito". Entrare in un piano basato sul reddito ha senso per te se:
- Hai prestiti agli studenti federali
- Stai cercando aiuto per ridurre i tuoi pagamenti
- Il tuo attuale prestito federale è più del 10% del tuo reddito discrezionale
Il saldo residuo del prestito sarà perdonato dopo 20 o 25 anni, a seconda del piano.
Il processo di sottoscrizione per il rimborso basato sul reddito è semplice.
- Vai a studentloans.gov o richiedi un'applicazione cartacea dal tuo prestatore di servizi.
- Scegli l'opzione che consente al tuo studente di servicer di mettere il piano con il pagamento mensile più basso disponibile.
- Ricertificare ogni anno. Se il tuo reddito o le dimensioni della famiglia cambiano, anche il tuo pagamento mensile potrebbe cambiare.
Opzioni di rimborso basate sul reddito
Diamo un'occhiata alle tue opzioni. Clicca sul nome di ogni piano per maggiori dettagli.
| Piano | Per chi è meglio |
|---|---|
| Rimborso basato sul reddito | Mutuatari di mutui federali le cui fatture sono superiori al 10% del reddito discrezionale e che hanno iniziato a prendere in prestito denaro per la scuola dopo il 1 ° luglio 2014. I mutuatari con prestiti precedenti potrebbero fare meglio con Pay As You Earn, se si qualificano o Revised Pay As You Earn se non lo fanno |
| Reddito in conto capitale | Capogruppo mutuatario prestiti; è l'unico piano disponibile per loro. I pagamenti sono limitati al 20% del reddito discrezionale e devi consolidare i tuoi prestiti PLUS per qualificarti. |
| Paga quanto guadagni | Mutuatari di prestiti federali le cui fatture rappresentano più del 10% del reddito discrezionale; che erano nuovi mutuatari di prestiti diretti a partire dal 1 ° ottobre 2007; e chi ha sottoscritto un altro prestito diretto a partire dal 1 ottobre 2011. |
| Paga modificata man mano che guadagni | Mutuatari di prestiti federali le cui fatture rappresentano più del 10% del reddito discrezionale e che non si qualificano per altri piani. I mutuatari sposati possono pagare di più su questo piano rispetto agli altri. |
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I trucchi del rimborso guidato dal reddito
Mentre il rimborso basato sul reddito è un vantaggio per coloro che ne hanno bisogno, il programma ha alcune stranezze potenzialmente costose.
Il piano giusto limiterà i pagamenti del tuo prestito studentesco al 10% del tuo reddito discrezionale ogni mese.
Pagherai più interesse. Dal momento che i piani basati sul reddito estendono il periodo di rimborso dai 10 anni standard ai 20 o 25 anni, porteranno a forti interessi. Per ridurre i tassi di interesse, è meglio indagare sul rifinanziamento dei prestiti agli studenti.
Dovrai pagare le tasse sul saldo rimanente. L'importo che ti è stato concesso alla fine del periodo di rimborso sarà tassato come reddito, in base alle attuali norme IRS. Usa lo stimatore di rimborso federale per gli aiuti agli studenti per vedere quanto ti renderai conto.
I mutuatari sposati possono pagare di più su Revised Pay As You Earn. Questo piano tiene conto degli introiti di entrambi i coniugi, anche se si registrano le tasse separatamente. Questo potrebbe aumentare l'importo che paghi ogni mese. I mutuatari sposati che si qualificano per il rimborso basato sul reddito o Pagare come si guadagna dovrebbero prendere in considerazione la scelta di tali piani.
I mutuatari di Parent PLUS devono prima consolidare i prestiti. Il rimborso del contingente è l'unico piano che consente ai mutuatari dei genitori di ridurre i pagamenti in base ai guadagni. Ma devi prima trasformare i tuoi prestiti PLUS in un prestito di consolidamento diretto per qualificarti. Richiedere il consolidamento su studentloans.gov.
Le regole del rimborso guidato dal reddito
È necessario ricertificare il reddito e le dimensioni della famiglia ogni anno per rimanere su un piano basato sul reddito.
L'applicazione è solo il primo passo. Devi rinnovare il tuo reddito e le dimensioni della famiglia ogni anno per rimanere su un piano basato sul reddito, e il tuo servicer ti farà sapere la scadenza per la riapplicazione.
Manca la scadenza ha conseguenze:
- Se sei iscritto al rimborso basato sul reddito, sul rimborso del reddito o sul pagamento all'atto del guadagno, il tuo pagamento mensile tornerà all'ammontare da pagare sul piano di rimborso standard, il che significa che non sarà più basato sul tuo reddito. Se sei iscritto al piano Revised As as Earn, verrai messo su un piano di rimborso alternativo basato sull'importo ancora dovuto.
- Avrai una dimensione della famiglia presunta di uno. Se la tua famiglia è più grande, questo potrebbe aumentare il tuo pagamento mensile o renderti non idoneo per il pagamento basato sul reddito o Paga come guadagni.
- Se hai un rimborso basato sul reddito, paghi come guadagni o modifichi il guadagno mentre guadagni, qualsiasi interesse non pagato sarà capitalizzato o aggiunto al tuo saldo principale. Ciò aumenterà l'importo totale degli interessi che pagherai.
Ulteriori opzioni di rimborso
Il governo offre anche piani di rimborso standard e graduati che non sono basati sul reddito. Se puoi permetterti di iscriverti ad uno di loro, generalmente ti permetteranno di pagare i tuoi prestiti più velocemente.
Le opzioni di perdono per gli impiegati del servizio pubblico possono ridurre drasticamente il tuo debito.
Le opzioni di rimborso dei prestiti agli studenti privati sono più limitate.Anche se probabilmente non avrai piani di rimborso orientati al reddito tra cui scegliere, il tuo istituto di credito potrebbe abbassare il tasso di interesse o farti pagare solo per interessi per un periodo di tempo.
