Che cos'è l'assegnazione del pagamento con carta di credito?

È abbastanza comune per un utente di una carta di credito trasportare più saldi su una singola carta. A seconda di come hai utilizzato la tua carta, potresti avere saldi separati per, ad esempio, acquisti, trasferimenti di debiti e anticipazioni di cassa, ciascuno con il proprio tasso di interesse. Quando si effettua un pagamento, l'emittente applica il denaro a tali saldi in un processo denominato allocazione di pagamento.

Il Credit Card Act del 2009 stabilisce come gli emittenti di carte devono applicare il pagamento ai saldi. Alcune di queste regole favoriscono te, il consumatore, mentre altre favoriscono l'emittente. Quando capisci come funziona l'allocazione dei pagamenti, sei in una posizione migliore per controllare i costi degli interessi.

Come puoi avere più saldi con carta di credito

Se utilizzi la tua carta di credito per più di un semplice acquisto e l'emittente addebita tassi di interesse diversi per quelle transazioni diverse, potresti averne uno o tutti questi sulla tua carta:

• Un saldo di acquisto per gli articoli che hai acquistato con la carta
• Un trasferimento di saldo per il debito che hai spostato sulla carta da una diversa carta di credito o da qualche altra parte
• Un saldo di anticipo in contanti per l'utilizzo della carta presso un bancomat per ottenere denaro
• Un saldo di interessi differiti per un'offerta promozionale. Generalmente viste con le carte di credito del negozio, queste offerte usano un linguaggio come "nessun interesse per 12 mesi". Se paghi il tuo acquisto entro tale periodo, non ti verrà addebitato alcun interesse. Ma se hai un saldo alla fine del periodo promozionale, ti verrà addebitato l'interesse sull'intero importo fino al momento dell'acquisto.

Come funziona l'assegnazione dei pagamenti

La legge sulle carte di credito indica alle aziende come devono applicare i pagamenti ai saldi. In base alla legge federale, gli emittenti devono assegnare i pagamenti nei seguenti modi:

Gli emittenti possono applicare il pagamento minimo a qualsiasi saldo. Il pagamento minimo indicato sulla tua dichiarazione è il più piccolo importo che puoi pagare e continua a mantenere il tuo conto corrente. Gli emittenti applicano spesso i pagamenti minimi al saldo più basso su una carta. Rimani indebitati più a lungo quando paghi solo il minimo.

Gli emittenti devono applicare i pagamenti in eccesso a saldi di interesse superiore. Un pagamento in eccesso è qualsiasi importo oltre il minimo. Quindi se il tuo minimo è $ 25 e paghi $ 200, hai un eccesso di $ 175. I pagamenti in eccesso sono assegnati ai saldi in ordine decrescente, in base al tasso di interesse. Pagare più del minimo ti fa uscire più velocemente dal debito perché l'extra sta andando verso i saldi più costosi.

I saldi interessi differiti hanno il proprio insieme di regole. Il Card Act richiede che negli ultimi due cicli di fatturazione prima che scada una promozione con interessi differiti, i pagamenti in eccesso devono essere applicati prima al saldo degli interessi differiti, indipendentemente dal tasso su tale saldo.

Supponiamo che tu abbia i seguenti saldi sulla tua carta: $ 40 per anticipi in contanti, $ 75 per acquisti regolari e $ 500 per interessi con interessi differiti. Il tuo pagamento minimo è di $ 50, ma paghi $ 200. L'emittente potrebbe assegnare il pagamento nel seguente ordine se il periodo promozionale è superiore a due mesi dalla scadenza:

ORDINE	BILANCIO CORRENTE	aprile	PAGAMENTO APPLICATO AL SALDO	SALDO RIMANENTE
1	acquisti: $75	16%	$ 50 (minimo)	$25
2	Anticipi di cassa: $40	23%	$ 40 (eccesso)	$0
3	acquisti: $25	16%	$ 25 (eccesso)	$0
4	Interessi differiti: $500	16% (nessun interesse se pagato per intero prima della fine del periodo promozionale)	$ 85 (eccesso)	$415

In questo esempio, il pagamento minimo - $ 50 - viene applicato al saldo acquisti. Seguendo le regole del Card Act, l'eccesso di $ 150 viene assegnato ai saldi in ordine decrescente di APR: prima per incassare gli anticipi, quindi tornare agli acquisti e infine al saldo degli interessi differiti. Pagare più del minimo ti permette di intaccare il saldo degli interessi differiti e, si spera, di lavorare per ripagarlo entro il periodo promozionale.

Quando si paga solo il minimo, l'allocazione del pagamento aumenta la probabilità di dover pagare gli interessi sul proprio acquisto di interessi differiti.

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Assegnazione dei pagamenti fattoriali alle vostre finanze

Tieni presente l'allocazione dei pagamenti quando imposti budget e pagamenti e puoi risparmiare:

• Pagare più del minimo per uscire rapidamente dal debito. Prolungare i debiti con i pagamenti minimi ti costa di più in interessi. Pagare più del minimo riduce i saldi ad alto interesse.
• Spostare il debito su una carta di credito per il trasferimento del saldo. Quando puoi pagare solo il minimo, l'allocazione di pagamento ti attirerà in un ciclo del debito. Per quelli con credito buono o eccellente, una carta di credito per il trasferimento di equilibrio offre una via d'uscita. Queste carte offrono in genere lo 0% di interessi sul debito trasferito per un anno o più. Tuttavia, molte carte - ma non tutte - applicano una commissione di trasferimento dal 3% al 5% dell'importo trasferito.
• Mantenere i conti girevoli su una carta di credito a basso interesse. Pagare la tua carta di credito per intero ogni mese è l'ideale, ma non è sempre possibile. Se il tuo credito lo consente, tieni una carta di credito a basso interesse per le spese che sai che ci vorrà del tempo per pagare. Verrà applicato lo stesso metodo di allocazione dei pagamenti, ma almeno lavorerai con un tasso di interesse più basso.
• Chiedere all'emittente di allocare i pagamenti in eccesso ai saldi di interessi differiti. Puoi fare questa richiesta dal tuo emittente, ma non ha alcun obbligo di soddisfarlo. Tuttavia, non fa male chiedere, se il periodo promozionale scade tra qualche mese.Potrebbe consentire di pagare l'intero saldo degli interessi differiti.

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