Chi sta versando soldi? Affitto contro un mutuo (e altro)

Di Rachel Podnos, JD

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"Pagare l'affitto è come buttare soldi nel water." Tutti l'hanno sentito. È raro avere una conversazione sull'acquisto o sul noleggio senza che venga messo in atto quel vecchio adagio. Qualcos'altro che si sente in queste conversazioni è che comprare una casa è un buon investimento. Il fatto è che nessuna di queste cose è necessariamente vera. Come molte cose nella vita, tutto dipende dalla tua situazione.

Ci sono certamente benefici nel possedere una casa contro l'affitto: non puoi essere sfrattato (ma tu può essere precluso su), potresti realizzare un profitto se vendi al momento giusto e se rimani abbastanza a lungo, la tua casa sarà ripagata. Tuttavia, ci sono molte situazioni in cui il noleggio è la strategia più ragionevole, sia a breve che a lungo termine. Ecco alcuni motivi per cui:

Costruire equità non equivale a un buon investimento

Molte persone pensano che, poiché è possibile costruire equità in una casa, una casa è un buon investimento. Ma puoi costruire equità nella tua casa per molti anni e ancora venderla in perdita. L'ammontare di capitale che hai in casa non ha alcuna influenza sul fatto che uscirai in anticipo se lo venderai. Ciò che importa è se è possibile venderlo per più di quanto pagato per esso, tenendo conto dei costi coinvolti nella vendita, come le commissioni immobiliari. Sei alla mercé del mercato immobiliare. Molti hanno imparato questo nel modo più duro negli anni successivi al 2008.

I costi di proprietà possono essere molto alti

Quando si confrontano i costi di possedere e affittare, le persone tendono a considerare solo l'importo del pagamento del mutuo rispetto all'affitto di un mese. Quando lo fai, possedere spesso sembra l'opzione più economica. Ma la proprietà comporta altri costi che vengono spesso trascurati.

Considera questa tipica valutazione dei costi annuali di possedere una casa (come percentuale del valore della casa, le percentuali possono variare a seconda di dove vivi):

• 3% al 4% per i costi dei mutui
• Dall'1% al 3% per le tasse di proprietà e le spese di assicurazione
• Dall'1% al 2% per riparazioni e manutenzione ritardata (come un nuovo tetto)

Ho un cliente che affitta una casa del valore di circa $ 450.000. Paga $ 30.000 all'anno in affitto (o $ 2.500 al mese). I costi totali di proprietà del suo padrone di casa sono circa l'8% del valore equo di mercato della casa, o circa $ 36.000 all'anno. Il suo padrone di casa lo sta essenzialmente sussidiando di $ 6.000 all'anno per vivere in casa. Questa situazione non è rara per i miei clienti che scelgono di affittare piuttosto che possedere.

Probabilità di poter vendere per un profitto

Se stai pensando di acquistare una casa perché si tratta di un buon investimento, considera che i rendimenti storici a lungo termine e corretti per l'inflazione del mercato immobiliare residenziale statunitense sono dell'ordine dell'1% all'anno. Per prospettiva, i rendimenti storici a lungo termine del mercato azionario statunitense sono circa del 7% all'anno.

Costo della rivendita

Oltre ai rendimenti non-stellari del mercato immobiliare residenziale, il costo della rivendita può arrivare fino al 10%. Questo erode ulteriormente le tue possibilità di ricavare un profitto dalla tua casa.

Benefici immateriali del noleggio

Infine, ci sono molti vantaggi intangibili per l'affitto che non si può mettere un valore in dollari. Ho scelto di affittare, e per me, la flessibilità e la facilità di vivere che mi dà sono inestimabili. Amo la libertà di non essere legato - mi dà una grande tranquillità. Mi piace anche non dovermi preoccupare di manutenzione e riparazioni. Il servizio di manutenzione del mio edificio è solo una telefonata, e sono in grado di venire al momento, indipendentemente dal fatto che io sia a casa.

Per riassumere, non ascoltare le persone che ti dicono che affittare è buttare soldi nel water. Ci sono molti buoni motivi per noleggiare piuttosto che comprare, e prima di prendere una decisione dovresti analizzare a fondo il costo netto di entrambe le opzioni.

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