I vantaggi di andare in locale con il tuo conto bancario

Sarah Gillis è passata da una banca nazionale a una locale nel New Jersey come una questione di principio.

"Sento che la mia voce conta di più in una banca più piccola", dice Gillis, che ha chiuso il suo conto presso una banca nazionale perché non era d'accordo, dice, con alcuni dei suoi investimenti aziendali. Ha aperto un account alla Peapack-Gladstone Bank dalla sua casa a Warren, nel New Jersey, circa un anno fa.

Ma quando le chiedono i suoi pensieri sulla sua nuova banca, sono i vantaggi e la mancanza di onorari che applaude. Le sue commissioni bancarie fuori rete sono rimborsate da Peapack-Gladstone e lei riceve $ 8 se usa la sua carta di debito almeno dieci volte al mese. "Penso solo che sia una grande banca", dice.

Per i consumatori come Gillis, passare a una banca della comunità - tipicamente definita come una banca più piccola che è posseduta e gestita localmente - è un'azione radicata tanto nella praticità quanto nell'ideologia. Tassi sempre più bassi e il fascino di mantenere i soldi locali possono essere motivi validi per cambiare.

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I lati negativi persistono

Le banche comunitarie non saranno così convenienti per molte persone come banche nazionali. L'accesso ATM, ad esempio, può essere una sfida senza le grandi reti di cui godono i clienti delle banche nazionali. Circa il 48% delle banche della comunità fa parte di una rete ATM gratuita, rilevata da un sondaggio del 2013 della Independent Community Bankers of America, ma lascia una larga fetta di clienti della banca locale che pagano commissioni aggiuntive quando utilizzano ATM fuori rete.

La limitata disponibilità di tecnologie all'avanguardia continua ad essere un problema. Il numero di banche comunitarie che offrono servizi di mobile banking è stato dell'81% l'anno scorso, rispetto al 71% dell'anno precedente, secondo un rapporto della Federal Reserve. Ma questo è ancora un numero considerevole di banche senza servizi che molti clienti considerano essenziali, come la possibilità di controllare i saldi dei conti tramite smartphone.

Il rapporto ha rilevato che il mobile banking è "difficile da attuare per le banche di piccole e medie dimensioni a causa dei costi e delle competenze".

Tenendolo nel quartiere

I fan delle banche della comunità indicano i vantaggi, a partire da una struttura tariffaria generalmente più favorevole. Queste banche sono più propensi ad avere meno tasse sul conto corrente e commissioni di scoperto più basse rispetto alle grandi banche nazionali, secondo una recente indagine di Pew Charitable Trusts. Solo circa il 10% delle piccole banche intervistate ha dichiarato di addebitare commissioni di servizio mensili sui conti correnti; tali commissioni sono comuni presso le grandi banche, anche se a volte possono essere evitate iscrivendole al deposito diretto o mantenendo un saldo minimo. La commissione di scoperto in conto corrente per le piccole banche era di $ 32, contro $ 35 per le grandi banche.

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E per molti, la possibilità di mantenere i soldi locali è di per sé una ricompensa.

"Le persone sentono che c'è un'autenticità in un'azienda di proprietà locale", afferma Terry Jorde, vicepresidente senior della Independent Community Bankers of America. "È vero che si tratta di un negozio di ferramenta, un ristorante di proprietà locale, un negozio di fiori o una banca della comunità".

Le banche comunitarie possono anche svolgere un ruolo fondamentale nelle economie locali, in particolare nel sostegno alle piccole imprese.

Oltre il 50% dei prestiti alle piccole imprese proviene da banche comunitarie, i ricercatori della Harvard Kennedy School hanno riferito nel 2015, così come il 77% dei prestiti agricoli. Le piccole imprese avevano anche maggiori probabilità di essere approvate per una qualche forma di prestito dalle banche comunitarie - il 76%, contro il 58% delle banche nazionali, secondo la Federal Reserve Bank di New York.

Jorde, che ha lavorato per 32 anni in una piccola banca a Cando, nel Nord Dakota, dice che le banche della comunità lavorano per costruire relazioni con i clienti. "Non è solo un tipo di prestito di biscotti", dice, citando un focus sulla conoscenza personale di un candidato e dell'economia locale nel prendere decisioni di prestito. "Non metti solo un po 'di statistiche in una scatola nera e poi esci con una decisione di credito."

Ciò sembra riflettersi in tassi di insolvenza inferiori per i prestiti delle banche comunitarie. Lo studio di Harvard Kennedy ha inoltre rilevato che i tassi di insolvenza per i prestiti immobiliari residenziali erano inferiori al 4% per le banche comunitarie, rispetto a più del 10% per le grandi banche.

Le banche comunitarie non sono per tutti. Coloro che si spostano frequentemente da una città all'altra possono trovare scomodo cambiare le banche della comunità ogni volta, cosa che non è un problema per chi fa grandi conti.

Gillis, per esempio, ritiene che i vantaggi di andare locale superino gli svantaggi. "Mi sono reso conto che non è difficile aprire un nuovo account presso una banca diversa o chiudere un account", afferma.

Se dovesse lasciare il New Jersey, dice, si atterrà a una banca della comunità, come quella che ha aderito l'anno scorso. "Lo adoro."

Amber Murakami-Fester è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @iamyams.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.