Perché più americani dovrebbero preoccuparsi degli aumenti dei tassi della Fed
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Sommario:
- Più grandi priorità
- Gli aumenti dei tassi della Fed possono interessare tutti i consumatori
- I consumatori possono combattere i tassi in aumento
- METODOLOGIA
Il tasso sui fondi federali è già aumentato di due volte nel 2017. In superficie, potrebbe non sembrare qualcosa che potrebbe influenzare il tuo portafoglio. Ma lo fa. Ecco perché dovresti preoccuparti.
Il tasso dei fondi federali è il tasso di interesse che le banche e le credit unions fanno pagare per i prestiti overnight ad altre banche e cooperative di credito. Ancora più importante per i consumatori di tutti i giorni, aiuta anche a determinare i tassi di interesse che si pagano su carte di credito, prestiti auto e altro ancora.
La Federal Reserve è la banca centrale degli Stati Uniti, modella la politica monetaria della nazione, regola le banche e aiuta a mantenere stabile il sistema finanziario del paese. Come parte di questo, il suo organo per la determinazione del tasso d'interesse, il Federal Open Market Committee, si riunisce otto volte l'anno per discutere se il tasso dei fondi federali debba essere cambiato. Ma secondo un nuovo sondaggio Investmentmatome, quasi 1 su 8 americani (12%) non sanno cosa sia la Federal Reserve, e molti altri potrebbero non rendersi conto di come questi cambiamenti di tasso li riguardano. Solo il 42% afferma che sarebbe importato se la Fed aumentasse il tasso dei fondi federali.
Investmentmatome ha commissionato un sondaggio su oltre 2000 adulti statunitensi nell'agosto 2017, condotto online da Harris Poll. Abbiamo chiesto informazioni sulle loro priorità finanziarie, su come si sentono riguardo alla prospettiva di futuri aumenti dei tassi della Fed e sugli aggiustamenti che faranno in preparazione di aumenti dei tassi. Ecco cosa abbiamo imparato:
- La percentuale di americani che si preoccupano se la Fed aumenta il tasso dei fondi federali aumenta con il reddito delle famiglie. Più di un terzo (35%) degli intervistati che guadagnano meno di $ 50.000 all'anno dichiara di preoccuparsi, rispetto a oltre la metà (54%) di coloro che guadagnano $ 100.000 o più.
- Un numero inferiore di americani ritiene che gli individui con aliquote fiscali più elevate, piuttosto che le aliquote fiscali più basse, siano maggiormente influenzati dagli aumenti dei tassi dei fondi federali. Mentre il 37% pensa che le persone che guadagnano $ 37,951 a $ 91,900 siano le più colpite, solo l'8% pensa che le persone che guadagnano più di $ 1.000.000 all'anno ne risentano maggiormente.
- Circa i due terzi degli intervistati (il 65%) afferma di seguire gli esiti o le decisioni delle riunioni della Fed. Ma più di 2 persone su 5 intervistate (43%) affermano di non essere sicuro che gli importerebbero se la Federal Reserve aumentasse il proprio obiettivo per il tasso dei fondi federali.
- Il 40% degli intervistati afferma di non sentirsi molto sicuro nella propria situazione finanziaria attuale
Più grandi priorità
Quindi, perché gli americani dovrebbero preoccuparsi di un aumento del tasso della Fed? Perché può influenzare le loro priorità finanziarie. Quasi 9 su 10 americani intervistati (87%) hanno priorità finanziarie. Gli obiettivi più comuni sono quelli di iniziare a risparmiare o risparmiare di più per un fondo di emergenza (42%), far crescere i saldi dei conti di risparmio il più rapidamente possibile (40%) e pagare il debito della carta di credito il più rapidamente possibile (38%).
La massima priorità finanziaria varia in base alla generazione. I Millennial (età 18-34 anni) e i Gen Xers (età 35-54 anni) sono più preoccupati di iniziare o risparmiare di più per un fondo di emergenza (rispettivamente 52% e 48%). La priorità principale per i baby boomer (età 55 anni) sta pagando il debito della carta di credito il più rapidamente possibile (36%). Entrambe queste priorità finanziarie - e altre - possono essere influenzate dall'aumento del tasso sui fondi federali.
Gli aumenti dei tassi della Fed possono interessare tutti i consumatori
Più di 2 su 5 americani intervistati (43%) affermano di non essere sicuro che gli importerebbero se la Federal Reserve aumentasse il tasso dei fondi federali. Nel frattempo, quasi i due terzi (65%) affermano di seguire gli esiti o le decisioni della Fed almeno raramente, se non più spesso. Ciò significa che alcuni di coloro che prestano attenzione alle mosse della Fed non sono sicuri di ciò che queste decisioni potrebbero significare per le loro finanze.
La percentuale di americani intervistati a cui sarebbe importato se la Fed aumentasse il tasso dei fondi federali aumenterebbe con il reddito delle famiglie. Il trentacinque percento di coloro che guadagnano meno di $ 50.000 l'anno dichiara che si preoccuperebbero, rispetto al 54% di coloro che guadagnano $ 100.000 o più. Detto questo, quasi 2 su 5 americani intervistati (37%) tendono a pensare che le persone comprese tra $ 37.951 e $ 91.900 siano influenzate maggiormente da un rialzo dei tassi.
In effetti, gli americani a tutti i livelli di reddito possono essere influenzati dagli aumenti dei tassi. Ecco come:
risparmio: Per gli americani concentrati sul risparmio di denaro per le emergenze o sulla crescita dei saldi dei conti di risparmio il più rapidamente possibile, un rialzo dei tassi della Fed non farà troppa differenza in questo momento. Tuttavia, i rialzi dei tassi incidono sui rendimenti percentuali annuali delle banche a lungo termine. Ciò è particolarmente vero per le banche online, che tendono ad avere APY più alti rispetto alle istituzioni finanziarie tradizionali.
investimenti: Gli aumenti dei tassi attesi vengono generalmente immessi sul mercato in anticipo, quindi le sorprese sono ciò che può davvero sconvolgere le cose. Anche così, gli investitori a lungo termine non dovrebbero preoccuparsi della volatilità a breve termine. Se un rialzo dei tassi manda il mercato al ribasso, può essere una buona opportunità per comprare a uno sconto. Altrimenti, usa queste riunioni della Federal Reserve come promemoria per verificare la tua allocazione delle attività e vedere se il tuo portafoglio ha bisogno di riequilibrare.
Carte di credito: Le persone che danno la priorità al pagamento del debito della carta di credito sono furbi per farlo di fronte ai futuri aumenti dei tassi della Fed. La maggior parte dei tassi di interesse delle carte di credito sono variabili e sono fissati dalla tariffa principale, che è direttamente influenzata dal tasso dei fondi federali. Così come aumenta il tasso di fondi federali, così fa il costo del debito della carta di credito.
mutui: I proprietari di case con linee di credito di equità domestica probabilmente vedranno il loro tasso di interesse muoversi più in alto immediatamente dopo ogni rialzo dei tassi dei fondi federali. Probabilmente aumenteranno anche i mutui a tasso variabile, ma i tassi ARM verranno periodicamente ripristinati, quindi non vedrai un tasso più alto fino al tuo prossimo periodo di aggiustamento. I proprietari di case con prestiti a tasso fisso non devono preoccuparsi di questi rialzi dei tassi; il loro tasso è bloccato per la durata del prestito. Per gli acquirenti di case che guardano i tassi dei mutui fissi, tali prestiti potrebbero non subire immediatamente ripercussioni, ma potrebbero aumentare le aspettative di futuri aumenti dei tassi sui fondi federali.
Prestiti studenteschi: I prestiti agli studenti tecnicamente non sono influenzati dal tasso dei fondi federali. Invece, i tassi di interesse variabili dei prestiti agli studenti sono in genere basati sulla tariffa interbancaria di Londra. Ma il LIBOR e il tasso dei fondi federali tendono a muoversi insieme, quindi quando il tasso della Fed sale, il LIBOR di solito fa lo stesso.
Prestiti auto: I tassi di interesse del prestito auto non sono influenzati direttamente dal tasso dei fondi federali, ma tendono a seguirlo. Così come la Fed aumenta i tassi, è probabile che anche i tassi di prestito auto aumentino.
I consumatori possono combattere i tassi in aumento
Due su cinque americani intervistati (40%) non si sentono molto sicuri nella loro attuale situazione finanziaria. È probabile che i boomer si sentano molto sicuri sulle loro finanze rispetto ai millennial e ai Gen Xers (70% contro 57% e 52% rispettivamente).
Sapendo che la Fed ha aumentato il tasso dei fondi federali due volte quest'anno, più della metà degli americani intervistati (il 52%) dichiara che farebbe qualcosa di diverso con le proprie finanze di fronte a un altro rialzo dei tassi nel 2017.
Di coloro che farebbero qualcosa in modo diverso, il 56% pagherebbe più rapidamente il debito della carta di credito, il 50% sposterebbe le proprie abitudini di spesa a fare meno affidamento sulle carte di credito e il 16% cercherebbe di ottenere un mutuo a tasso fisso quando si cerca di acquistare un casa. Ecco come gli americani possono cambiare le loro finanze per combattere un crescente tasso di fondi federali.
Nonostante i millennial siano i meno inclini a seguire i risultati o le decisioni della riunione della Federal Reserve (50%, rispetto al 65% di Gen Xers e al 75% di baby boomers), sono più propensi a fare qualcosa di diverso rispetto alla loro attuale situazione finanziaria situazione conoscendo la Fed ha aumentato il tasso obiettivo dei fondi federali due volte fino ad oggi nel 2017 e si prevede che lo aumenterà nuovamente entro la fine dell'anno (65%, contro il 58% di Gen Xers e il 38% di baby boomer).
risparmio: Un modo per sfruttare l'aumento dei tassi di interesse è scegliere un conto di risparmio ad alto rendimento e risparmiare più denaro. Le banche online tendono ad avere alcuni dei più alti tassi di interesse, e puoi aspettarti che gli APY aumentino come fa il tasso dei fondi federali.
Che tu stia risparmiando denaro per le emergenze o un altro obiettivo finanziario, ora è il momento di farlo. I tassi di interesse sono ai minimi storici da anni e con l'aumentare dei tassi di interesse, i tuoi risparmi cresceranno più velocemente.
investimenti: Gli investitori a lungo termine non dovrebbero reagire ai movimenti di mercato a breve termine. Invece, vedere un rialzo dei tassi e qualsiasi successiva turbolenza del mercato come un'opportunità per fare in modo che i soldi investiti andranno oltre. Quando i prezzi delle azioni sono in calo, potresti essere in grado di comprarne di più con meno. Se prevedi di estinguere il debito in risposta all'aumento dei tassi, valuta se rimuovere quei pagamenti del debito dal tuo budget libererebbe più denaro per risparmiare e investire.
Carte di credito: La maggior parte delle carte di credito hanno tassi di interesse variabili ea due cifre, quindi se hai un debito con carta di credito, pagalo il prima possibile. Dai un'occhiata ai nostri consigli sul sito su come pagare il debito per eliminare i tuoi saldi ad alto interesse.
mutui: Proprietari di case con mutui a tasso fisso non hanno nulla di cui preoccuparsi perché le loro tariffe non cambieranno. Quelli con mutui a tasso variabile dovrebbero guardare i tassi dei mutui e prendere in considerazione la conversione a un tasso fisso. Se stai cercando di acquistare una casa, un aumento dei tassi di fondi federali non dovrebbe scoraggiarti. Con i tassi ancora ai minimi storici, non ha senso ritardare l'acquisto, perché le tariffe dovrebbero aumentare nel tempo. Non esiste un modo migliore per proteggersi dagli aumenti dei tassi futuri che bloccando un prestito a lungo termine a tasso fisso.
Prestiti studenteschi: Se hai prestiti agli studenti federali, probabilmente hai tassi fissi che non cambieranno con i rialzi dei tassi della Fed. Tuttavia, se disponi di prestiti privati a tasso variabile, potresti vedere i cambiamenti man mano che aumenta il LIBOR. Limita l'importo degli interessi che paghi accelerando il piano di pagamento o rifinendo i prestiti a un tasso fisso inferiore. Le tariffe fisse non cambieranno e pertanto non saranno influenzate dai futuri rialzi dei tassi della Fed.
Prestiti auto: Come i tassi dei mutui, i tassi di prestito auto sono ancora molto bassi per i consumatori con un buon credito. Se il tuo punteggio di credito è in buona forma e sei pronto per acquistare un'auto, puoi farlo prima che le tariffe aumentino. Se il tuo credito ha bisogno di lavoro, la cosa migliore che puoi fare per risparmiare sull'interesse è migliorare il tuo punteggio di credito.
L'aumento del tasso di fondi federali può avere un impatto sugli obiettivi finanziari di molti americani. Ma con le mosse intelligenti, puoi combattere gli effetti e migliorare le tue finanze. Presta attenzione alle decisioni della Federal Reserve e usa le tariffe in aumento come motivo per far crescere i tuoi risparmi, ripagare i debiti e rifinanziare i prestiti.
