Perché i tassi ipotecari non sono mai quello che ti aspetti

I tassi ipotecari dello shopping sono un po 'come provare a comprare una macchina nuova con cinque diversi prezzi di adesivi sulla finestra. Sai che non finirai per pagare nessuno di quei prezzi, ma non hai idea di quale sia anche vicino a quello che pagherai.

Ecco come ottenere un tasso ipotecario reale.

Confronta le tariffe dei mutui

Quel basso tasso ipotecario potrebbe costarti

Inserisci alcuni dettagli in uno strumento di tasso ipotecario online e guarda cosa succede: ottieni una pagina piena di risultati con decine di tassi di interesse diversi. Sicuramente non sceglierai il tasso più alto mostrato, ma come fai a sapere se il tasso più basso è il vero affare?

Prima di tutto, tutte le tariffe che vedi sono "pubblicate". Molte volte è necessaria una tariffa aggiuntiva per guadagnare la tariffa pubblicata. Ad esempio, in un recente sondaggio settimanale di istituti di credito nazionali segnalato da Freddie Mac, il tasso medio indicato nel rapporto richiedeva ai mutuatari di pagare uno sconto dello 0,50% - o la metà dell'1% dell'importo totale del prestito. Su un prestito di $ 300.000, ciò significherebbe che pagheresti $ 1.500 in anticipo per ottenere la tariffa pubblicata. E ricorda, questo è in aggiunta al tuo acconto.

Se si desidera ottenere un mutuo senza pagare punti di sconto, il tasso sarà più alto.

La tua tariffa può variare

I prestatori pubblicano anche tariffe che hanno prerequisiti molto specifici.

"Queste ipotesi potrebbero essere uno specifico prestito-valore - quindi una quantità specifica di capitale in una proprietà - o un punteggio di credito specifico, un importo specifico del prestito e un prodotto specifico", Shmuel Shayowitz, presidente di Approvato Finanziamento a River Edge, New Jersey, dice Investmentmatome. "E sicuramente un luogo specifico. Perché le banche offrono tariffe diverse in base a diverse posizioni geografiche."

E poi c'è l'arrotondamento. Freddie Mac, i creditori ei media spesso citano i tassi medi in centesimi di punto percentuale; per esempio, 3,43% per un mutuo trentennale. È quasi certo che non si otterrà quel tasso su un mutuo perché i tassi di erogazione prestano in incrementi 1/8, che è 0,125%.

"Più che probabile che il tasso salirebbe al 3,5% o un prestatore potrebbe scendere a 3 e 3 / 8s e quindi addebitare più tasse", dice Shayowitz. "Ma certamente non otterrete un tasso del 3,43% - e come e dove viene arrotondato per eccesso o arrotondato per difetto al 1/8 di incremento spetta al singolo prestatore."

5 consigli per ottenere il miglior tasso ipotecario

1. Confronta le tariffe e le commissioni mostrate su un preventivo di prestito ufficiale dopo aver inviato una richiesta a un finanziatore piuttosto che confrontare "tassi pubblicati".
2. Applicare a tre o più istituti di credito.
3. Realizza le tue applicazioni entro 14 giorni per ridurre al minimo l'impatto sul tuo punteggio di credito.
4. Prendi in considerazione diversi tipi di istituti di credito: locali, nazionali, piccoli, grandi, online, ecc.
5. Prendi il preapprovato molto prima di "trovare la casa perfetta".

Come evitare il tasso irrilevante

"Il tasso che stai citando online o che vedi nei media è irrilevante. È quasi irraggiungibile. Non è tangibile ", dice Shayowitz. Per ottenere un tasso di mutuo reale, dice: "Parla con qualcuno - una persona viva - delle tue circostanze personali".

Altro di Investmentmatome Confronta i tassi dei mutui Ottenere una pre-approvazione ipotecaria Trova un broker di mutui

Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.