Perché i rimborsi fiscali non sono divertenti più

Il consiglio tipico su cosa le persone dovrebbero fare con i loro rimborsi fiscali - salvo per la pensione! pagare il debito! - ignora la scarsa dimestichezza di molte famiglie con le loro finanze.

I rimborsi fiscali hanno raggiunto in media 2.895 dollari l'anno scorso, e sono stati la più grande infusione di denaro contante ricevuta tutto l'anno dal 40% dei titolari di conti correnti recentemente studiati dall'Istituto JPMorgan Chase. La ricerca mostra:

• Poche vacanze. La maggior parte degli americani dichiara di voler salvare i propri rimborsi o pagare il debito, ma i sondaggi mostrano che un numero significativo usa i soldi per pagare la vita quotidiana. Ventuno per cento delle persone intervistate dalla National Retail Federation lo scorso anno che si aspettavano un rimborso previsto per usarlo per le spese quotidiane. Solo il 16% - la percentuale più bassa nei 13 anni di storia dell'indagine - intendeva utilizzare i rimborsi per un acquisto importante o un trattamento speciale.
• I rimborsi consentono alle persone di recuperare le cure mediche. Lo studio dell'istituto su 1,2 milioni di titolari di conti correnti ha rilevato che i consumatori hanno aumentato la spesa sanitaria del 60% nella settimana dopo aver ricevuto rimborsi fiscali. La maggior parte della spesa consisteva in pagamenti fatti di persona presso gli operatori sanitari, indicando che le persone stavano pagando per trattamenti nuovi e presumibilmente in ritardo, piuttosto che pagare le spese mediche esistenti, dice Fiona Greig, ricercatrice capo per lo studio.
• Anche i fallimenti fanno check. Le dichiarazioni di fallimento del capitolo 7, di solito il tipo di consumatori, aumentano molto al di sopra della media mensile durante marzo e aprile, indicano le statistiche federali. Dal 2013 al 2016, i versamenti del capitolo 7 a marzo sono stati superiori del 26% al 34% rispetto alla media mensile, mentre i depositi di aprile sono aumentati dal 15% al ​​25%. Gli archivi del capitolo 7 in genere costano $ 1.500 o più, una spesa che gli avvocati della bancarotta affermano che molti dei loro clienti non possono permettersi fino all'arrivo dei loro rimborsi.

Lungi dall'essere una manna, i rimborsi fiscali sono diventati un'ancora di salvezza per milioni di americani alle prese con entrate e spese imprevedibili, dice John Thompson, direttore del programma principale del Centro per l'innovazione dei servizi finanziari.

Il centro ha finanziato la ricerca sulle finanze familiari a basso e medio reddito che hanno trovato molte famiglie guadagnate abbastanza durante l'anno per coprire i loro costi, ma i redditi irregolari e le bollette variabili li hanno lasciati a volte a rimbalzare.

"Molte persone iniziano a destreggiarsi con i pagamenti delle bollette a novembre", dice Thompson, mentre le bollette del riscaldamento aumentano e le vacanze si avvicinano. "Non è fino al momento del rimborso delle tasse che diventano intere."

Secondo Greig, i ricercatori sospettavano che l'instabilità finanziaria causasse il licenziamento delle persone, ma le dimensioni dei picchi post-rimborso erano sorprendenti e preoccupanti.

"I problemi di assistenza sanitaria non invecchiano bene", afferma Greig. "Se rinvii il trattamento, il biglietto totale salirà solo".

La spesa medica non è aumentata quasi tanto tra quelli con i più alti saldi dei conti correnti o quelli che avevano accesso al credito, ha rilevato l'istituto. Le persone con i saldi più bassi dei conti correnti hanno aumentato la spesa per la cura della salute post-rimborso di 20 volte di più rispetto a quelle con i saldi più alti. La spesa per l'assistenza sanitaria è aumentata del 104% per coloro che non avevano una carta di credito rispetto al 48% per coloro che lo hanno fatto.

Date queste realtà, non sorprende che le persone con finanze fragili non vogliano tenere lezioni su come dovrebbero spendere di meno e risparmiare di più, dice Michael Thomas Jr., un consulente finanziario accreditato che offre consulenza a clienti a basso reddito medio a l'Aspire Clinic dell'Università della Georgia.

Ma il tempo di rimborso delle tasse rappresenta ancora una preziosa opportunità per le persone di apportare modifiche che potrebbero consentire loro di essere in una posizione finanziaria migliore l'anno prossimo, dice Thomas. Mettere $ 400 in risparmi, ad esempio, lascia l'86% del rimborso tipico disponibile per altri usi, fornendo al tempo stesso un'ammortizzazione per gestire le piccole emergenze ed evitare i prestiti di giorno di paga o altri prestiti ad alto costo.

Decidere semplicemente di salvare prima che arrivi un rimborso fiscale sembra aiutare. Il laboratorio non comune Common Cents trovato in un esperimento con l'app di risparmio Digit che chiedeva in anticipo alla gente quanti dei rimborsi desideravano accantonare i maggiori risparmi del 51%. Altre due organizzazioni non profit, EARN e Commonwealth, hanno utilizzato tale ricerca per creare Savers Win, un programma che offre possibilità di vincere $ 100 in contanti per coloro che si impegnano a risparmiare almeno $ 50 dei loro rimborsi. Sebbene chiunque possa entrare, Savers Win è progettato per incoraggiare le persone a basso reddito a iniziare un'abitudine di risparmio, afferma Leigh Phillips, chief executive officer di EARN.

Gli incentivi e l'empatia hanno molte più probabilità di cambiare il comportamento delle persone che un consiglio condiscendente che non riconosce le loro situazioni difficili, dice Thomas.

"Non possiamo solo dare risposte in scatola e biasimarli per non cambiare", dice.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.