Quando le controversie sulla carta di credito diventano "frodi amichevoli"

È una regola cardinale per lo shopping: se non ti piace ciò che hai acquistato, dovresti recuperare i tuoi soldi.

Spesso, è abbastanza facile. Politiche di rimborso generose abbondano. "Il cliente ha sempre ragione" è un mantra popolare.

E se un commerciante non è disposto a risolvere il tuo problema, hai un'altra opzione: chiedere alla tua società di carte di credito di annullare il pagamento, noto come chargeback. La legge federale sulla fatturazione del credito equo ti dà il diritto di contestare un addebito in determinate circostanze e molti emittenti rendono il processo molto più semplice di quanto richiesto dalla legge.

Ma proprio come non dovresti abusare di una generosa politica di rimpatrio, non dovresti contestare gli acquisti con carta di credito senza un motivo giuridicamente valido. Spesso denominati "frodi amichevoli", i chargeback illegittimi - inclusi gli errori onesti - costano molto ai commercianti statunitensi. I commercianti con vendite in negozio hanno attribuito il 31% delle loro perdite di frode nell'anno precedente alle frodi amichevoli, secondo un rapporto LexisNexis del 2016.

Prima di dire alla tua compagnia di carte di credito, "Non sto pagando per questo," salva il tuo commerciante e te stesso qualche problema: assicurati di avere una solida ragione per cercare un chargeback.

Cosa puoi discutere

È possibile contestare i costi della carta di credito con l'emittente per tre motivi ai sensi della legge sulla fatturazione equa:

• Qualcun altro ha usato la tua carta senza permesso. Supponi che un truffatore abbia caricato un televisore di grande schermo sulla tua scheda. Si potrebbe contestare tale pagamento come un acquisto non autorizzato.
• Si è verificato un errore di fatturazione. Supponi che il commerciante ti abbia addebitato due televisori, ma ne hai comprato solo uno. Si potrebbe anche contestare tale addebito.
• Hai fatto uno sforzo in buona fede per risolvere un problema con il commerciante. Supponi di aver comprato una TV e di aver scoperto che lo schermo era rotto. Se il commerciante si è rifiutato di concederti un rimborso, in linea generale potresti contestare l'acquisto con successo, se l'acquisto ha soddisfatto determinati requisiti previsti dalla legge.

Presentare una controversia è semplice. Spesso, è sufficiente fare clic sul pulsante "contestazione" sul portale o sull'app dell'emittente online e rispondere ad alcune domande. L'acquisto ti viene riaccreditato immediatamente. Ma "semplice", ovviamente, non significa "irrilevante".

Cosa non dovresti contestare

Per i commercianti, le perdite da chargeback legittimi sono un costo per fare affari, dice Monica Eaton-Cardone, chief operating officer di Chargebacks911, una società che lavora con i commercianti per limitare i chargeback. Tuttavia, considera le frodi amichevoli come "essenzialmente un taccheggio di tipo cibernetico".

"La maggior parte dei consumatori è onesta e vuole fare la cosa giusta", afferma Eaton-Cardone. "Se sanno cosa succede con un chargeback, e in realtà vedono come [un'affermazione illegittima] sta rubando denaro al commerciante, non lo faranno".

Oltre ai mancati introiti derivanti dalla vendita, Eaton-Cardone afferma che i commercianti pagano una commissione, che è in media da $ 25 a $ 30, per ogni sinistro. I commercianti possono contestare un chargeback, ma potrebbero non prevalere, specialmente se non possono dimostrare che l'addebito è valido.

È facile pensare che la tua contestazione sia legalmente valida quando non lo è. Ecco alcuni esempi di chargeback illegittimi che potrebbero sorprendervi:

L '"acquisto non autorizzato" è stato effettuato da un amico o un familiare. Verifica con gli utenti autorizzati per vedere se hanno effettuato un acquisto di cui non eri a conoscenza. Una buona regola empirica: se non sei disposto a presentare un rapporto di polizia sul tuo bambino o il tuo partner per effettuare un acquisto online senza il tuo permesso, non presentare un chargeback per questo.

Sei insoddisfatto di un acquisto ma non hai ancora parlato con il commerciante. "Esorterei i consumatori a impiegare cinque minuti del loro tempo, a raggiungere e dare al commerciante l'opportunità di risolvere la transazione", afferma Eaton-Cardone. In caso contrario, un commerciante potrebbe contestare il tuo chargeback.

Per essere sicuri, il termine "frode amichevole" è spesso un termine improprio - almeno quando si fa riferimento a riaccrediti accidentali.

"La" frode "implica di solito una sorta di intento", afferma Chi Chi Wu, procuratore del National Consumer Law Center. Se non sei soddisfatto di un acquisto, la compilazione immediata di un chargeback, senza prima tentare di risolvere il problema con il commerciante, è al massimo "un mancato rispetto dei requisiti procedurali del diritto di riaddebito", aggiunge.

Presentare un chargeback quando non dovresti poter attivare conseguenze indesiderate. Quasi certamente ti arrenderai la tua possibilità di ottenere un rimborso. Alcune aziende inseriscono nella blacklist anche i clienti che avviano riaddebiti illegittimi. E se l'emittente della carta di credito ritiene che stai violando ripetutamente il tuo contratto di carta, potrebbe chiudere il tuo account.

Contestazione responsabile

Prima di contestare un addebito, ecco come puoi prepararti:

Sai perché stai contestando la carica. Se ritieni che qualcuno stia effettuando acquisti fraudolenti sulla tua carta, avvisa l'emittente il prima possibile e richiedi una nuova carta e il numero di conto.

Raccogli prove. Conserva ricevute, foto e corrispondenza con il commerciante che supporta le tue richieste, nel caso in cui l'emittente richieda di fornirle.

Parla con il commerciante. Non è necessario parlare con l'emittente prima di contestare un pagamento in caso di errori di fatturazione o di frode. Ma se sei semplicemente insoddisfatto di un acquisto, la legge richiede che tu faccia uno sforzo in buona fede per risolvere prima il problema con il commerciante. Chiamare prima il servizio clienti, invece di premere il pulsante "contestazione", potrebbe farti tornare indietro mentre ti mantengono in buoni rapporti con il tuo rivenditore.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.