5 motivi per cui il tuo denaro è più sicuro oggi di 10 anni fa

Il tuo stipendio non si estende abbastanza, e il mercato azionario regolarmente clobbre il tuo account di pensionamento. Potresti non sentirti finanziariamente sicuro, ma in molti modi i tuoi soldi sono molto più sicuri di quanto lo fossero un decennio fa.

La crisi finanziaria del 2008 e la successiva recessione hanno portato a una serie di riforme che ti aiutano a mantenere più del tuo sudato denaro, anche se non sei sempre a conoscenza delle misure di sicurezza.

Ecco cinque delle modifiche più importanti:

1. È più difficile ottenere un mutuo che non ti puoi permettere.

Nel 2006, tutto ciò di cui avevi bisogno per ottenere un mutuo per la casa era un impulso - ea volte non ne avevi bisogno. Un tipo di frode ipotecaria è stato il "prestito aereo", in cui i broker hanno inventato proprietà e mutuatari.

I mutui che le persone reali hanno ottenuto erano spesso insostenibili. Negli anni 2000, i broker ipotecari e altri professionisti del credito hanno guadagnato di più se ti hanno indirizzato verso prestiti rischiosi con pagamenti che sono esplosi verso l'alto dopo la scadenza del teaser.

In questi giorni, la maggior parte dei prestiti sono fatti usando le regole della "capacità di pagare" che richiedono ai mutuanti di assicurarsi di potersi permettere il mutuo che si sta ottenendo. È più un lavoro di ufficio, perché i creditori devono documentare reddito, beni e altri debiti - ma è così che le banche hanno fatto prestiti ai vecchi tempi.

"È assolutamente un ritorno alla maggior parte dei prestiti avvenuti prima dell'esplosione dei prestiti subprime", afferma Yana Miles, consulente politico del Center for Responsible Lending.

2. Gli emittenti di carte di credito non possono cambiare la tua tariffa per un capriccio.

Prima del Credit Card Act del 2009, le società di carte di credito potevano cambiare la tua tariffa per qualsiasi motivo o senza motivo. Un modo in cui lo facevano era noto come "default universale", il che significava che se perdevi un pagamento su uno qualsiasi dei tuoi conti di credito, la tua tariffa poteva salire alle stelle su tutti i tuoi account, anche se eri aggiornato sugli altri.

L'atto ha ucciso l'insolvenza universale e ha permesso agli emittenti di aumentare i tassi sui saldi esistenti solo se il mutuatario salta due pagamenti consecutivi. Portare un saldo con carta di credito non è ancora saggia, ma almeno non dovrai affrontare un enorme aumento dei tassi se pagherai in tempo.

3. La "protezione da rimbalzo" è rimbalzata (per la maggior parte).

Le banche hanno fatto miliardi con "protezione di rimbalzo" o "scoperto di cortesia" che ha approvato le transazioni bancomat e di debito quando i clienti non avevano abbastanza soldi nei loro conti. Le persone spesso non si rendevano conto di essere stati registrati per questo "servizio" fino a quando non avessero addebitato $ 25 a $ 35 per ogni transazione di scoperto.

"Ciò ti consente di pagare $ 38 per una tazza di caffè da $ 3", afferma Ed Mierzwinski, direttore del programma per i consumatori per l'U.S.PIRG, un avvocato dei consumatori.

Ora le banche sono obbligate a chiedere se si desidera registrarsi per questa copertura. Quando viene offerta una scelta, la maggior parte delle persone dice saggiamente "no grazie". Un'opzione migliore: tieni traccia del tuo saldo e considera la protezione da scoperti reale legata a un conto di risparmio o di credito. (Ecco uno sguardo alle opzioni tipiche di scoperti in conto di grandi banche e cooperative di credito).

4. I collegi predatori sono stati avvisati.

Corinthian Colleges era una delle più grandi catene di istruzione for-profit con i suoi marchi Everest, Heald e WyoTech. Ma i regolatori dicono che pubblicizzava programmi che non offriva, falsificava i tassi di collocamento e utilizzava pratiche di riscossione di crediti illegali.

La catena è crollata nel 2014 dopo che il Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti ha interrotto brevemente l'accesso alla linfa vitale di Corinthian: aiuti finanziari federali.

Ora, per mantenere l'accesso ai prestiti e alle sovvenzioni federali che devono svolgere, le scuole a scopo di lucro devono dimostrare che il pagamento del prestito studentesco medio dei laureati consuma meno del 20% del reddito discrezionale, ovvero l'8% dei guadagni totali.

L'8 febbraio il Dipartimento dell'educazione ha annunciato che avrebbe creato una nuova unità per l'applicazione degli aiuti agli studenti per indagare più rapidamente sui reclami relativi alla condotta illegale da parte delle scuole che ricevono aiuti finanziari.

Ciò impedirà alle persone di assumersi debiti gravosi per gradi eccessivi e talvolta inutili? Ovviamente no. Ma ha segnalato ai collegi a scopo di lucro che i giorni del selvaggio West sono finiti e saranno sempre più ritenuti responsabili delle promesse che fanno.

5. Qualcuno sta ascoltando.

La protezione dei consumatori era sparpagliata tra un gruppo di agenzie federali che raramente la consideravano una priorità. Se hai avuto un problema con un ufficio di credito, ad esempio, puoi presentare un reclamo alla Federal Trade Commission, ma non puoi aspettarti una risposta. FTC avverte sul proprio sito che non è in grado di risolvere i reclami individuali.

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, al contrario, può e risponde ai singoli. E l'ufficio prende le azioni di esecuzione basate su quelle denunce.

"In pochi anni, il CFPB ha già restituito oltre $ 11 miliardi alle famiglie che sono state truffate da grandi banche e altre istituzioni finanziarie", afferma la senatrice Elizabeth Warren, D-Massachusetts, che ha contribuito a creare l'ufficio. "Quello è il governo che funziona per il popolo americano".

Il CFPB ha restituito $ 3,45 miliardi in restituzione e $ 7,75 miliardi in riduzioni principali, debiti annullati e altri aiuti alle persone colpite.

"Abbiamo un'agenzia che si rivolge direttamente ai consumatori e che si comporta in modo serio non solo in conformità con la legge, ma con lo spirito della legge", afferma Lauren Saunders, direttore associato del National Consumer Law Center. "Le persone possono sporgere un reclamo e non si addentrano solo in un buco nero".

Non possiamo andare indietro

Il fatto che il CFPB agisca ha reso molti nemici. Molte banche, istituti di credito e grandi investitori di Wall Street amerebbero vederlo andare via, in modo che possano tornare a fare soldi sulle spalle di consumatori fuori misura.

Sanno che non importa quanto sei intelligente, o quanto ben istruito riguardo al denaro, puoi comunque essere ingannato e ingannato dalle aziende che mettono profitti nel trattare le persone in modo equo.

Quindi dobbiamo rimanere vigili, sia nelle nostre finanze personali che nella protezione di questi progressi. Mentre i ricordi della crisi finanziaria del 2008 e la recessione svaniscono, sentirai di più su come queste riforme non fossero necessarie.

Le riforme erano essenziali, e sta a noi assicurarci che i nostri legislatori e legislatori lo ricordino.

Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

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