Piccoli errori finanziari che potrebbero costarti caro

Che si tratti di un ciottolo nel bagagliaio di una lunga camminata o di una piccola tassa in un conto di risparmio di vecchiaia, piccole cose che passano inosservate o ignorate possono portare a una quantità enorme di dolore.

Questi errori finanziari apparentemente piccoli meritano la tua completa attenzione:

Lasciare perdere le tasse sulle commissioni

Le commissioni una tantum - un addebito ATM fuori rete di $ 3 o un costo di servizio di $ 15 per l'acquisto di un biglietto online - non sono budget busters. Ma le spese correnti possono essere letali, specialmente nei conti di investimenti pensionistici come IRA e 401 (k) s in cui le tasse hanno maturato decenni.

Si consideri una commissione di gestione dell'1% addebitata su un conto di risparmio previdenziale. Poiché la commissione si basa sul valore delle attività nel conto, all'aumentare del valore del portafoglio, aumenta anche la commissione. E, ragazzo, si aggrava nel tempo.

Supponiamo di avere $ 100.000 in tale account e in media il 6% di rendimenti annuali. Dopo 40 anni avresti $ 688.085. Ottimo - ma avresti $ 930.574 se avessi pagato solo lo 0.25% delle commissioni.

Pagare un conto in ritardo

La cronologia dei pagamenti ha una grande influenza sul tuo punteggio di credito. Pagamenti insoluti - 30 giorni o più scaduti, o qualsiasi account inviato alle raccolte - possono costare molto più di un canone in ritardo.

Più alto è il tuo punteggio di credito, migliore è il tasso di interesse che puoi ottenere sui prestiti. Confronta due persone che acquistano un mutuo da $ 250.000:

• Uno ha un punteggio di credito eccellente e ottiene un tasso del 4,375%, pagando $ 1,286 al mese
• L'altro ha un punteggio nel range "buono", ottiene un tasso del 5,125% e paga $ 1,439 al mese

Nel corso della vita del mutuo a tasso fisso di 30 anni, la persona il cui punteggio di credito è inferiore pagherebbe $ 41.000 in più di interessi.

Pensando alla pensione più tardi

Le scuse per rimandare il risparmio per la pensione sono molte. Ma gli argomenti contro di loro sono piuttosto convincenti:

Non so da dove iniziare

Se hai un piano pensionistico 401 (k) o altro sul posto di lavoro, questa è la tua prima fermata. Se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte del tuo contributo, investi quanto basta per ottenere questo denaro gratuito. Nessun piano di lavoro? Apri il tuo conto di risparmio previdenziale (noto anche come IRA).

Non posso permettermi un aiuto agli investimenti

L'automazione ha ridotto tutti i costi di investimento, grazie in particolare all'aumento dei robo-advisor. Questi servizi online automatizzati ti aiutano a scegliere e gestire gli investimenti a basso costo a un prezzo conveniente.

Vuoi un tocco personale? Molti robo-consulenti offrono l'accesso agli umani quando hai domande. Oppure puoi assumere un consulente a pagamento. Ecco come scegliere il miglior tipo di consulente finanziario per te.

Non posso permettermi di iniziare

Molte case di brokeraggio e robo-consulenti non hanno un saldo minimo di apertura. Apri un account ora e aggiungilo quando puoi risparmiare del denaro.

Mi raggiungo risparmiando più tardi

Diventa più difficile recuperare ogni anno che passa. Questo perché l'interesse composto - quando i guadagni sugli investimenti aumentano il tuo saldo e generano ancora più guadagni - richiede tempo. Se inizi all'inizio della tua carriera, il risparmio di $ 415 al mese ti dà $ 1 milione a 67. Ritarda fino a 40 e dovresti perdere $ 1300 al mese per raggiungere quel numero.

Lasciando soldi nel piano pensionistico di un ex datore di lavoro

I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono ottimi, ma una volta consegnata la lettera di dimissioni, molti dei vantaggi vanno via:

• Nessun altro contributo corrispondente
• Le spese amministrative, a volte coperte dal datore di lavoro, escono dal saldo del tuo account
• Non hai la leva per spingere l'amministratore del piano per opzioni di investimento a costo ridotto

Il gruppo di politiche pubbliche Demos ha fatto i conti con una coppia di reddito medio, entrambi lavorano. Sulla base delle aliquote di contribuzione medie, delle spese di 401 (k) e dei costi dei piani, oltre 40 anni pagherebbero quasi 155.000 dollari di commissioni di investimento, che rappresentano quasi un terzo del rendimento totale dei risparmi di vecchiaia.

Mentre potresti non essere obbligato a portare con te i tuoi risparmi per la pensione quando esci, probabilmente dovresti.

Trasferendo il tuo 401 (k) denaro in un IRA (vedi il processo di "rollover" dell'IRA qui delineato) si eliminano tali spese amministrative. Apre inoltre l'universo delle opzioni di investimento, permettendoti di acquistare fondi con le commissioni di gestione più basse. Inoltre è possibile mantenere gli stessi vantaggi fiscali offerti dal piano di pensionamento sul posto di lavoro.

Qual'è il prossimo?

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