5 consigli per investire nei tuoi anni '50

Una volta raggiunto il grande 5-0, soffiare le candeline di compleanno può sembrare meno una festa e più come sventagliare le fiamme su un rogo di obblighi finanziari. Questo è il decennio in cui i costi dei bambini, dei genitori anziani, delle automobili e delle case convergono, e le domande sulla pensione cominciano ad apparire grandiose.

I parametri di risparmio previdenziali possono mettere in prospettiva il valore del vostro portafoglio. Ad esempio, secondo T. Rowe Price, entro i 50 anni un individuo dovrebbe avere sei volte il salario risparmiato. Quello è $ 420.000 per qualcuno che guadagna $ 70.000 all'anno.

Ma un check-in ancora migliore per gli investitori di mezza età consiste nell'eseguire alcuni diversi scenari di risparmio e investimento tramite un buon calcolatore per la pensione. L'esercizio fornirà risultati più accurati rispetto a quando eri più giovane e le spese di pensionamento previste erano un po 'più confuse.

Hai fatto i conti e hai scoperto che mancavi ai tuoi obiettivi? C'è ancora tempo per fare progressi. Ecco come.

1. Recupera per il tempo perduto

I più anziani, più saggi e, se tutto va bene, più ricchi (questi sono i tuoi ultimi anni di guadagno, dopo tutto) possono superare le carenze del risparmio passate attraverso i contributi di recupero dei conti pensionistici favorevoli alle tasse.

L'IRS consente a chi ha compiuto i 50 anni di incanalare altri $ 6.000 all'anno in un piano di pensionamento sul posto di lavoro in aggiunta al limite di contributo di $ 18.500 del 2018 e 1.000 dollari in più all'anno all'IRA, per un totale di $ 6.500.

Questo riempimento del portafoglio può migliorare significativamente le prospettive di pensionamento. Risparmiando $ 6.500 invece di $ 5.500 in un IRA di età compresa tra 50 e 65 anni e guadagnando un rendimento medio annuo del 6%, è possibile aggiungere 25.000 dollari in più ai propri risparmi tramite la pensione. Max out il tuo 401 (k) al lavoro ed è quasi $ 150.000 in più.

2. Resta con le scorte

Gli investitori di tutte le età sperimentano picchi di pressione sanguigna quando il mercato gira, come ha fatto un paio di volte ultimamente. Ma ora non è il momento di riaccendere la tua esposizione alle scorte.

Hai anni - decenni, persino, se sei in buona salute e hai una storia familiare di longevità - per superare gli alti e bassi del mercato azionario. Considerate che il gestore del fondo Vanguard detiene il 78% delle attività nel suo fondo pensione 2035 investito in azioni target, con il restante 22% in obbligazioni.

3. Analizzare la diversificazione

All'interno delle porzioni azionarie e obbligazionarie del tuo portafoglio, il tuo denaro dovrebbe essere ulteriormente diversificato in tutte le classi di attività. Per le azioni che significa avere esposizione a grandi, piccole e medie imprese, mercati internazionali consolidati ed emergenti e immobili. Con le obbligazioni sta allocando denaro in obbligazioni statunitensi e internazionali a breve, medio e lungo termine.

Per gli investitori fai-da-te, la diversificazione può essere effettuata con singoli titoli, fondi comuni di investimento indicizzato o fondi negoziati in borsa. Le principali società di intermediazione dispongono di screening dei fondi che consentono di analizzare le opzioni in base al tipo di fondo, alle prestazioni, al rapporto spese e ad altri fattori. Se gestire un portfolio da solo sembra un mal di testa …

4. Prendi in considerazione la possibilità di prendere una scorciatoia di asset allocation

L'acquisto di un fondo comune target-date o l'utilizzo di un robo-advisor rende il lavoro di creazione e gestione di un portafoglio adeguatamente bilanciato un gioco da ragazzi.

I fondi target-date adeguano automaticamente il mix di investimenti di azioni e obbligazioni in base a ciò che è appropriato per qualcuno che ha intenzione di andare in pensione entro un determinato anno. Robo-advisors, o gestori di investimenti computerizzati, creano e gestiscono un portafoglio in base ai tuoi obiettivi e alla propensione al rischio.

Con entrambe le opzioni, tieni d'occhio le commissioni, che possono avere un effetto corrosivo sui rendimenti del portafoglio. Una tipica commissione di gestione di un robo-advisor parte dallo 0,25% delle tue attività all'anno. Le spese per i fondi ibridi sono dell'ordine dello 0,74% annuo, secondo l'Investment Company Institute, anche se i migliori hanno un rapporto di spesa inferiore all'1,5%.

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5. Usa un Roth

L'esercizio di diversificazione continua quando si tratta delle regole fiscali relative agli investimenti. Gli investitori più giovani a volte favoriscono i Roth IRA (che offrono prelievi esentasse) rispetto agli IRA tradizionali (dove i prelievi sono tassati ma i contributi possono essere deducibili dalle tasse). Questo ha senso perché sono probabilmente in una fascia di tasse più bassa ora di quanto saranno in pensione. Ma il Roth è ancora un prezioso strumento di investimento per la pensione per i risparmiatori di mezza età.

Investire in un Roth IRA offre ai risparmiatori più anziani la possibilità di ritirarsi da un gruppo di soldi con diversi trattamenti fiscali. Il Roth è anche più delicato, in senso esatto, quando si tratta di trasferire denaro ai propri eredi.

Non si qualifica per contribuire a un Roth IRA? Se il tuo datore di lavoro offre un'opzione Roth 401 (k), non ci sono limiti di reddito sull'ammissibilità. Prendi in considerazione di suddividere i tuoi contributi tra Roth e i conti tradizionali per mantenere una parte della pausa fiscale corrente dell'anno.