5 modi di matrimonio influisce sui prestiti degli studenti

Il matrimonio legalmente ti lega al tuo coniuge - ma questo non significa dire "I do" a un altro gruppo di prestiti agli studenti. Ognuno di voi rimane responsabile per i prestiti contratti prima del matrimonio. Ma il matrimonio può influenzare i pagamenti del prestito, le agevolazioni fiscali legate al prestito e la capacità di perseguire altri obiettivi finanziari. Ecco come.

1. Il tuo pagamento mensile potrebbe aumentare

I mutuatari federali possono iscriversi a uno dei quattro piani basati sul reddito per abbassare i loro pagamenti mensili. Uno, il piano Revised As You Earn Revisionato, determina i pagamenti dei mutuatari sposati in base al loro reddito complessivo corretto e al debito dei prestiti, indipendentemente dal modo in cui vengono addebitate le tasse. Questo di solito significa un pagamento mensile più alto.

Ma gli sposi pagano come si guadagna, il reddito basato sul reddito e gli iscritti al rimborso del reddito che scelgono lo status fiscale "sposi separati" pagano in base ai loro redditi individuali. Archiviare separatamente, però, significa rinunciare alle agevolazioni fiscali ricevute dai filer comuni.

"Gestiamo entrambi gli scenari solo per vedere quale sarà la responsabilità fiscale per entrambi, e devo ancora trovare una situazione in cui" la registrazione separata "è migliore," afferma Ara Oghoorian, pianificatore finanziario e proprietario di ACap Asset Management a Encino, in California. Chiedi al tuo consulente fiscale di controllare la tua ricevuta fiscale per entrambe le opzioni.

2. Si potrebbe perdere la deduzione degli interessi del prestito studentesco

La deduzione degli interessi dei prestiti agli studenti consente di detrarre fino a $ 2.500 di interessi di prestito per studenti versati nell'anno fiscale precedente dal reddito imponibile. Ma se tu e il tuo coniuge guadagnate insieme più di $ 160.000, perdete la detrazione. Non puoi rivendicarlo affatto se file separatamente.

3. I pagamenti del tuo coniuge potrebbero influenzare le tue finanze

Se co-firmate il prestito per studenti privati ​​del coniuge, siete legalmente responsabili di rimborsarlo se non è in grado di farlo. Il prestito apparirà anche su entrambi i tuoi rapporti di credito, dove potrebbe influire sulla tua capacità di assumere nuovi crediti o debiti, come un mutuo.

E se il tuo coniuge estrae un prestito studentesco durante il tuo matrimonio e poi le insolvenze, i creditori in alcuni stati possono andare dietro a entrambi i tuoi stipendi e beni - o, se file insieme, il rimborso delle tasse.

4. Il tuo coniuge potrebbe incassare i pagamenti

Se tu e il tuo partner decidete di aiutarvi reciprocamente a rimborsare i vostri prestiti, prendete in considerazione la possibilità di creare un accordo scritto che definisca i termini. Non è un documento ufficiale a meno che non sia stato redatto da un avvocato, ma potrebbe aiutarti a evitare argomenti in futuro, specialmente in caso di divorzio se uno dei coniugi dipende dall'aiuto finanziario.

Ma ricorda: "L'altro coniuge può accettare di pagare i prestiti del coniuge, ma al governo federale non importa perché i prestiti rimangono solo nel nome del mutuatario", dice Adam Minsky, un avvocato di Boston specializzato in prestiti agli studenti.

5. Potresti essere responsabile per il debito dopo il divorzio

Il debito che porti in un matrimonio in genere rimane il tuo, ma i prestiti contratti durante il matrimonio possono essere soggetti alle norme demaniali sul divorzio. E se uno dei coniugi sottoscrive il prestito studentesco privato dell'altro, è legalmente vincolato al prestito fino all'ottenimento del rilascio del co-firmatario dal mutuante.

Per evitare i litigi legali post divorzio sul debito degli studenti, le coppie possono creare un accordo prematrimoniale o postnazionale. Ma questi accordi hanno dei limiti.

"Troppo spesso la gente pensa che li farà uscire dal pagamento del debito e non lo farà", dice Minsky. "Ma se la coppia è preoccupata per uno scenario peggiore e ha accettato di fare qualcosa in privato che differisce dal contratto di prestito studentesco, allora metterlo per iscritto potrebbe essere davvero importante in futuro".

Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.