5 modi per trasformare l'inerzia in un momento finanziario

Di Anthony Isola

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Troppe scelte e inesperienza con problemi complessi sono due dei maggiori ostacoli alla creazione di ricchezza. Le scelte limitanti e l'automazione, d'altra parte, sono ottimi modi per migliorare il tuo processo decisionale.

Nel loro eccellente libro "Nudge", gli autori Cass Sunstein e Richard Thaler identificano un paio di motivi per cui la maggior parte delle persone non è molto brava a gestire i soldi. Analizzando i dati, hanno concluso che le persone migliorano le cose con esperienza e ricevono feedback immediati.

Questo è un grande motivo per cui la maggior parte di noi lotta con le decisioni riguardanti i piani pensionistici, ma trova abbastanza facile trovare occasioni quando si acquista online. Stiamo acquistando costantemente in posti come Amazon, dove acquisiamo una vasta esperienza e riceviamo un feedback immediato. È esattamente l'opposto della pianificazione della pensione. Non dedichiamo molto tempo a questo compito e non riceviamo praticamente alcuna indicazione sulle nostre decisioni. In realtà, il feedback noi fare ricevere spesso arriva decenni dopo che le nostre scelte sono state implementate. Se inizialmente ci sbagliavamo, i risultati potrebbero essere devastanti.

Siamo anche inclini all'inerzia, con "non fare nulla" come impostazione predefinita quando siamo confusi o sopraffatti. Tendiamo a rimanere paralizzati quando abbiamo troppe scelte. Quindi non è difficile capire perché abbiamo così tanti problemi a pianificare la pensione.

Piuttosto che cercare di superare queste tendenze, la strategia migliore potrebbe essere quella di trasformarle a tuo vantaggio - come gli atleti di judo che usano la forza degli avversari contro di loro. L'impostazione predefinita di non fare nulla può diventare la base di un solido piano finanziario. Come ama dire a Warren Buffett, "la negligenza benevola, al limite della pigrizia, rimane il segno distintivo del nostro processo di investimento".

Con questo in mente, ecco cinque modi per automatizzare la pianificazione finanziaria e migliorare il tuo processo decisionale eliminando le scelte non necessarie.

1. Iscriviti al piano pensionistico del tuo datore di lavoro il prima possibile. Contribuisci almeno a ricevere la corrispondenza aziendale e aumenta automaticamente il tuo contributo ogni anno. Cerca di aumentare i tuoi contributi almeno quanto il tuo aumento annuale. Se cambi lavoro, porta il denaro nel tuo piano in un IRA o nel piano pensionistico della tua nuova azienda e ripeti il ​​processo. Investire in un fondo a basso costo target-date o in pochi fondi comuni economici e riequilibrare i tuoi investimenti ogni due anni, se necessario.

2. Se sposati, stipula una polizza di assicurazione sulla vita a breve termine. Cerca una polizza con un beneficio di morte di un paio di milioni di dollari e un termine di 20 o 30 anni e iscriviti. I premi vengono prelevati automaticamente dal tuo conto corrente. Dovresti ricevere uno sconto se paghi annualmente anziché in rate mensili. Inoltre, iscriversi in giovane età consente di pagare premi annuali molto più bassi.

3. Quando il tuo primo figlio è nato, apri immediatamente un conto di risparmio del college 529. Organizza un contributo di $ 200 al mese. Considera un piano diretto a basso costo da Vanguard per evitare le spese di un intermediario. Scegli un modello moderato basato sull'età e vai avanti con la tua vita. Supponendo un rendimento annuo del 7%, questa strategia per 18 anni porterà grandi frutti - ben oltre $ 80.000 per aiutare a pagare il costo del college. Se hai un altro bambino, avvia un nuovo account e finanzialo allo stesso modo.

4. Trova una carta di credito a costo zero che offra 1% -2% di rimborso. Assegna i tuoi dollari di ricompensa a un 529 o ad un conto di investimento personale. Assicurati di impostare i pagamenti automatici dal tuo conto corrente e di pagare la bolletta per intero ogni mese. Se metti le tue spese mensili su questa carta, una fattura di $ 1.000 al mese potrebbe portare alla società di carte che ti pagherà $ 240 all'anno! E questo non include alcun ritorno sugli investimenti o l'effetto miracoloso della capitalizzazione nel tempo.

5. Collega il conto corrente in cui il tuo stipendio è depositato su un conto di risparmio di un istituto di credito o su Treasury Direct. Imposta trasferimenti automatizzati in modo che in un paio d'anni avrai accumulato da tre a sei mesi di salario per un fondo di riserva di emergenza. Questo ti aiuterà a coprire le spese inaspettate ma inevitabili senza dover prendere in prestito denaro.

Anche se potresti non essere in grado di fare tutte queste cose, anche solo una coppia sarebbe un ottimo inizio. La chiave è limitare le tue scelte e automatizzare. Lascia che l'inerzia funzioni a tuo favore - invece di diminuire le tue possibilità di successo, l'inerzia la valorizzerà. Imposta questi programmi e poi fare niente. Approfitta della tua naturale inclinazione ad accettare lo status quo. Sistemi automatici correttamente finanziati e facilmente comprensibili verranno eseguiti con il pilota automatico.

Per prendere nuovamente in prestito le parole di Warren Buffett, "Non ci sono punti bonus per investimenti complicati". Questo è il doppio per qualsiasi altra cosa riguardante le tue finanze.

Questo articolo appare anche al Nasdaq.

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