5 modi per affrontare il debito del prestito studentesco

Jess e Ryan Weaver di Elkhart, Indiana, non possono beneficiare di un mutuo. La coppia ha un reddito familiare di circa $ 70.000 all'anno, quattro bambini di 7 anni e sotto - e $ 200.000 in debito di prestito studentesco combinato. Ciò rende il loro debito totale elevato rispetto al loro reddito: una bandiera rossa per i creditori.

Jess e Ryan, che sono andati al Bethel College di Mishawaka, nell'Indiana, non sono inusuali. Fanno parte di un crescente gruppo di laureati che stanno ritardando i principali traguardi di vita a causa del loro debito di prestito studentesco, secondo uno studio del 2015 della non-profit American Student Assistance di Boston.

"Quando abbiamo ritirato i prestiti agli studenti, non abbiamo potuto vedere l'impatto che avrebbe avuto in seguito nelle nostre vite", afferma Jess.

Per altri, come Cyndi e Rick Blalock di St. Charles, Missouri, il debito dei prestiti agli studenti non è debilitante; è solo un mezzo per un fine.

"Consideriamo il debito dei prestiti agli studenti il ​​costo di fare affari", afferma Cyndi, proprietaria del suo studio dentistico. Lei e Rick, un chiropratico, avevano $ 375.000 in debito di prestiti agli studenti quando si diplomarono nel 2011. Ma con reddito a sei cifre e senza figli, la coppia era ancora in grado di acquistare una casa nel 2014 attraverso l'Health Care Family Credit Union, che offre mutui specificamente per gli operatori sanitari. E ora, dopo anni di pagamenti aggressivi, Cyndi e Rick hanno eliminato circa $ 169.000 dei loro principali saldi di prestiti studenteschi.

Se il tuo debito di prestito studentesco è paralizzante o solo un dolore, è possibile alleggerire il carico in modo da poter acquistare una casa, avere una famiglia o avviare un'impresa. Ecco cinque modi per iniziare.

1. Passare a un piano di rimborso basato sul reddito.

I piani di rimborso basati sul reddito sono una delle varie soluzioni che il governo offre ai mutuatari di prestiti studenteschi federali che stanno lottando con il debito. Questi accordi - che includono il rimborso basato sul reddito, Pay As You Earn e il Revised Pay As You Earn - consentono ai mutuatari qualificati di limitare i loro pagamenti a una percentuale del loro reddito e hanno il debito residuo perdonato dopo 20 o 25 anni di pagamenti.

Per gentile concessione di Meredith Eller Photography

Dato il loro reddito e i loro quattro figli, i tessitori si sono qualificati per un piano di rimborso basato sul reddito che attualmente consente loro di non effettuare pagamenti sui loro $ 100.000 in debito di prestito studentesco federale.

La coppia deve ripresentare domanda per il piano ogni anno e, se aumenta il proprio reddito, potrebbe dover iniziare a effettuare pagamenti mensili. Ma fino a quando si qualificano per il rimborso basato sul reddito - non importa quale sia il loro pagamento mensile - il loro saldo del prestito studente federale restante sarà perdonato alla fine del loro periodo di rimborso.

Pagano ancora circa $ 900 al mese verso i loro $ 100.000 in prestiti agli studenti privati. Prestiti presi da un prestatore privato, piuttosto che il governo, non sono ammissibili per i piani di rimborso federali.

2. Approfitta dei programmi di perdono del prestito studentesco.

Il governo offre mutuatari federali che hanno lavorato per il governo o una non-profit per 10 anni di perdono per il prestito completo agli studenti. Un altro programma federale perdona parzialmente i prestiti agli studenti federali per gli insegnanti che lavorano nelle scuole pubbliche a basso reddito per cinque anni. Puoi massimizzare l'importo che salverai attraverso questi programmi effettuando pagamenti su un piano di rimborso basato sul reddito.

" Di Più: La guida di Investmentmatome al perdono del prestito studentesco

3. Rinvia i tuoi prestiti se puoi; chiedi tolleranza se devi.

Il differimento e la tolleranza sono entrambi programmi che consentono a determinati mutuatari di interrompere temporaneamente i pagamenti mensili. Il governo consente ai mutuatari di differire i loro prestiti federali se si trovano ad affrontare un disagio economico, tornare a scuola o prestare servizio militare; concede tolleranza ai mutuatari con problemi medici o altre sfide finanziarie.

Se avete determinati tipi di prestiti federali, non dovrete pagare interessi durante il differimento, ma tutti i prestiti matureranno interessi durante la tolleranza. Alcuni istituti di credito privati ​​offrono differimento e tolleranza, ma i loro programmi non sono generalmente generosi quanto quelli del governo federale.

Per gentile concessione di Sofi Seck Photography

Rick Blalock ha aperto la sua clinica di chiroterapia poco dopo la laurea e non ha realizzato subito un profitto. Questo lo ha qualificato per due anni di proroga del prestito. I suoi prestiti maturavano ancora interessi, ma usava il denaro che risparmiava sui pagamenti mensili per costruire la sua attività.

"Il flusso di cassa era così importante", dice. "Quando si avvia una nuova attività da zero, è difficile ottenere una banca per concederti un prestito."

4. Considerare il rifinanziamento del prestito studentesco.

Puoi ridurre il tasso di interesse rifinendo i tuoi prestiti agli studenti, siano essi federali o privati. Tuttavia, tenete presente che i prestiti federali rifinanziati diventano privati ​​e non hanno più protezione e benefici dei mutuatari federali, compreso l'accesso a piani di rimborso basati sul reddito, programmi di perdono, differimento e tolleranza.

5. Lascia che il tuo datore di lavoro ti aiuti a rimborsare il tuo debito.

Un numero crescente di datori di lavoro, tra cui PricewaterhouseCoopers e Fidelity Investments, stanno contribuendo ai pagamenti dei prestiti agli studenti dei dipendenti. Uno studio di Investmentmatome del marzo 2016 ha scoperto che i mutuatari possono risparmiare più di $ 4000 in interessi approfittando di questo vantaggio.

Anche se il tuo datore di lavoro non si offre ufficialmente di rimborsare i tuoi prestiti agli studenti come parte del tuo risarcimento, non fa male a negoziare per questo, dice Kevin Fudge, responsabile della difesa dei consumatori e degli affari della comunità presso American Student Assistance.

"Non sai mai cosa è possibile finché non chiedi", dice.

Teddy Nykiel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today College.