6 Miti su IRA non puoi permetterti di credere

Ecco un elenco di motivi per cui potresti ragionevolmente decidere di non utilizzare un IRA per i tuoi risparmi per la vecchiaia:

• Sei un'erede.
• O un erede.
• Ti diletti nel pagare le tasse.

Naturalmente, ci sono anche dei motivi per cui alcuni cittadini fidati, che pagano le tasse, rinunciano ai molti vantaggi di contribuire a un conto pensionistico individuale. Ma alcune di quelle scuse non reggono alla realtà quando sono verificate con un piccolo documento noto come Internal Revenue Code: un campo minato di cinque caratteri di un libro di spessore che descrive dettagliatamente i fatti dell'IRS, cosa non fare, eccezioni, esenzioni e ogni regola sfumata sugli IRA. (Entra!)

In che modo vengono messe in pratica le falsità sugli IRA? Probabilmente da qualche parte lungo il cammino qualcuno che non parlava fluentemente l'IRS parlava male di alcune regole. Si sono ripetute informazioni errate. Gli errori sono stati scambiati per fatti. I falsi si diffondono più velocemente delle speculazioni delle scuole medie su così e così avere una cotta per il talco. Peggio ancora, queste mezze verità continuano a causare innumerevoli risparmiatori per perdere anni di crescita degli investimenti.

È ora di mettere le cose in chiaro.

Ecco alcuni miti comuni che portano le persone ad assumere che un IRA non è per loro:

1. L'IRS non consente di contribuire a un 401 (k), Roth IRA e un IRA tradizionale nello stesso anno.

L'IRS non consente un sacco di cose (come rivendicare la cavia di tuo figlio come dipendente), ma tornare indietro per i terzi al banco di pensionamento del conto pensione non è uno di loro, purché tu rimanga entro il contributo annuale ammissibile limiti. In un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (401 (k), 403 (b), 457 o Risparmio), è consentito versare un contributo di $ 18.000, oltre a $ 6.000 aggiuntivi se hai almeno 50 anni. Inoltre, se si è in grado di contribuire sia a un IRA tradizionale che a un Roth IRA, è possibile deviare denaro in ciascuno nello stesso anno, purché l'importo totale combinato non superi il limite massimo annuale consentito di $ 5.500 (più un contributo di recupero di $ 1.000 se hai 50 anni o più). Aggiungilo e un risparmiatore serio potrebbe portare a casa fino a $ 23.500 all'anno o fino a $ 30.500 per chi ha 50 anni o più.

Se non sei abbastanza in grado di massimizzare tutto in una volta, ecco come risolvere la decisione IRA vs 401 (k) e il classico Roth IRA contro l'IRA tradizionale.

2. Se guadagni troppi non puoi contribuire all'IRA.

Parlando con te, eredi / ereditieri. È vero che non sei in grado di contribuire a un Roth IRA se guadagni "troppo" negli occhi dell'IRS ($ 196.000 o più se sei sposato e archiviato insieme o $ 133.000 per i filer singoli nel 2017). Tuttavia, anche coloro che effettuano un massiccio stipendio annuale possono aprire e finanziare un IRA tradizionale. Ma ecco l'avvertenza che può rendere le regole più confuse: il tuo reddito familiare e se tu o il tuo coniuge avete accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro - ad esempio, un 401 (k) - influenzano quanto del vostro contributo tradizionale dell'IRA ti permettono di detrarre dalle tue tasse. (Ecco di più sui limiti di contribuzione dell'IRA). Il che ci porta al nostro prossimo mito …

3. Se non si qualifica per un IRA deducibile non ne vale la pena per finanziare l'account.

La detrazione fiscale iniziale tradizionale dell'IRA ottiene tutta la gloria, ma ciò non significa che non c'è nulla in esso per te se non sei idoneo a prendere tale detrazione. Ricorda, gli investimenti all'interno dell'IRA sono soggetti a differimento delle imposte. Questo è vero anche per gli IRA non deducibili. In altre parole, non è necessario pagare le imposte sul reddito per gli investimenti nel conto che producono dividendi, interessi o plusvalenze fino al ritiro del denaro in caso di pensionamento.

Un'altra situazione in cui un IRA non deducibile ti aiuterà a risparmiare sulle tasse è se decidi di convertire l'IRA in un Roth (tramite la strategia backdoor Roth IRA). Ricorda, hai già pagato le tasse su quei contributi. Quindi, quando si effettua la conversione, l'unico denaro soggetto a imposte sul reddito sarà qualsiasi guadagno di investimento all'interno dell'IRA prima della conversione.

4. I coniugi non laboriosi (o con basso reddito) non possono contribuire all'IRA.

L'IRS afferma chiaramente che è necessario avere un reddito da lavoro per poter partecipare all'IRA. Ma c'è un'eccezione a questa regola: l'IRA sponsale. Se si è, ad esempio, un genitore casalingo e si è sposati con qualcuno che sta guadagnando denaro e ha presentato una dichiarazione dei redditi congiunta, i contributi a un Roth o all'IRA tradizionale possono essere effettuati per conto dell'utente. L'IRA deve essere istituito con il nome del coniuge non lavorativo, e l'ammissibilità e la deducibilità si basano su ciò che si applica al coniuge con una compensazione maggiore.

5. Non ti è permesso toccare il denaro che hai messo in un'IRA fino alla pensione.

Davvero non dovresti. Ricorda, la "R" nell'IRA rappresenta la pensione, e nella maggior parte dei casi immergersi nel conto prima dei 59 anni di età comporta una penalità di ritiro anticipato del 10% e, potenzialmente, una cambiale dell'imposta sul reddito da parte dello Zio Sam. Ma se stai saltando sull'IRA perché non vuoi rinunciare all'accesso ai tuoi soldi, dovresti sapere che ci sono delle eccezioni alla regola del non-tocco. Sia il Roth che l'IRA tradizionale rinunciano alla penalità di ritiro anticipato per un acquisto di una casa per la prima volta e per pagare alcune spese di istruzione superiore qualificate.Se ci sono altri motivi per cui è necessario arrivare ai propri soldi, le regole di distribuzione di Roth IRA sono più flessibili di quelle applicabili agli IRA tradizionali e ai 401 (k) s. L'IRS consente prelievi fiscali e senza penali di contributi da un Roth IRA in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo.

6. La scadenza per contribuire per l'anno fiscale 2016 è già stata superata.

Sei fortunato! Hai tempo fino al 18 aprile (termine di presentazione delle tasse) per contribuire a un IRA per l'anno fiscale 2016. (Ecco la nostra scelta di siti per i migliori broker per IRA se non si dispone già di un account. Assicurati di indicare sul denaro che aggiungi al conto che è il tuo contributo 2016.) Finché stai scrivendo assegni potresti inoltre inizia ad aggiungere fondi alla tua IRA per il 2017. Prima contribuisci ad un'IRA più tempo darai ai tuoi soldi per aumentare e aumentare.

Dayana Yochim è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.