Mutuo a tasso variabile: buona o cattiva idea con l'aumento dei tassi?
Conviene estinguere anticipatamente un mutuo?
Sommario:
- I prestiti ARM iniziano a tassi più bassi ma possono aumentare
- Chi potrebbe considerare un ARM quando i tassi aumentano?
- Confronta i tassi ipotecari personalizzati.
- Le ARM sono una buona idea quando i tassi aumentano se:
- Le ARM sono una cattiva idea quando i tassi aumentano se:
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare tassi d'interesse fissi e ARM.
- Esplorare i pro e contro dei mutui a tasso variabile.
- Capire mutui a tasso fisso.
Un mutuo a tasso variabile, con il suo tasso di interesse iniziale più basso e il pagamento mensile, può sembrare un'alternativa allettante a un prestito a tasso fisso più elevato quando i tassi dei mutui sono in aumento.
"Le persone stanno cercando di spremere in un pagamento più conveniente", afferma Jeff Lazerson, presidente di Mortgage Grader, un mutuante in prestito a Laguna Niguel, in California.
Ma ottenere un mutuo a tasso variabile, o ARM, quando i tassi di interesse aumentano significa che stai assumendo tutti i rischi.
Con un prestito ARM, dopo un paio di ripristini di tasso, i tuoi risparmi sui tassi di interesse iniziali potrebbero evaporare.
" DI PIÙ: Calcola il tuo pagamento mensile del mutuo
I prestiti ARM iniziano a tassi più bassi ma possono aumentare
Attualmente, le ARM 5/1 hanno tassi di interesse che vanno da circa mezzo punto a tre quarti di punto percentuale in meno rispetto ai prestiti fissi a 30 anni, secondo Freddie Mac, un'impresa sponsorizzata dal governo che fornisce finanziamenti agli istituti di credito ipotecario. Gli spread sui tassi di interesse possono variare a seconda del mutuante, dei termini del prestito e dei tassi di mercato prevalenti.
Ma ecco un esempio di quanto velocemente il tuo pagamento può aumentare con un indice ARM 5/1 che regola due punti percentuali in più al primo azzeramento dopo cinque anni, con aumenti aggiuntivi di un punto percentuale nel settimo e ottavo anno:
| Tasso fisso a 30 anni al 5% | 5/1 ARM @ 4,25% | |
|---|---|---|
| Primi 5 anni | $1,610 (5%) | $1,476 (4.25%) |
| Anno 6 | $1,610 (5%) | $1,797 (6.25%) |
| Anno 7 | $1,610 (5%) | $1,964 (7.25%) |
| Anno 8 | $1,610 (5%) | $2,133 (8.25%) |
Chi potrebbe considerare un ARM quando i tassi aumentano?
I mutui a tasso variabile sono particolarmente adatti per i compratori di case per la prima volta che non intendono soggiornare a lungo in una casa. Un buon esempio, dice Nathan Kowarsky, presidente di E Mortgage Capital a Irvine, in California, sarebbe una giovane coppia che sta comprando una casa di partenza ora, ma sta cercando di trasferirsi in una casa più grande quando hanno bambini.
"Hanno solo intenzione di mantenere la casa per cinque o sette anni", dice Kowarsky. Ciò corrisponde alla garanzia di tasso iniziale dei mutui a tasso variabile più popolari di oggi. Se pensi di restare a casa più a lungo, Kowarsky crede che un prestito a tasso fisso sia la strada da percorrere.
Confronta i tassi ipotecari personalizzati.
sul sito di InvestmentmatomeLazerson è alla ricerca di mutuatari ARM con un buon senso della gestione del denaro e un alto punteggio di credito - e che non stanno portando un sacco di debiti. In altre parole, i mutuatari che non stanno esaurendo il loro rapporto debito / reddito.
"Devi pianificare e essere preparato al fatto che, dopo sette anni, è molto possibile quando il pagamento si aggiusta, il tuo pagamento potrebbe essere più alto - o molto più alto - di quello che è ora", dice Lazerson.
Le ARM sono una buona idea quando i tassi aumentano se:
- Non hai intenzione di rimanere a lungo in una casa.
- Sei finanziariamente stabile e puoi assorbire i pagamenti in aumento.
Le ARM sono una cattiva idea quando i tassi aumentano se:
- Vuoi rimanere a casa a lungo termine.
- Potresti essere a rischio finanziario con un pagamento molto più alto.
