Sei un fantasma di credito? Ecco come tornare alla vita

Il credito è la chiave di gran parte della vita moderna. Anche se preferisci usare denaro contante, avere un buon credito può farti risparmiare denaro su assicurazioni o prestiti e darti più possibilità quando acquisti appartamenti o piani di telefoni cellulari. Le carte di credito possono aiutarti a coprire le emergenze e sono quasi indispensabili per effettuare prenotazioni di viaggi.

E quando il tuo nome è su un account di credito, le agenzie di credito ricevono segnalazioni sull'attività del tuo account. Gli uffici creano i tuoi rapporti di credito e, quando si accumulano abbastanza dati, avrai un punteggio di credito.

Ma milioni di adulti americani non hanno abbastanza attività per produrre rapporti o punteggi di credito. Quando si parla di industria del credito, potrebbero anche essere dei fantasmi.

Chi è "credito invisibile" e chi è "non classificato"?

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha esaminato i dati del 2010 e ha rilevato che circa l'11% della popolazione adulta degli Stati Uniti, o 26 milioni di persone, non aveva alcun rapporto di credito - erano "credito invisibile".

Altri 19 milioni di persone, o l'8%, sono stati definiti "non registrati". Avevano file di credito, ma i dati erano troppo scarsi o troppo vecchi per produrre un punteggio di credito.

Tra i due, sono quasi 1 su 5 adulti statunitensi, tra cui:

• I giovani che sono appena agli inizi e non sono stati in grado di qualificarsi per il credito
• Quelli che hanno smesso di usare il credito - per esempio, gli anziani che hanno pagato la loro casa e la macchina o persone che preferiscono usare denaro contante
• Americani che vivono all'estero che non hanno mantenuto attivi i loro conti di credito con sede negli Stati Uniti

Sto iniziando? Prendi il radar del credito

I neofiti di credito troveranno difficile qualificarsi per il credito senza una cronologia di utilizzo.

Ci sono modi per iniziare a costruire credito, però:

Stato utente autorizzato: Chiedi a un familiare o un amico che ha una buona cronologia dei pagamenti per aggiungerti al suo conto della carta di credito. Assicurarsi che l'emittente comunichi l'attività degli utenti autorizzati ad almeno un ufficio di credito. Potrebbe essere sufficiente per avviare il file di credito.

Carta di credito protetta: Devi pagare un deposito, e spesso una quota annuale, ma queste carte sono più facili da ottenere perché il tuo deposito riduce il rischio del creditore. Usane uno come trampolino di lancio per una carta standard.

Prestito di credito: Prendi un prestito, ma non ricevi i soldi finché non hai completato i pagamenti. Se paghi in tempo e per intero, crei una storia di credito positiva.

Combina metodi per ottenere i migliori risultati; l'utilizzo di una carta protetta e di un prestito per la costruzione di crediti è particolarmente efficace.

Mancia: Assicurati di pagare gli account di credito in tempo. Questo è il fattore principale nei tuoi punteggi di credito.

Hai un file di credito sottile? Diventa scorable

Per ottenere un punteggio FICO, è necessario disporre di un account di credito attivo negli ultimi 6 mesi. Il suo concorrente, VantageScore, ha 24 mesi di attività.

Se hai una carta di credito ma non molti dati di pagamento, crea il tuo file usando la carta in modo leggero e pagando in tempo. Non è necessario portare un saldo per generare un punteggio di credito. Pagare per intero ogni mese per evitare interessi.

Se non si dispone di una carta, provare i metodi di creazione del credito descritti sopra: stato utente autorizzato, carta protetta o prestito di credito.

Mancia: Usa solo una piccola parte del tuo limite di credito - non più del 30% e preferibilmente meno. L'utilizzo del credito è la seconda più grande influenza sui punteggi.

Hai un file obsoleto? Rinfrescati

Per assicurarti di avere accesso continuo al credito, continua a utilizzare le carte di credito con leggerezza. Prendi in considerazione l'invio di una piccola, ricorrente addebito su ogni carta, come la bolletta del cellulare o l'abbonamento a Netflix, e imposta il pagamento automatico in modo da non pagare mai in ritardo.

Mancia: Tieni aperte le tue carte più vecchie a meno che non ci sia un valido motivo per chiuderle, ad esempio tasse elevate. La durata della tua storia creditizia influenza anche i tuoi punteggi.

Una volta che sei sul radar, proteggi il tuo credito

Controlla attentamente le tue dichiarazioni per attività sospette. Ancora meglio, imposta avvisi o controlla regolarmente gli account online per individuare i problemi in anticipo.

Hai diritto a un rapporto gratuito ogni 12 mesi da tutte e tre le principali agenzie di segnalazione di credito utilizzando AnnualCreditReport.com. Controlla tutti e tre e contesta eventuali errori che trovi.

Quindi registrati per ottenere un punteggio di credito gratuito e un rapporto da Investmentmatome o da un altro servizio in modo da poter eseguire controlli frequenti. Qualsiasi modifica inspiegabile potrebbe segnalare un errore o un furto di identità. E prima ti rivolgi a quelli, meglio è.

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