Chiedi a Brianna: ho sentito che dovrei creare credito. Come posso iniziare?

Benvenuti in "Chiedi a Brianna", una colonna di domande e risposte che aiuta i ventenni a prepararsi per la ricerca di lavoro, a gestire i soldi e a gestire i prestiti agli studenti. Ogni due settimane, un nuovo "Ask Brianna" affronterà questi argomenti con i suggerimenti che ho raccolto scrivendo su questa roba.

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Una carta di credito non è una riserva illimitata di fondi per vestiti e vacanze, ma non è nemmeno una via sicura per la rovina finanziaria. Usare correttamente una carta di credito è un modo cruciale per costruire credito, un concetto che è meno confuso di quanto sembri. Ho ricevuto questa domanda da molti studenti e laureati:

Non ho mai avuto una carta di credito, ma ho sentito dire che è importante averne uno così posso guadagnare credito. Cosa significa e come posso iniziare?

Risposta:

Ci sono tre modi per creare credito se non hai mai avuto una carta di credito: chiedi a qualcuno di cui ti fidi, come un familiare, di aggiungerti come utente autorizzato al suo conto di carta di credito; ottenere una carta non protetta con un co-firmatario; o ottenere una carta di credito protetta pagando un deposito in contanti.

Se sei come me, potrebbe volerci un po 'di tempo per capire che usare il credito in modo responsabile ora è uno dei modi migliori per prepararti al successo finanziario futuro. Crescendo, ho sentito parlare di un membro della famiglia che ha esaurito la sua carta di credito su una raccolta sconsiderata di CD alternativi degli anni '90; Ho visto gli amici del college pagare per tutte le loro spese di soggiorno con il credito.

Ho giurato di non indebitarmi mai in quel modo, e sono rimasto confuso quando alla fine mio padre mi ha detto che sarebbe stato meglio superarlo e iniziare a "costruire credito" per conto mio. Come sempre, aveva ragione. Ecco perché:

• Senza credito, non hai alcun punteggio di credito, un numero compreso tra 300 e 850 che dice a banche, proprietari terrieri e altri che potresti fare affari se sei finanziariamente affidabile. Più alto è il punteggio, meglio è. Un punteggio di credito eccellente - chiamato anche il tuo punteggio FICO - ti porterà un tasso di interesse più basso su un mutuo, prestito auto o prestito studente privato, e ti aiuterà a ottenere un appartamento in un mercato immobiliare competitivo.
• Il tuo punteggio di credito è costituito da diversi fattori, ma il più importante è se si paga le bollette in tempo e quanto debito avete. Un metodo collaudato per aumentare il tuo punteggio consiste nell'usare regolarmente una carta di credito e pagare l'equilibrio in tempo ogni mese. (La lunghezza della tua storia creditizia e il mix di account che possiedi, inclusi prestiti e carte di credito, costituiscono una percentuale minore del tuo punteggio).
• Pagare le bollette della tua carta di credito in tempo ti aiuterà a costruire buone abitudini finanziarie. Questo ti servirà bene quando invecchierai e dovrai prendere decisioni sul denaro ad alto rischio, come come risparmiare per la pensione e quanto spendere in una casa. E, come bonus, ci sono molte carte di credito ricompense là fuori che ti faranno guadagnare punti sugli acquisti che fai, che puoi usare per ottenere biglietti aerei scontati e altri vantaggi.

Ora che sai perché è necessario creare una storia di credito, ecco come farlo.

Opzione n. 1: iniziare come utente autorizzato su un altro account

Chiedi a un genitore, fratello, a un altro significativo o ad un altro adulto di fiducia con un grande merito se puoi unirti al suo account come utente autorizzato. Ciò significa che il titolare della carta principale ti ha autorizzato a utilizzare la sua carta di credito. Riceverai una carta a tuo nome, ma la società non ti riterrà responsabile del pagamento della fattura ogni mese; spetta al titolare della carta principale farlo. Questo metodo ti aiuta a costruire credito quando non saresti in grado di ottenere lo stesso tipo di carta per conto tuo.

Contattare la società che ha emesso la carta che si desidera utilizzare, ad esempio Chase, Capital One o American Express, e chiedere se segnala l'attività degli utenti autorizzati alle principali agenzie di credito; non tutte le aziende lo fanno. Le agenzie di credito determinano il tuo punteggio di credito, quindi assicurati che l'attività della tua carta di credito possa arrivare a loro. Inoltre, provvedere a rimborsare il titolare della carta principale ogni mese per i tuoi acquisti se lui o lei non ha accettato di coprire interamente le spese.

Opzione n. 2: ottieni una carta di credito con un co-firmatario

Puoi anche richiedere una nuova carta di credito con un co-firmatario. È tuo compito pagare il conto ogni mese, ma se non puoi permetterti i pagamenti, l'emittente della carta di credito terrà conto del tuo co-firmatario per i tuoi acquisti. Ciò significa che quando qualcuno co-firma su una carta di credito, si assumono molte responsabilità, quindi assicurati che la persona capisca i rischi.

Ho ottenuto la mia prima carta di credito al college con mio padre come co-firmatario, una volta capito che le carte di credito non mi avrebbero ucciso. Pagare quel conto ogni mese mi ha fatto sentire un vero adulto, e ho sentito una sana pressione per rimanere aggiornato, così mio padre non sarebbe rimasto bloccato con l'equilibrio.

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Opzione n. 3: ottieni una carta protetta

Se si desidera ottenere una carta tutto da soli, l'opzione migliore quando non si ha credito è una carta di credito protetta. Pagherai un deposito in contanti che è generalmente lo stesso importo della tua linea di credito.Quindi, se ti è permesso di guadagnare fino a $ 500 in acquisti sulla carta, il tuo deposito iniziale sarà di $ 500. Molte carte protette hanno anche una tassa annuale.

L'obiettivo con una carta protetta è quello di costruire la cronologia dei crediti per diversi mesi, inserendo addebiti sulla carta e pagandoli in tempo, quindi è possibile qualificarsi per una carta non protetta. La maggior parte delle carte di credito non sono sicure, quindi una volta che ne hai diritto, avrai molto da scegliere. Per questi non è richiesto alcun deposito in contanti e otterrai anche più premi e benefici da una carta non protetta.

Puoi controllare la tua attività di credito sul tuo rapporto di credito, che è disponibile gratuitamente su AnnualCreditReport.com. Per vedere il tuo punteggio di credito effettivo - quel numero magico sopra annotato - potresti dover pagare una commissione, sia a MyFico.com che a uno dei tre sportelli di credito: TransUnion, Equifax o Experian. Alcune società di carte di credito e istituti di credito offrono punteggi di credito gratuiti come bonus, quindi controlla con il tuo emittente e qualsiasi società che hai ricevuto un prestito auto o prestito studente da.

Una volta che hai visto che il tuo punteggio di credito è aumentato a sufficienza, puoi chiudere la tua carta protetta, recuperare il deposito e richiedere una nuova carta non protetta.

Qual'è il prossimo?

Quando sei pronto per richiedere la tua prima carta non protetta, lo strumento per il confronto delle carte di credito del tuo sito può aiutarti a trovare la migliore carta di credito per te. Comprende anche carte di credito per studenti, se sei al college e vuoi una carta con premi e caratteristiche rivolte agli studenti.

La cosa fondamentale da ricordare è che le carte di credito non sono nemiche; usali bene, e tra qualche anno sarai felice di aver trovato il tempo per costruire un punteggio di credito stellare.

La prossima volta valuteremo le tue opzioni su come permetterci un'altra pietra miliare finanziaria: Voglio andare alla scuola di specializzazione ma sembra davvero costoso. Qual è il modo migliore per pagarlo?

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Seguila su Twitter: @briannamcscribe.

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