Home Equity Loans potrebbe potenziare la tua piccola impresa

Con i tradizionali prestiti alle imprese spesso difficili da ottenere, alcuni proprietari di piccole imprese si rivolgono invece al loro più grande asset per contanti: l'equità nelle loro case.

Rispetto all'ottenimento di un prestito da una banca, che può essere un processo lungo e complicato, "è relativamente facile ottenere un prestito a casa o una linea di credito, a condizione di avere equità in casa, un buon credito e reddito per sostenere il rimborso, "Dice Craig Smalley, un esperto di prestiti alle piccole imprese.

Ma usare l'equità nella tua casa per finanziare la tua piccola impresa comporta numerosi rischi, quindi è saggio valutare tutti i pro e i contro per determinare se questa strategia è giusta per te.

Prestiti o linee di credito per la casa?

È importante capire le differenze tra le tue due opzioni di prestito di equità domestica.

Prestito a casa: Questo è un prestito forfettario una tantum che viene rimborsato mensilmente ad un tasso fisso, proprio come un mutuo regolare. È molto prevedibile perché avrai gli stessi pagamenti esatti ogni mese. Tuttavia, i pagamenti saranno superiori a una linea di credito perché rimborserai sia il capitale che gli interessi ogni mese.

Linea di credito di equità domestica (HELOC): Funziona più come una carta di credito, in quanto avrai accesso a una certa quantità di denaro e potrai prelevare fondi ogni volta che avrai bisogno di denaro. In seguito, il prestito viene rimborsato e rimborsato tutte le volte che lo si desidera durante il periodo di prelievo e non ti verrà addebitato alcun interesse fino a quando non ritirerai i fondi.

Tieni presente che l'interesse che ti viene addebitato sarà molto probabilmente un tasso variabile, il che significa che i costi degli interessi possono salire o scendere a seconda della tariffa principale.

"Quando ricevi un prestito tradizionale, devi indovinare esattamente quanti soldi hai bisogno", dice Smalley. "Se hai bisogno di più, sarebbe difficile ottenere un altro prestito. Con una linea di equità, puoi prendere i soldi quando ne hai bisogno."

Gli HELOC di solito vengono con un periodo di tiraggio e un periodo di rimborso. Il periodo di sorteggio è un momento in cui sarai in grado di prendere a prestito quanto vuoi nel limite della linea di credito e può durare da cinque a dieci anni. Poiché ripaghi solo gli interessi durante il periodo di estrazione, ciò comporta pagamenti mensili bassi, dal momento che non stai rimborsando il capitale.

Segue poi il periodo di rimborso, in cui non è più possibile prelevare fondi e ti viene richiesto di saldare l'intero saldo di HELOC.

Quindi quale tipo di prestito è il migliore per te? I mutui per la casa sono probabilmente più adatti per i proprietari di imprese che hanno bisogno di soldi per le principali spese una tantum, come l'acquisto di attrezzature o immobili, mentre gli HELOC sono migliori se si ha bisogno di accedere a una riserva di denaro in un periodo di tempo, che si tratti di gestire il flusso di cassa o la flessibilità finanziaria.

Professionisti

1. Tassi di interesse più bassi: È probabile che i tassi di interesse azionari domestici siano di gran lunga inferiori rispetto alle altre opzioni di prestito, compresi i prestiti bancari, poiché il prestito è garantito da casa tua.

Il tasso di interesse medio per i prestiti di equità domestica è del 6,16% e il tasso medio per un HELOC di $ 30.000 è solo del 4,78%, secondo Interest.com. Ciò è molto favorevole ai prestiti bancari (dal 7% al 10%), ai microprestiti (dall'8% al 15%) e ai prestiti a termine online (dal 7% al 25%).

2. Prestito flessibile: È possibile utilizzare i soldi da un prestito a casa ogni modo che si desidera, mentre i prestiti commerciali spesso hanno restrizioni su come è possibile utilizzare il denaro.

Gli HELOC sono un modo efficace per risolvere un deficit di capitale operativo se vieni in un momento in cui stai aspettando che i clienti ti paghino, dice Smalley.

Ad esempio, invece di assumere una forma costosa di finanziamento a breve termine, come un prestito di flussi di cassa (interessi dal 25% al ​​90%), un finanziamento da ricevere (15% al ​​25%) o un anticipo di cassa mercantile (70% al 350%), gli imprenditori possono invece attingere a una linea di equità domestica e semplicemente rimborsare la linea quando ricevono i soldi dai loro clienti. Mentre pagherai un po 'di interesse per farlo, probabilmente costerà molto meno delle opzioni menzionate sopra.

3. Debito deducibile dalle tasse: L'interesse su un prestito a casa o su una linea di credito è deducibile se hai usato i soldi per comprare, costruire o migliorare sostanzialmente la tua casa, secondo l'IRS.

Generalmente si possono detrarre interessi sul debito ipotecario e sul patrimonio netto fino a $ 750.000, o $ 375.000 se si è sposati e si effettuano separatamente. L'interesse che si paga su prestiti personali, prestiti bancari, carte di credito e altri prestiti probabilmente non è deducibile.

Contro

1. Metti a rischio la tua casa e il tuo business: La tua casa viene utilizzata come garanzia sia per un prestito a casa che per un HELOC. Mentre questo si traduce in un tasso di interesse più basso sul prestito, può anche comportare una preclusione sulla vostra casa e la perdita della vostra attività se non si riesce a rimborsare.

2. Spese e commissioni di chiusura: I prestiti azionari per la casa e HELOC sono accompagnati da costi di chiusura, che di solito includono i costi iniziali come le tasse per la domanda e la valutazione, le spese legali, le spese per la ricerca del titolo e le spese di elaborazione del prestito.

Inoltre, gli HELOC possono essere corredati da commissioni annuali, costi di inattività se non si prelevano fondi dal conto per un determinato periodo di tempo e una penalità di rimborso anticipato se si ripaga anticipatamente il saldo del prestito. L'importo totale che paghi in tasse dipenderà in ultima analisi dal prestatore scelto e dalle sue politiche individuali, quindi scegli attentamente.

3. Rischio di tasso d'interesse: Mentre i prestiti a casa sono prestiti a tasso fisso, gli HELOC di solito hanno un tasso di interesse variabile basato sulla tariffa principale. Ciò significa che i pagamenti aumenteranno o diminuiranno a seconda dei tassi di interesse di mercato, quindi è difficile prevedere un budget per questa spesa mensile.

Un aumento dei tassi di interesse potrebbe rendere il tuo nuovo pagamento mensile inaccessibile, con conseguente inadempimento del prestito, quindi questo è un rischio enorme da considerare. Per combattere questo rischio, potresti voler scegliere un prestito a casa o un HELOC con un'opzione a tasso fisso, anche se i tuoi pagamenti mensili saranno probabilmente più alti.

Chi dovrebbe usare questo tipo di finanziamento?

Usare una linea di equità per acquistare un ristorante o un'attività al dettaglio probabilmente non è una buona idea, perché possono diventare pozzi di denaro, e ottenere i soldi per ripagare il prestito richiederebbe molto tempo, dice Smalley.

"Se li stai utilizzando per acquistare l'inventario, può anche essere una cattiva idea, perché il valore dell'inventario potrebbe valere meno di quello che hai acquistato", dice.

Invece, le persone nei settori dei servizi come consulenza, servizi legali, assistenza sanitaria e servizi sociali sono più adatti per questi prestiti. Sarebbero in grado di rimborsare il prestito in meno tempo perché stanno vendendo un servizio, piuttosto che un prodotto che i consumatori potrebbero non gradire, secondo Smalley.

Se sei sicuro della tua capacità di rimborsare il prestito, l'utilizzo di un prestito a casa o di un HELOC offre numerosi vantaggi che possono aiutarti a far crescere la tua attività.

Ma a prescindere dal tipo di finanziamento scelto, ricordati sempre di cercare l'offerta migliore, confrontando termini di prestito, commissioni e tassi di interesse e leggi attentamente tutti i documenti di chiusura.

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Immagine di casa e denaro tramite Shutterstock.