Chiedi all'esperto: quanto devo aspettarmi per pagare un consulente finanziario? |

Domanda: Quanto dovrei aspettarmi di pagare un consulente finanziario?

- Daniel H., Sacramento, California

The Investing Answer: Questa è una domanda complicata, Daniel, ma buono. Per una piccola prospettiva su questo, non ho potuto fare a meno di pensare a un classico cartone animato.

Lucy Van Pelt - dagli amati fumetti e cartoni animati di "Peanuts" - è un famigerato antagonista. È la più famosa per aver inciampato più volte il povero vecchio Charlie Brown spazzando via il suo calcio poco prima di prenderlo a calci, dando come risultato la linea più famosa di Charlie Brown: "Aaaaargh!"

L'altro lavoro di Lucy, ovviamente, stava guidando un consiglio stand da cui ha dispensato la sua conoscenza sull'amore e altre questioni. In "A Charlie Brown Christmas", ad esempio, Lucy è disposta a consigliare Charlie Brown, ma chiede un pagamento anticipato.

"Ragazzo, che suono!" esclama. "Come mi piace il suono dei soldi tintinnanti! Quel suono bellissimo di denaro freddo e duro! Nichel, nickel, nichel! Quel bel suono di ninnoli tintinnanti! Ora, quale sembra essere il tuo problema?"

Come chiunque abbia mai pagato per la consulenza sa, a volte i consulenti sono più eccitati di essere pagati che di risolvere un problema, proprio come Lucy. Ma non dovresti sentirti come Charlie Brown, soprattutto quando si tratta di consulenti finanziari.

Ma come ho detto, esattamente quanto dovresti pagare è una domanda complicata. Per darti la risposta più completa, voglio prima di tutto voler parlare di quello che sono.

Nel più generale dei termini, ci sono due tipi di consulenti finanziari: broker e consulenti per gli investimenti registrati.

Anche se i broker spesso conoscono molto i mercati, l'economia e gli investimenti, è importante rendersi conto che sono venditori. I broker sono tenuti a garantire che ciò che vendono è "adatto", quindi quando chiedi loro di comprare, ad esempio, un legame per il tuo account, ti comprano il bond e non uno stock, una fattoria o un'auto. I broker guadagnano i loro soldi dalle commissioni sulle loro vendite.

I consulenti di investimento registrati (RIA, in breve) non sono broker. In generale, non devono vendere cose per fare soldi. Piuttosto, vengono pagati per un consiglio. Una delle cose più importanti da sapere sulle RIA è che sono tenute a uno standard fiduciaria - uno standard più elevato rispetto allo standard di idoneità dei broker.

Per capire la differenza, considera il nostro esempio di legame. Obbligo di idoneità di un broker significa che se chiedi un legame, il broker ti ottiene un legame. L'obbligo fiduciario di una RIA significa che se chiedi un'obbligazione, la RIA dice: "Perché vuoi un legame? Sei sovraponderato in obbligazioni e stanno per scendere di prezzo, dovresti invece comprare azioni. Farò più soldi per il fondo universitario di Junior. " Il broker fa quello che chiedi; la RIA ti cerca.

Ci sono molti modi per pagare un consulente di investimento registrato. Ecco alcuni dei tipi più comuni di RIA …

Consulenti a tariffa unica

I consulenti a tariffa unica addebitano una percentuale del valore del conto ogni anno e, in cambio, ricevono consulenza e gestione degli investimenti. Se porti un consulente, ad esempio, $ 100.000 dei tuoi risparmi e l'advisor addebita una commissione dell'1%, pagherai l'advisor $ 1.000 all'anno. Secondo Forbes, queste commissioni vanno dallo 0,75% all'1,5% del tuo account ogni anno, anche se il 2% non è raro. Le commissioni variano in base alle dimensioni dell'account, alla complessità della situazione e all'esperienza e alle credenziali dell'advisor.

Diversi consulenti fanno cose diverse, quindi assicurati di chiedere se la commissione copre solo il trading e l'asset allocation (cioè la gestione degli investimenti) o se include pianificazione (pensa a pianificazione fiscale, pianificazione patrimoniale, pianificazione del college, pianificazione previdenziale, ecc.)

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Se desideri che rispondiamo a una delle tue domande di investimento nel nostro settimanale Ask The Colonna Domande e risposte di esperti, scrivici all'indirizzo [email protected]. (Nota: non risponderemo alle richieste di selezione di azioni.)

Gli esperti di finanza personale tendono ad amare i consulenti a pagamento solo perché la struttura tariffaria lega il compenso del consulente a quanto cresce il tuo account. Non sono tentati di metterti in un investimento semplicemente in modo che possano guadagnare una commissione.

Alcuni pianificatori a pagamento applicano una tariffa annuale fissa o addirittura una tariffa oraria invece di una percentuale delle tue attività. Queste percentuali variano ampiamente, ma la maggior parte delle tariffe orarie oscilla tra $ 100 e $ 400 all'ora, secondo il College for Financial Planning.

Potresti trovarlo più comune quando l'advisor sta facendo complicati piani fiscali, strutturando la tua proprietà o qualcuno -time project. Puoi anche avere un consulente per creare un piano finanziario completo che esegui tu stesso (un po 'come assumere un architetto per progettare una casa che costruisci). Secondo il College for Financial Planning, ci si può aspettare di pagare tra $ 100 e $ 2000 per questo tipo di piano finanziario (sebbene circa il 15% dei consulenti addebiti più di questo). Circa il 40% dei consulenti non offre questa opzione, tuttavia, secondo il College for Financial Planning.

Consulenti a pagamento

Le persone spesso confondono i pianificatori a pagamento solo a pagamento. Come accennato, i pianificatori a pagamento applicano una percentuale delle tue attività, una tariffa oraria o una tariffa fissa. Anche i pianificatori a pagamento addebitano tariffe per i loro consigli, ma a volte ricevono anche pagamenti da società i cui prodotti vengono venduti o raccomandati. Secondo il College of Financial Planning, la maggior parte dei consulenti (60%) sono pianificatori a pagamento; Il 17% è solo a pagamento; e il resto è una combinazione di retainer, solo commissioni o una combinazione.

Se assumi un consulente a pagamento, assicurati di sapere se lui o lei accredita quei pagamenti per le tue commissioni. In ogni caso, sappi che ricevere questi pagamenti può ridurre la capacità dell'advisor di farti prima.

Un ultimo pensiero: In generale, se stai cercando qualcuno che recuperi gli investimenti per te, un broker potrebbe essere il ben fatto. Ma se vuoi che qualcuno agisca nel tuo migliore interesse, un consulente d'investimento registrato è una buona scommessa.

Questo non vuol dire che gli interessi di una RIA siano perfettamente in linea con i tuoi. Hanno un incentivo a impedirti di ritirare o spostare i tuoi soldi dall'azienda. Dopo tutto, meno gestiscono, meno fanno. Ciò potrebbe influenzare il consiglio che ricevi quando ti chiedi se dovresti prelevare denaro dal conto.

Proprio come gli hairstylist, i dottori e le baby-sitter, i consulenti variano ampiamente in quello che fanno pagare, e "più economico" non è quasi mai il migliore. " Intervista a diversi consulenti prima di fidarti di uno per gestire tutti quei soldi che hai speso per tutta la vita. Per un foglio di trucchi sul processo di assunzione, consulta la Guida ai consulenti finanziari dell'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali (NAPFA), qui.