Zap le tasse che mangiano alla tua ricchezza

Gli americani possono pagare più di $ 369.000 in tasse bancarie e di investimento nel corso della loro vita, secondo un nuovo studio di Investmentmatome. Quel che è peggio è che la maggior parte non se ne rende nemmeno conto: lo studio ha scoperto che gli americani credono in media che spenderanno solo $ 2244 su queste tasse nel corso della loro vita.

L'analisi del nostro sito ha anche identificato un impatto secondario - la contrazione dei potenziali rendimenti dell'investimento nel tempo a seguito delle commissioni, che ha aggravato la perdita complessiva a oltre $ 1 milione.

Evitare completamente queste tasse non è realistico se si pensa di investire i propri soldi - e dovresti farlo! - ci sono modi per spendere meno del tuo sudato denaro in commissioni evitabili.

Come evitare le spese bancarie

Lo studio Investmentmatome ha suddiviso le spese finanziarie in tre bucket principali: commissioni bancarie, tasse 401 (k) e tasse IRA. Ha scoperto che gli americani possono pagare quasi $ 18.000 in tasse sui conti bancari - la maggior parte dei quali sono evitabili - nel corso della loro vita. Ecco come evitare le spese di manutenzione, scoperti e bancomat.

Costi di manutenzione: I conti di controllo e di risparmio possono entrambi essere corredati da spese di manutenzione mensili, addebitate dalla banca per il privilegio di avere i conti. Un modo per evitare i costi di manutenzione è prendere l'azione richiesta dalla tua banca per farli rinunciare.

Molte banche rinunceranno alla commissione di mantenimento mensile sui conti correnti se si dispone di un determinato importo depositato direttamente sul proprio conto ogni mese o si mantiene un saldo minimo giornaliero. Sui conti di risparmio, la banca può rinunciare a una tassa di mantenimento se si mantiene un saldo giornaliero minimo o medio, o impostare un trasferimento mensile automatico dal proprio conto corrente collegato.

Alcune banche, molte delle quali solo online, non hanno costi di manutenzione per conti di risparmio o di risparmio per cominciare. Quindi, se non si desidera saltare attraverso i cerchi per evitare costi, è possibile passare a una banca che semplicemente non li carica. Molte delle scelte in questa analisi dei migliori conti correnti non prevedono alcun canone mensile.

Commissioni di scoperto: La protezione da scoperto, che interviene quando si fa scorrere la carta senza fondi sufficienti nel proprio conto corrente per coprire la transazione, è facoltativa. Se hai già optato per l'opzione, perché non ti rendi conto che era facoltativa o non comprendeva l'alternativa, puoi scegliere di ritirarti ed evitare la tariffa di accompagnamento. Avviso equo, tuttavia: la transazione verrà rifiutata se si rinuncia alla protezione da scoperto.

Se si desidera evitare commissioni di scoperto e transazioni rifiutate, alcune banche consentono di collegare il proprio conto di risparmio al conto corrente e trasferiscono denaro tra i due se si addebita un importo eccessivo. Ma assicurati che la tua banca offra trasferimenti gratuiti per il trasferimento in conto corrente, come pure alcuni addebiti per questo servizio.

Commissioni ATM: Quando usi l'ATM di un'altra banca, potresti ricevere due commissioni: una dalla tua banca e l'altra dalla banca ospitante. Questi possono essere evitati solo utilizzando gli ATM che si trovano nella rete della tua banca, o passando a una banca che rimborsa le tasse ATM.

Come ridurre le tariffe 401 (k)

Il tuo account 401 (k) potrebbe costarti quasi $ 207.000 nel corso della tua vita, secondo lo studio Investmentmatome. Pagherete sempre alcune tasse con un 401 (k), ma osservare alcuni costi semplici può farvi risparmiare molto nel lungo periodo.

Una buona regola generale quando si valutano gli investimenti nel 401 (k) è che i fondi accessibili non sono automaticamente fondi cattivi. I fondi ad alto costo non ti porteranno necessariamente ai tuoi obiettivi più velocemente, specialmente quando le tasse elevate stanno mangiando i tuoi ritorni sugli investimenti. Quando scegli i fondi comuni per il tuo 401 (k), presta molta attenzione al rapporto di spesa di ciascun fondo.

Tasso di spesa del fondo comune: Il coefficiente di spesa del fondo comune è una commissione annuale addebitata in percentuale del vostro investimento. Un rapporto di spesa dell'1% può sembrare basso, ma nel tempo ciò si aggiunge a un importo significativo. Scegli i fondi con bassi indici di spesa (alcuni dei fondi più economici caricano meno di un quarto dell'1% all'anno) a condizione di avere un buon track record di prestazioni.

Il lato negativo di un 401 (k) è che sei limitato alle opzioni di fondi scelte dalla tua azienda. Tuttavia, ciò non significa che non puoi setacciare le opzioni che hai per le scelte con le tasse più basse.

Se il 401 (k) della tua azienda offre solo opzioni ad alto costo, dovresti probabilmente mettere più dei tuoi risparmi per la pensione in un conto pensionistico individuale, o IRA, che ti dà più scelte. Tuttavia, se la tua azienda offre una corrispondenza sui tuoi contributi 401 (k), salva sempre almeno il tempo necessario per ottenere la corrispondenza completa. Questo è un ritorno immediato sul tuo investimento che non puoi ottenere da nessun'altra parte.

Come ridurre le tasse dell'IRA

Gli americani possono pagare circa $ 145.000 in tasse IRA nel corso della loro vita, ma ancora una volta, queste tasse possono essere ridotte in modo significativo scegliendo i fondi giusti. A differenza di 401 (k) s, gli IRA sono istituiti attraverso un broker non associato al tuo datore di lavoro, quindi è probabile che tu abbia una gamma molto più ampia di fondi tra cui scegliere con un IRA.

Come con il tuo 401 (k), dovresti valutare i tassi di spesa dei fondi comuni e favorire i fondi a basso costo. Tutti i suggerimenti sui rapporti di spesa sopra riportati nella sezione 401 (k) si applicano anche qui. Oltre a questo, puoi anche cercare fondi senza costi di vendita o di transazione per ridurre ulteriormente i tuoi costi.

Carichi di vendita di fondi comuni: I carichi di vendita sono spese o commissioni addebitate su alcuni, ma non su tutti, fondi comuni di investimento. Questi possono essere evitati scegliendo i fondi a vuoto.

Commissioni di transazione del fondo comune: Le commissioni di transazione possono essere addebitate da un broker quando acquisti o vendi investimenti. Se si scelgono fondi comuni senza commissioni di transazione, è possibile evitare completamente tali spese, riducendo i costi totali dell'investimento a vita. La maggior parte dei fornitori di IRA offre screening di fondi che ti permetteranno di filtrare fondi senza carichi di vendita o commissioni di transazione.

Se ritieni che il tuo fornitore sia privo di opzioni di fondi, non aver paura di guardarsi intorno. Questa carrellata dei migliori fornitori di IRA mette in risalto i broker con eccezionali opzioni di investimento, incluse abbondanti scelte in fondi a pagamento, oltre a diverse altre categorie di vincitori.