Quanto è costoso il credito cattivo? Molti non sanno, mostra sondaggi

È il 2017: sai qual è il tuo punteggio di credito?

Il buon credito è importante per molte ragioni oltre a qualificarsi per i migliori tassi di prestito. E il primo passo per costruirlo è conoscere il tuo punto di partenza. Ma un sondaggio Investmentmatome rileva che mentre più di un quarto degli americani (26%) controlla i propri punteggi di credito mensilmente o più spesso, quasi 1 su 8 (12%) non ha mai controllato i propri punteggi.

In un sondaggio online di oltre 2000 adulti statunitensi, commissionato da Investmentmatome e condotto da Harris Poll nell'aprile 2017, abbiamo chiesto agli americani cosa sapessero sull'impatto del cattivo credito, nonché sui fattori che influiscono e non influenzano i punteggi di credito. Ecco cosa abbiamo imparato:

• Circa la metà degli americani (49%) non sa che avere un cattivo credito può limitare le opzioni di una persona per il servizio di telefonia cellulare. Ci sono modi per ottenere un cellulare senza un controllo del credito, ma i consumatori con un credito basso hanno meno opzioni.
• Quasi un quarto degli americani (23%) pensa che una persona abbia un solo punteggio di credito. La maggior parte dei consumatori ha molti punteggi e possono variare in base alle informazioni utilizzate per calcolarli. Il fornitore del punteggio e il modello del punteggio che il tuo istituto di credito consulta dipenderà dal motivo per cui stai cercando il credito: ad esempio, ci sono punteggi specifici per auto e specifici per i mutui.
• Più di 2 su 5 americani (41%) pensano che portare un piccolo saldo su una carta di credito mese per mese può aiutare a migliorare i punteggi di credito di una persona. Questo è un malinteso comune. Per evitare gli interessi, pagate le carte di credito ogni mese.

Quello che non sai del credito può costarti

Circa 40 milioni di americani hanno un punteggio di credito FICO inferiore a 600 [1], e molti potrebbero non capire l'impatto che può avere sulla loro vita di tutti i giorni, anche se non chiedono prestiti o sono gravati da debiti ad alto interesse.

Gli effetti quotidiani del cattivo credito

Avere cattivo credito è costoso, e non solo a causa degli alti tassi di interesse dei creditori. Più di 2 americani su 5 (43%) non sanno che avere un cattivo credito può avere un impatto negativo sul prezzo dell'assicurazione auto, e più della metà (52%) non sa che può avere un impatto negativo sul costo dei depositi di utilità. Queste spese sono spesso meno costose o inesistenti per chi ha un credito eccellente, anche se non prevedono denaro in prestito.

Bad credito può anche limitare le opportunità di alloggio. Molti proprietari controllano i rapporti di credito dei candidati, ma quasi un quarto degli americani (23%) non sa che avere un cattivo credito può avere un impatto negativo sulla capacità di una persona di affittare un appartamento. E quasi la metà (49%) non sa che il cattivo credito può limitare la possibilità di ottenere un cellulare. I consumatori con cattivo credito potrebbero essere limitati ai telefoni prepagati e perdere i migliori piani dei vettori. Potrebbe anche essere difficile ottenere determinati lavori con scarso credito.

Bad credito significa meno scelte di carta di credito

Più di 1 su 5 americani (21%) ritiene che una persona con un punteggio di credito superiore a 600 si qualifichi per qualsiasi carta di credito che desidera. Un altro 40% non è sicuro se un punteggio superiore a 600 qualifica una persona per qualsiasi carta di credito. In realtà, 600 è un punteggio inferiore alla media e non darà ai consumatori l'accesso alla maggior parte delle carte sul mercato.

I consumatori con un credito eccellente hanno quasi otto volte più opzioni di carte di credito che fanno i consumatori con credito cattivo. [2] Coloro che hanno un cattivo credito perdono sulle carte con i migliori premi e i più bassi tassi d'interesse, così come le migliori protezioni per gli acquisti e i benefici di viaggio.

Fraintendimenti circondano i punteggi di credito

Perché così tanti americani hanno cattivi crediti? Ecco una possibilità: Gli aumenti del costo della vita hanno superato la crescita del reddito negli ultimi 13 anni, secondo il nostro studio annuale sul debito delle famiglie. Molti consumatori potrebbero ottenere il massimo dalle carte di credito per colmare il divario e quindi restare indietro sui pagamenti o inadempienti.

Un'altra teoria è che gli americani semplicemente non capiscono come funziona il credito. Il nostro sondaggio ha rilevato molte idee sbagliate sui punteggi di credito, tra cui il numero di punteggi ottenuti dalle persone e i fattori che li riguardano.

Cos'è un punteggio di credito?

Un punteggio di credito è un numero a tre cifre, di solito su una scala da 300 a 850, che stima quanto sia probabile che qualcuno debba rimborsare il denaro preso in prestito. Se effettui pagamenti regolari a un finanziatore, ad esempio su una carta di credito o un prestito automatico, probabilmente hai punteggi di credito.

Più di 1 su 10 americani (11%) pensa che ognuno inizi con un punteggio di credito perfetto. In realtà, devi costruire i tuoi punteggi da zero, ma non partono da zero. Vuoi misurare i tuoi progressi? I tuoi punteggi non saranno necessariamente elencati nel tuo rapporto di credito, anche se quasi i due terzi degli americani (64%) pensano di sì. I rapporti di credito gratuiti disponibili una volta all'anno da AnnualCreditReport.com non includono i punteggi. Tuttavia, è possibile ottenere punteggi gratuiti da varie fonti, tra cui Investmentmatome.

I componenti di un punteggio di credito

Cinque fattori di base vanno alla maggior parte dei punteggi di credito: cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito, durata della storia del credito, tipi di credito in uso e nuovo credito.

Storico dei pagamenti: Una delle cose migliori che puoi fare per i tuoi punteggi di credito è effettuare pagamenti puntuali, il 100% delle volte. È meglio non pagare l'intero saldo della carta di credito, ma almeno pagare il minimo entro la data di scadenza.I creditori non segnalano pagamenti che sono solo in ritardo di pochi giorni alle agenzie di credito, ma pagano 30 giorni o più tardi e puoi accumulare i tuoi punteggi.

Utilizzo del credito: Questo si riferisce alla proporzione del credito disponibile che stai utilizzando in un dato momento. Tra l'1% e il 30% è l'ideale, ma le persone fraintendono questi numeri.

Forse perché usare il credito aiuta i punteggi a non usarlo affatto, più di 2 su 5 americani (41%) pensano che portare un piccolo saldo di mese in mese può aiutare a migliorare i punteggi di una persona, mentre un quinto (20%) pensa può far male. Infatti, se qualcuno porta un piccolo saldo probabilmente non influisce affatto sui suoi punteggi.

"L'idea che devi portare il debito per avere un buon credito è un mito pericoloso e costoso che deve morire", dice l'editorialista di Investmentmatome Liz Weston, autrice del libro "Il tuo punteggio di credito". Portare un saldo significa pagare interessi, ma probabilmente non avrà alcun impatto sul tuo credito - solo il tuo portafoglio.

Lunghezza della storia del credito: Ciò include il tempo totale in cui hai avuto credito, a partire dalla tua prima carta di credito o prestito, e l'età media di tutti i tuoi conti di credito. È una buona idea mantenere aperto il tuo account più vecchio ed evitare di chiudere altri conti vecchi e non utilizzati a meno che tu non abbia una buona ragione, come ad esempio addebitare le tasse annuali o devi versare un conto congiunto. Se si sceglie di chiudere altri account, tenere a mente la durata della cronologia creditizia per limitare l'effetto negativo sui punteggi.

Mix di conti di credito: Avere un mix di tipi di account non ha un grande impatto sui punteggi di credito, ma potrebbe essere utile avere entrambi conti rotativi, come carte di credito e linee di credito, e prestiti rateali, come mutui, prestiti auto o prestiti agli studenti. Puoi creare e mantenere un buon credito con un solo tipo di account.

Nuovo credito: L'ultimo fattore riguarda il numero di nuovi account che hai aperto o applicato per l'apertura. Quando richiedi una carta di credito o un prestito, appare una richiesta "difficile" sul tuo file di credito. Il controllo dei tuoi punteggi porta a una richiesta "soft" che non danneggerà il tuo credito. Ma le richieste non sono eccezionali per i tuoi punteggi, quindi dovrai limitare il numero di applicazioni inviate.

L'eccezione è quando si "valuta la spesa" per un mutuo o un prestito auto. In questi casi, è consigliabile rivolgersi a diversi istituti di credito per ottenere la migliore tariffa. Le agenzie di credito contano più richieste come una singola richiesta, purché siano effettuate entro un certo periodo di tempo, di solito alcune settimane.

Come migliorare il cattivo credito

Migliorare il tuo credito significa lavorare sui cinque fattori sopra riportati. Tuttavia, potresti anche essere in grado di migliorare il tuo credito rilevando errori nei rapporti di credito. La maggior parte dei consumatori ne ha uno in ciascuna delle principali agenzie di credito: Experian, TransUnion ed Equifax. È possibile ottenere ciascuno di questi rapporti gratuitamente una volta all'anno.

Una volta ricevuti i rapporti, leggere attentamente ciascuno di essi e contestare eventuali errori. Informazioni errate potrebbero danneggiare il tuo credito, negandoti l'accesso a bassi tassi di prestito, prodotti di credito superiori e altri vantaggi di un buon credito.

Le persone che cercano di ottenere credito si imbattono in un catch-22: hanno bisogno di un prestito o di una carta di credito per aumentare i loro punteggi, ma non possono ottenere l'approvazione per un prestito o una carta di credito perché i loro punteggi sono bassi o inesistenti. Ad esempio, è difficile trovare buone carte di credito per crediti scadenti.

Quelli con poco credito hanno alcune opzioni:

Prestiti di credito: Questi prestiti in genere hanno bassi tassi di interesse, indipendentemente dai tuoi punteggi di credito. Ma c'è un problema: non si ricevono i soldi dal prestito finché non lo si ripaga. Questi prestiti esistono esclusivamente allo scopo di costruire credito. Il creditore mette i soldi in un conto di risparmio e puoi richiederlo una volta che hai pagato il saldo per intero. La banca segnalerà i tuoi pagamenti alle agenzie di credito, che dovrebbero aiutare i tuoi punteggi, a condizione che tu abbia effettuato tutti i pagamenti in tempo.

Carte di credito sicure: Con una carta protetta, metti giù un deposito cauzionale che di solito è uguale al limite di credito della carta, ma a volte è inferiore. Ciò riduce il rischio dell'emittente. Non tutti quelli che fanno domanda per una carta protetta vengono approvati, ma sono comunque una buona opzione per quelli con cattivo credito.

Le carte protette non sono prepagate, quindi è fondamentale che tu paghi le spese ogni mese. Dopo aver "diplomato" su una carta non protetta o chiuso l'account in regola, recupererai il tuo deposito.

Prestiti personali garantiti: Se si vuole costruire credito ma anche bisogno di un prestito, un prestito personale garantito potrebbe essere la strada da percorrere. Questi ti permettono di prendere a prestito contro un'auto, un conto di risparmio o altri beni, compresi oggetti come un veicolo ricreativo o mobili. Il tasso sarà probabilmente più alto di quello che sarebbe su un prestito di credito-costruttore, ma avrai accesso al denaro del prestito.

"Non è necessario portare il debito della carta di credito per avere punteggi di credito elevati", dice Weston. "Ma è necessario disporre di conti di credito e usarli in modo responsabile."

Metodologia

Questo sondaggio è stato condotto online negli Stati Uniti da Harris Poll per conto di Investmentmatome dal 6 al 10 aprile 2017, tra 2.250 adulti dai 18 anni in su. Questo sondaggio online non si basa su un campione probabilistico e pertanto non è possibile calcolare alcuna stima dell'errore teorico di campionamento. Per la metodologia di indagine completa, comprese le variabili di ponderazione, contattare [email protected].

Le note

[1] Secondo Ethan Dornhelm, scienziato principale di FICO, ci sono circa 40 milioni di consumatori statunitensi con punteggi di credito inferiori a 600. Ci sono altri 53 milioni di americani che non possono essere classificati perché hanno troppe poche informazioni sul loro file di credito o nessun file di credito.

[2] Secondo il database Investmentmatome di oltre 1.200 carte, ci sono 7,7 volte più carte disponibili per quelli con un credito eccellente rispetto a quelli con credito cattivo / cattivo.