Come le banche fanno soldi nel mondo moderno

Questo post ospite proviene da Kyle Psaty di PerkStreet Financial.

Come fa una banca a fare soldi? La maggior parte delle persone non ci pensa mai. Chiedete a qualcuno che lo ha e la risposta probabilmente si presenterà sotto forma di una semplice frase: "Le banche guadagnano prendendo il denaro che si deposita e lo danno a chi ha bisogno di prenderlo in prestito".

Naturalmente questo ha senso dal punto di vista commerciale perché gli interessi sui prestiti sono di solito molto maggiori degli interessi che la banca paga ai suoi clienti per il deposito. Tenendo i tuoi soldi e pagandoti un po '- sia sotto forma di interessi, cashback o servizi come il controllo gratuito - le banche si sono messe in fila per prestare i tuoi soldi ad un tasso redditizio. Certo, a volte le persone non pagano i prestiti, il che costa denaro alle banche, e, siamo onesti, tenere una banca aperta tutto il giorno costa anche soldi. Ma dopo che tutti i costi sono stati scomposti, la banca mantiene la differenza di interessi come profitto. La tua banca probabilmente guadagna da te prestando i soldi che tieni dentro. Semplice.

Nel panorama bancario moderno, questa è solo una parte della storia …

Oggi, le istituzioni finanziarie fanno un sacco di soldi con l'addebito di commissioni bancarie, l'emissione di carte di debito e di credito e la fornitura di altri servizi finanziari. La maggior parte delle grandi banche commerciali nel panorama odierno realizzano circa la metà del loro reddito operativo tramite servizi diverso da prestito - attraverso offerte ancora più complesse come polizze assicurative, prodotti di investimento e altre attività core come l'investment banking.

Alcuni non prestano alcun prestito. Inoltre, alcune "banche" non sono nemmeno banche per definizione. Prendi la mia azienda, PerkStreet Financial, che non è una banca, ma piuttosto una "banca non bancaria", nel senso che abbiamo un partner bancario che detiene i nostri fondi per noi, fornendo la nostra assicurazione FDIC. Non concediamo prestiti ai consumatori, ma la nostra attività è stata costante per due anni.

PerkStreet Financial fa la grande maggioranza delle nostre entrate attraverso qualcosa chiamato "commissioni di interscambio". Queste non sono le tasse pagate dai consumatori, ma piuttosto dai commercianti - quando i nostri clienti passano le loro carte, guadagniamo un po 'di soldi. Le tariffe degli scambi sono diventate un grande business negli Stati Uniti, dal momento che le carte di debito sono diventate più popolari. Quanto grande? Recentemente, il Congresso ha approvato una legge che limita la quantità di denaro che le grandi banche possono ricavare dalle commissioni interbancarie e alcuni hanno previsto che questa mossa costerebbe alle banche 14 miliardi di dollari di entrate annuali. Anche nel settore bancario, questo è un grosso problema.

Ma PerkStreet è orgoglioso di condividere i nostri ricavi di interscambio con i nostri clienti. Quando eseguono lo swipe delle loro carte di debito, facciamo soldi, sì, e così fanno loro - sotto forma di denaro contante illimitato all'1%, al 2% o addirittura al 5% dell'acquisto.

Per PerkStreet, l'attività bancaria è semplice come un conto corrente online, tonnellate di ATM gratuiti e una carta di debito che allinea i nostri interessi con gli interessi dei nostri clienti. Diamo ai nostri clienti molto per evitare il debito e usano le loro carte perché amano essere partner nella nostra attività. Per molti dei nostri concorrenti, l'attività bancaria è molto più complicata.

La verità è che ogni banca in questo paese è diventata nel tempo una vera e propria bestia. A tutte le banche si può pensare di trarre ancora profitto dai soldi delle persone e, in molti modi, sembrano tutte uguali. Ma scegliere la banca giusta per te dovrebbe essere più di un rapido confronto tra cui uno ha il bancomat più vicino al giorno d'oggi. Ricorda, vota perché la tua banca abbia successo - tu letteralmente alimenti il ​​business della tua banca - con i tuoi dollari.

Vota saggiamente e i nostri bambini potrebbero trovarsi in una situazione economica molto migliore rispetto a quella attuale. Chissà, forse vivranno anche in un mondo in cui le banche sono più facilmente comprensibili.