Come resettare i piani pensionistici per resistere a una crisi

Più l'attuale mercato rialzista diventa obsoleto, maggiori sono le storie che potresti leggere su come questo sia un periodo terribile in cui andare in pensione.

Sì, dovremmo effettuare una correzione che taglia il 20% o più dai valori di magazzino. Questo potrebbe essere un grosso problema per le persone che prelevano prelievi dai portafogli di investimento, poiché le perdite di mercato all'inizio del pensionamento aumentano le possibilità di rimanere a corto di denaro.

La risposta non è di intimorire dalla paura, ma di pianificare le inevitabili flessioni. I pianificatori finanziari dicono che le seguenti azioni possono aiutarti a far durare i tuoi soldi.

Assicurati di essere adeguatamente diversificato

Le azioni sono quadruplicate dal 9 marzo 2009, l'inizio dell'attuale mercato rialzista. Nel frattempo, i rendimenti su obbligazioni e liquidità rimangono bassi. Gli investitori che non si sono regolarmente riequilibrati a un target mix di azioni, obbligazioni e liquidità probabilmente hanno troppa parte dei loro portafogli azionari.

Il momento di riequilibrare è ora, prima che i mercati inizino a contrarsi e renda più difficile pensare razionalmente. La corretta allocazione degli asset dipende dalle esigenze di reddito e dalla propensione al rischio, tra gli altri fattori, ma molti pianificatori finanziari raccomandano di avere qualche anno di prelievi in ​​investimenti più sicuri per mitigare la voglia di vendere quando le scorte cadono.

Il pianificatore finanziario certificato Lawrence Heller di Melville, New York, usa la strategia del "secchio" per evitare di vendere nei mercati bassi. Heller ha in genere clienti che mantengono in contanti da uno a tre anni di spese, oltre a titoli da sette a nove anni in obbligazioni, dando loro 10 anni prima di dover vendere azioni.

"Questo dovrebbe essere abbastanza tempo per cavalcare una correzione", dice Heller.

I pensionati in pensione che utilizzano fondi di data obiettivo o robo-advisor informatici per investire per la pensione non devono preoccuparsi di riequilibrare regolarmente - ciò avviene automaticamente. Ma potrebbero voler prendere in considerazione il passaggio a un mix più conservativo se gli stock coprono più della metà dei loro portafogli.

Inizia più piccolo, o essere disposto a ridurre

Storicamente, i pensionati potevano minimizzare il rischio di finire i soldi ritirando il 4% dei loro portafogli nel primo anno di pensionamento e aumentando l'importo del prelievo per il tasso di inflazione ogni anno successivo. Questo approccio, pioniere del pianificatore e ricercatore finanziario Bill Bengen, divenne noto come "regola del 4%".

Alcuni ricercatori temono che la regola potrebbe non funzionare in periodi prolungati di rendimenti bassi. Un'alternativa è iniziare i prelievi a circa il 3%.

Un altro approccio è quello di rinunciare a aggiustamenti dell'inflazione negli anni cattivi. Derek Tharp, un ricercatore con il sito di pianificazione finanziaria Kitces.com, ha scoperto che i pensionati potrebbero iniziare con un tasso di ritiro iniziale del 4,5% se fossero disposti a ridurre le loro spese del 3% - che è equivalente alla media aggiustamento dell'inflazione - dopo anni in cui il loro i portafogli perdono denaro.

"In realtà non tagli le tue spese. Semplicemente non aumentarlo per l'inflazione ", afferma il progettista finanziario certificato Michael Kitces.

Pagare il debito, massimizzare la sicurezza sociale

La riduzione delle spese riduce l'ammontare che i pensionati devono prendere dai loro portafogli durante i cattivi mercati. Ecco perché Melissa Sotudeh, una pianificatrice finanziaria certificata a Rockville, nel Maryland, raccomanda di pagare il debito prima del pensionamento.

Inoltre suggerisce ai clienti di ottimizzare i controlli di sicurezza sociale. Le indennità aumentano di circa il 7-8% per ogni anno in cui le persone rinviano la Social Security dopo l'età di 62 anni. Più le persone a reddito garantito hanno, meno potrebbero dover appoggiarsi ai loro portafogli.

Se necessario, organizza più entrate garantite

Idealmente, i pensionati avrebbero abbastanza reddito garantito dalla previdenza sociale e dalle pensioni per coprire tutte le loro spese di base, come alloggio, cibo, servizi pubblici, trasporti, tasse e assicurazioni, dice Wade Pfau, professore di reddito pensionistico presso l'American College of Financial Services. Se non lo fanno, potrebbero essere in grado di creare maggiori entrate garantite utilizzando rendite fisse o ipoteche inverse, dice Pfau, autore di "Quanto posso spendere in pensione?"

Le rendite fisse consentono agli acquirenti di pagare una somma forfettaria a una compagnia di assicurazione in genere in cambio di pagamenti mensili che possono durare una vita. I mutui inversi danno alle persone con più di 62 anni l'accesso al loro capitale tramite somme forfettarie, linee di credito o pagamenti mensili, e il denaro preso in prestito non deve essere restituito finché il proprietario non vende, muore o si trasferisce.

Coprire le spese con un reddito garantito in realtà può liberare i pensionati di prendere più rischi con i loro portafogli di investimento, che nel tempo può dare loro migliori rendimenti e più soldi da spendere o lasciare ai loro figli, dice Pfau.

"Saranno in grado di investire in modo più aggressivo e dormire ancora di notte perché non hanno bisogno di quei soldi per finanziare le loro spese di pensionamento quotidiane", dice.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.