Per migliori risparmi, rendi cauzione sulla tua grande banca

Le alternative alle grandi banche offrono alcuni dei migliori tassi di interesse sul conto deposito che i consumatori hanno visto da anni. E hanno reso conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito un veicolo utile per guadagnare interesse ancora una volta.

Negli anni '80, i conti di risparmio pagavano regolarmente il 5% o più, grazie ai tassi di interesse favorevoli della Federal Reserve. Ma il periodo di massimo splendore del decennio è rallentato e da allora è diventato di routine che le grandi banche paghino quasi nulla per i depositi a risparmio.

Entra nelle banche solo online, che sono emerse negli ultimi anni. Con pochi, se del caso, filiali fisiche da pagare, passano i risparmi ai clienti sotto forma di una percentuale di rendimento annuale più elevata, o APY. Anche i sindacati di credito hanno dimostrato migliori rendimenti sui risparmi offrendo alti tassi di interesse ai membri.

Queste banche online e le unioni di credito sono altrettanto sicure per la maggior parte delle persone come giganti tradizionali come Bank of America, Wells Fargo o Chase, con depositi fino a $ 250.000 assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp. o dalla National Credit Union Administration.

Rendimenti più alti dai conti di risparmio

Il loro grande vantaggio? Tassi di interesse. Diverse banche online offrono quasi il 2% per i conti di deposito e le tariffe hanno continuato a salire nell'ultimo anno con una maggiore concorrenza. Ad esempio, Ally Bank ha costantemente aumentato il suo tasso di interesse del conto di risparmio online dall'1,25% di ottobre 2017 all'1,90% entro ottobre 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus di Goldman Sachs, American Express National Bank e Barclays offrono tassi simili. Confrontalo con alcune delle più grandi banche tradizionali, che offrono un minimo dello 0,01% per i conti di risparmio. L'APY medio di risparmio per tutte le banche è pari allo 0,09%.

Se dovessi mettere $ 1.000 in un conto di risparmio che producesse lo 0,01% e aggiunto $ 100 al mese per cinque anni, si finirebbe per guadagnare $ 3 in interessi. Oltre 10 anni, sarebbe solo $ 8. Passando lo stesso $ 1.000 e $ 100 al mese a una banca online che genera l'interesse dell'1,90%, guadagneresti $ 399 in interessi su cinque anni e $ 1,435 su 10, grazie al più alto tasso di interesse e interesse composto, che ingrandisce i rendimenti nel tempo.

Tassi più alti per i CD

Le banche online aprono anche la strada per i certificati di deposito, che sono veicoli di risparmio che offrono rendimenti più elevati ma che non possono essere facilmente accessibili dagli utenti durante un determinato periodo. Secondo i dati di Investmentmatome, il tasso medio nazionale su un CD a 1 anno a settembre 2017 era pari allo 0,27% per tutte le banche, mentre il tasso medio per le principali banche online era pari a 1,46%. A giugno 2018, il tasso medio nazionale per tutte le banche era dello 0,38%, mentre la media delle banche online era salita al 2,20%.

Più consumatori si rivolgono a cooperative di credito per tassi di interesse più elevati. Alcune cooperative di credito sono in grado di offrire tariffe più elevate perché sono di proprietà dei soci, il che significa che hanno meno incentivi a generare profitti per azionisti e investitori rispetto alle grandi banche. Gli APY dei migliori credit unions competono con quelli delle banche online, con Alliant Credit Union, ad esempio, che offre attualmente l'1,90% per i conti di risparmio.

Plus e svantaggi delle banche online e delle cooperative di credito

La decisione di andare con una banca solo online o un'unione di credito su una banca tradizionale ha alcuni vantaggi notevoli e alcuni inconvenienti.

Oltre agli APY più alti, le banche solo online tendono a offrire funzioni più ottimizzate per i dispositivi mobili. Tuttavia, se si tenta di ritirare il proprio denaro da macchine non di rete, è possibile che siano soggetti a tariffe ATM, un evento più probabile nelle banche senza il proprio sportello automatico. Ad alcuni potrebbe mancare il servizio clienti "face to face" offerto presso le filiali fisiche.

Anche i tassi più alti di APY sono talvolta accompagnati da salti mortali, come il mantenimento di un equilibrio minimo.

Gli svantaggi per le unioni di credito potrebbero includere un lancio più lento della nuova tecnologia e un minore accesso alle diramazioni se ci si sposta in una nuova area. I sindacati di credito hanno anche in genere requisiti di appartenenza che a volte possono essere limitanti.

Se sei disposto a cogliere un'opportunità su un sistema bancario non tradizionale, le banche e le unioni di credito solo online possono essere una partenza finanziariamente consapevole dalla norma.