Le 3 più grandi decisioni finanziarie che farai mai

Le tue decisioni finanziarie più importanti non riguardano le azioni che scegli o il rendimento del tuo 401 (k). Le tue più grandi scelte di denaro riguardano la tua istruzione, se ti sposi e ti sposti e se acquisti una casa.

Molti altri fattori influenzano il tuo successo, ovviamente, e molti sono al di fuori del tuo controllo. Le persone anziane tendono ad essere più ricche rispetto ai più giovani. Le famiglie degli Stati Uniti in bianco, in media, hanno molte volte la ricchezza delle famiglie nere o ispaniche. I nati nella parte superiore o inferiore degli strati economici in genere rimangono lì.

Tuttavia, le decisioni finanziarie che prendi su questi tre aspetti chiave della tua vita possono avere un impatto eccezionale sul fatto che tu sia in grado di costruire la stabilità finanziaria.

Quanta educazione ottieni

Le persone con più istruzione tendono a guadagnare più denaro e ad accumulare più ricchezza. Il divario tra gli americani più istruiti e tutti gli altri è notevolmente aumentato negli ultimi anni.

Secondo uno studio degli economisti della Federal Reserve Bank di St. Louis, i redditi annuali mediani per le famiglie guidate da persone di 40 e più anziani - quando la maggior parte ha completato i propri studi - sono in generale diminuiti dal 1989 al 2013. L'eccezione era per le persone con lauree o lauree professionali, il cui reddito mediano in quel momento è cresciuto del 4% a $ 116.265. Questi numeri sono stati adeguati all'inflazione.

I cambiamenti di ricchezza furono ancora più drammatici in quel periodo di 24 anni. Entro il 2013, valore netto medio:

• È salito del 45% a $ 689.100 per quelli con lauree o lauree professionali
• Rose 3% a $ 273,488 per quelli con titoli di due o quattro anni
• Dropped il 36% a $ 95,072 per quelli con diplomi di scuola superiore
• È caduto dal 44% a $ 37.766 per coloro che non hanno finito il liceo

Non tutti i titoli sono remunerati con guadagni più elevati e alcuni lavori ben retribuiti non richiedono lauree avanzate. Se stai pensando di ottenere più istruzione, il dipartimento del lavoro degli Stati Uniti ha informazioni utili, tra cui quali sono i migliori master, i programmi di certificazione che portano a buoni posti di lavoro e dati sulle occupazioni con la crescita più rapida.

" DI PIÙ: 47 posti di lavoro a pagamento più alti negli Stati Uniti nel 2017

Che tu ti sposi (e ti sposti)

Le persone che si sposano e non divorziano hanno circa il doppio del patrimonio netto dei loro coetanei che non hanno mai sposato, secondo Jay Zagorsky, un economista e ricercatore alla Ohio State University, che ha studiato i modelli finanziari di migliaia di adulti nati dal 1957 al 1964 Ciò significa che le coppie sposate hanno in genere circa quattro volte la ricchezza delle famiglie guidate da persone singole. La ricchezza delle persone singole aumenta tipicamente lentamente nel tempo, mentre quella delle coppie di solito aumenta dopo il matrimonio.

Zagorsky dice che essere sposati "è un modo meraviglioso per aumentare il tuo valore netto", ma mette in guardia contro l'idea di diventare ricco.

"Se decidi di aver commesso un errore, il divorzio distruggerà la tua ricchezza", dice.

Il valore netto delle persone che divorziano inizia a immergersi quattro anni prima della scissione, ha trovato la ricerca di Zagorsky pubblicata nel 2005. Dieci anni dopo, uomini e donne divorziati stanno ancora peggio finanziariamente dei non sposati. (Vedi "Come districare le tue finanze in un divorzio.")

Se possiedi una casa

La decisione che può avere l'impatto maggiore sulla tua ricchezza è se acquisti una casa - e aggrappati ad essa.

Il divario di ricchezza tra proprietari di case e affittuari è enorme. Il valore medio netto dei proprietari di case della nazione nel 2013 è stato di $ 195.400, rispetto ai $ 5.400 per coloro che non possiedono, secondo un sondaggio del Federal Reserve Board. Valorizzare i valori della casa può creare ricchezza, ovviamente, ma anche l'aspetto del risparmio forzato di possedere una casa.

" DI PIÙ: Quanta casa posso permettermi?

Accumulare acconti e pagare mutui ipotecari aumenterà l'equità dei proprietari di case - e quindi la loro ricchezza. Gli affittuari potrebbero accumulare ricchezze simili, o anche di più, se investissero in borsa l'equivalente di un acconto più eventuali risparmi dall'affittare invece di possedere. Pochi sì.

La relazione tra la proprietà della casa e la ricchezza si è mantenuta valida anche negli anni che circondano la crisi dei mutui, che ha cancellato trilioni di dollari in equità domestica e ha causato la perdita di oltre 4 milioni di americani, hanno scoperto ricercatori del Joint Center for Housing Studies dell'Università di Harvard. La proprietà della casa ha prodotto un po 'meno ricchezza per le famiglie a minoranza e a basso reddito, ma i "guadagni sono in media ancora positivi e sostanziali", hanno scritto.

A differenza del matrimonio, la proprietà in genere non lascia la gente peggio se non può essere sostenuta, hanno scoperto i ricercatori. Coloro che tornano in affitto - perché, per esempio, hanno perso la casa per preclusione - sono generalmente lasciati con la stessa quantità di ricchezza che avevano prima di acquistare la casa.

Naturalmente, tutto ciò che è vero in media non significa necessariamente che sarà vero per te. Anche se sei un divorziato divorziato senza una laurea, puoi costruire ricchezza se controlli la spesa, salvi regolarmente e investi per il futuro. Le probabilità potrebbero essere contro di te, ma puoi batterle.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.

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Aggiornato il 6 marzo 2018.