Come rimbalzare dopo il pignoramento

Philip e Denise Powell hanno perso la loro casa nel 2011 dopo che le ore di Philip come pastore sono state tagliate a metà e Denise è stata emarginata da un intervento chirurgico. Ma erano determinati a diventare di nuovo proprietari di casa, quindi si rimboccarono le maniche e si misero al lavoro.

La coppia di Highland, California, ha ricevuto una consulenza finanziaria. Hanno preso il controllo delle loro relazioni di credito, affrontato i debiti di alto interesse e tagliato le spese. Nel 2015, hanno comprato un'altra casa.

"Pensavamo che non saremmo mai più guariti", dice Philip Powell, ricordando la devastazione che hanno provato dopo aver perso la loro casa. "Nessuno in California era pronto per l'incidente; ci ha colpito duramente."

La loro storia è tipica degli oltre 9,3 milioni di proprietari di case che hanno perso una casa attraverso una vendita di proprietà in difficoltà dal 2006 al 2014, secondo l'Associazione Nazionale degli Agenti Immobiliari.

Con l'aumento degli affitti, i bassi tassi ipotecari persistono e l'economia migliora gradualmente, alcuni che hanno perso la casa negli ultimi anni saranno in grado di rientrare nel mercato immobiliare. Uno studio del NAR del 2015 ha rilevato che 1,5 milioni di proprietari di case precedenti potrebbero essere idonei a comprare entro i prossimi cinque anni, in base al tempo necessario per aumentare i punteggi di credito e risparmiare per un acconto, nonché i tempi di attesa obbligatori per acquistare un'altra casa.

Ottieni consigli da un esperto di mutui

Per coloro che cercano di mettere radici ancora una volta in casa, ecco cinque suggerimenti:

1. Conosci le tue opzioni: Non dovrai più aspettare sette anni dopo una bancarotta o una preclusione per acquistare un'altra casa, dice Ray Carlisle, presidente della National nonprofit NID Housing Counseling Agency. Per i proprietari di case che hanno avuto circostanze attenuanti come una perdita di reddito prolungata o importanti spese mediche, Fannie Mae ha abbreviato i suoi periodi di attesa a due anni dopo una vendita pre-preclusione - una vendita o atto breve anziché la preclusione - e a tre anni dopo una preclusione. Quello è giù dai periodi standard di attesa di quattro e sette anni, rispettivamente.

Per ottenere un prestito federale dall'Amministrazione Housing dopo un pignoramento, il tempo di attesa standard è ora di tre anni - e un minimo di un anno con circostanze attenuanti, dice April Brown, portavoce del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano.

2. Cambia le tue abitudini di denaro cattivo: Concentrati sul pagamento del debito, creando una solida strategia di risparmio ed evitando nuovi acquisti in splurge. Chiediti: "Quanta casa posso permettermi?" Il risparmio per un acconto e costi di chiusura è uno dei maggiori ostacoli che devono affrontare gli acquirenti di case. Iniziare a sottrarre bonus, cadute, rimborsi fiscali e altri soldi extra in un conto di risparmio. La creazione di depositi automatici sul tuo conto di risparmio è un altro modo per accrescere le tue riserve di acconti e rimuove la tentazione di spendere inutilmente denaro.

3. Riparare il credito: Il requisito minimo di punteggio di credito della FHA per il finanziamento massimo è 580. Alcuni istituti di credito offrono prestiti al minimo, dice Carlisle, ma altri istituti di credito richiedono un punteggio FICO di 640 o superiore. Pagare il debito ad alto interesse puntualmente ogni mese e non stipulare nuovi prestiti o eseguire le tue carte di credito ti aiuterà a costruire il tuo punteggio di credito. Inoltre, chiedi al tuo fornitore di servizi o al proprietario di riportare i tuoi pagamenti mensili mensili alle principali agenzie di credito per fare in modo che anche quelli contino sul tuo rapporto di credito.

4. Attenti ai prestatori predatori: Se incontri prestatori che tentano di sedurti con prestiti immobiliari "speciali" a zero-zero o agenti immobiliari che raccomandano contratti di affitto o contratti di terra da soli, corri dall'altra parte. Carlisle afferma che l'80% dei clienti di NID sono minoranze che sono bersagliati in modo sproporzionato da prestatori predatori. Non firmare mai un contratto di cui non si è sicuri e chiedere a un consulente per l'alloggio, ad un avvocato o a un prestatore diverso di controllarlo per ottenere una seconda opinione.

5. Chiedere aiuto ai professionisti: Non solo i consulenti immobiliari possono aiutarti a risolvere i problemi di credito e impostare un piano di risparmio, ma ti possono collegare con risorse statali, locali e private che possono facilitare il tuo percorso verso la proprietà della casa, dice Brown.

Prossimi passi

Se stai cercando di comprare di nuovo, contatta un consulente per l'alloggio approvato HUD prima di iniziare. Inoltre, la National Foundation for Credit Counseling fornisce aiuto a oltre 3 milioni di persone ogni anno. Trova un consulente immobiliare certificato NFCC per discutere le tue opzioni.

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Deborah Kearns è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.