In che modo le "unità di rischio" possono trasformare l'assicurazione auto

Mettere un cartellino del prezzo sull'assicurazione auto è sempre stato qualcosa di un gioco di ipotesi. Gli assicuratori non sono in grado di monitorare la guida 24 ore su 24, quindi impostano le tariffe utilizzando fattori predittivi quali età, sesso e cronologia di arresti anomali e reclami. Ma alcuni assicuratori hanno elaborato piani per analizzare il rischio che potrebbe cambiare il modo in cui fanno pagare per l'assicurazione auto.

Allstate è recentemente diventata l'ultima assicuratrice a presentare una domanda di brevetto per un nuovo sistema di tariffazione che addebita i clienti in base alla rischiosità di ogni viaggio - aderendo a concorrenti come State Farm e Travelers Insurance, che hanno presentato domande di brevetto simili.

Ecco l'idea: utilizzando una sofisticata tecnologia di localizzazione, una società sarebbe in grado di personalizzare le tariffe dei conducenti per ogni viaggio in base a quali strade scelgono, a che ora guidano, alle condizioni meteorologiche e a chi c'è nel veicolo, tra gli altri fattori. È possibile controllare la rotta consigliata "meno costosa" o meno rischiosa tramite il proprio smartphone o altro dispositivo.

Mentre resta da vedere quale tecnologia specifica emerge, le aziende stanno segnalando come la tariffazione dell'assicurazione auto potrebbe evolvere con queste domande di brevetto.

Scegliere quale strada prendere diventerà una decisione più ampia

Per la maggior parte dei conducenti, scegliere come ottenere dal punto A al punto B non ci tiene molto in considerazione. Ma con l'assicurazione auto basata sul viaggio, dovresti valutare attentamente le scelte del percorso - o pagare un prezzo assicurativo più alto per il viaggio.

L'applicazione di Allstate all'Ufficio Brevetti degli Stati Uniti, denominata "Route Risk Mitigation", propone l'assegnazione di "valori di rischio" a tratti di strada basati su informazioni quali traffico, modelli di incidenti, tratti geografici, problemi meteorologici e altro ancora. Ad esempio, girare a sinistra in una particolare intersezione anziché andare dritti o a destra potrebbe essere ritenuto più rischioso, in base alla cronologia dell'incidente a quell'intersezione.

I segmenti stradali con valori di rischio più elevati comporterebbero maggiori costi assicurativi se si guida su di essi. L'obiettivo è quello di "promuovere e premiare la mitigazione del rischio" tra i clienti, secondo il brevetto. In sostanza, potresti finire a pianificare viaggi in base a quanto sei disposto o in grado di spendere.

Invece di acquistare una politica di sei o di 12 mesi, dovresti comprare "unità di rischio" e dovresti monitorare la velocità con cui le stai utilizzando.

Ad esempio, il modo più rapido per raggiungere la destinazione potrebbe essere più rischioso, e quindi più costoso, rispetto ai percorsi più lenti consigliati dall'assicuratore. Dovresti decidere se la convenienza di un'unità più corta valga la pena di bruciare le tue unità di rischio e di dover acquistare più unità prima.

Travelers Insurance descrive un sistema simile in una domanda di brevetto del 2014. Invece di assegnare un valore di rischio ai segmenti stradali, tuttavia, l'azienda propone di denominare varie "zone a rischio", aree ricche di incidenti, attività di polizia, perdite assicurative e altre questioni.

I dati della zona di rischio, note dei viaggiatori, potrebbero essere utilizzati per determinare se i conducenti dovessero pagare supplementi sulle loro tariffe o sconti se evitassero abitualmente il pericolo.

" CONFRONTARE: Citazioni di assicurazione auto

Che altro gli assicuratori vogliono sapere dei tuoi viaggi

Il percorso che prendi non è l'unica cosa che un assicuratore potrebbe considerare. Nella sua domanda di brevetto del 2015 per l'assicurazione basata sul viaggio, State Farm delinea un piano per il monitoraggio:

• L'ora del giorno in cui guidi.
• Cattivo comportamento di guida, come lo sbandamento o il tailgating.
• Quanto spesso ti fermi durante i viaggi.
• I tipici passeggeri o merci che porti.
• La durata tipica dei tuoi viaggi.

" DI PIÙ: State Farm considera l'assicurazione auto dei prezzi per il viaggio

La fine dei premi assicurativi tradizionali?

L'acquisto di un'assicurazione auto in unità di rischio andrebbe a vantaggio dei conducenti che possono allungare le loro unità per lunghi periodi. Gli automobilisti a basso chilometraggio, ad esempio, farebbero candidati ideali, afferma Jared Smollik, direttore attuariale di Verisk Insurance Solutions, un gruppo di analisti.

Allstate menziona anche l'idea di un sistema "pay-as-you-drive". Con questo modello, invece di vendere in anticipo le unità di rischio dei conducenti, la società sommerà il valore di rischio combinato di tutti i tuoi viaggi e ti addebiterà di conseguenza alla fine del tuo ciclo di fatturazione.

Un'altra possibilità, afferma Smollik, è che gli assicuratori venderanno ancora le tradizionali politiche a tempo determinato e offriranno politiche basate sui viaggi come incentivo per una guida migliore. Gli assicuratori potrebbero offrire sconti ai clienti che guidano in modo responsabile e scelgono i percorsi più sicuri, dice, senza penalizzare apertamente altri conducenti che non vanno altrettanto bene.

Quando prevedere l'assicurazione basata sul viaggio

Smollik riconosce che probabilmente ci vorranno anni prima che i nostri veicoli abbiano la tecnologia necessaria per supportare questo nuovo sistema di prezzi assicurativi. Ma sottolinea che gli attuali programmi basati sull'uso possono già dare ai conducenti un'idea approssimativa di come potrebbe essere una politica basata sui viaggi.

Diverse aziende offrono già tali programmi, che tracciano comportamenti come l'eccesso di velocità e la frenata brusca e utilizzano i risultati per affinare i tassi di assicurazione dei conducenti e fornire un feedback sulle loro abitudini di guida. I clienti che testano le acque con un'assicurazione basata sull'uso possono realizzare i suoi benefici, dice, e trovare più facile la transizione ai prezzi in base ai viaggi o alle unità di rischio.

La metà dei conducenti accetta già l'assicurazione basata sull'uso quando viene offerta, e molti altri sono interessati a come i dispositivi di localizzazione potrebbero trarne beneficio, secondo uno studio del 2016 di LexisNexis.

Il maggiore ostacolo all'attuazione dell'assicurazione basata sui viaggi è la sfida di raccogliere informazioni sufficienti sulle strade per valutare accuratamente il loro livello di rischio, come sta prendendo in considerazione Allstate. È un processo lungo e poco pratico, dice Smollik, a causa della quantità di osservazioni necessarie.

"Non è un problema di tecnologia", dice, "ma uno dei dati".

Quindi, per ora, gli assicuratori dovranno fare non sapendo se abbiamo portato a casa di nonna, ma sembra che saranno in grado di farlo in futuro.

Alex Glenn è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.