La carta CARD ha davvero causato un declino nel mondo degli affari?

Il Credit CARD Act, efficace dal febbraio 2010, ha tentato di frenare le commissioni associate alle carte di credito personali e le pratiche bancarie discutibili limitate, come aumenti arbitrari dei tassi di interesse e una mancanza di trasparenza nei rendiconti finanziari. Tuttavia, un disegno di legge che chiedeva protezioni simili sulle carte di credito aziendali non è riuscito a passare attraverso il Congresso. Gli effetti del CARD Act sono ancora sconosciuti a causa della sua recente introduzione, ma una tendenza è certa: le carte di credito personali sono diventate più popolari negli ultimi anni.

Businessweek sostiene che il CARD Act è responsabile per gli imprenditori che passano a carte di credito personali piuttosto che commerciali, il che a sua volta ha causato un calo dei prestiti alle piccole imprese. È chiaro che i prestiti alle imprese sono diminuiti, ma questo spostamento dai biglietti da visita è responsabile? Quasi.

Uno spostamento nella preferenza della carta

Negli ultimi due anni, il numero di titolari di piccole imprese che utilizzano carte di credito personali è aumentato del 7%, mentre il numero di carte di credito aziendali è diminuito del 5%. Mentre le carte condividono molte somiglianze, solo la carta personale è coperta dalla legge sulla carta. Un titolare della carta personale è garantita una migliore protezione, come i tassi di interesse stabili per il primo anno.

I titolari di piccole imprese possono scegliere di utilizzare le carte personali per le spese professionali per evitare gli aumenti dei tassi di interesse e altre tariffe non contemplate dalla legge sulla carta. La maggior parte dei proprietari di piccole imprese, che utilizzino un biglietto personale o aziendale, non portano un saldo, a indicare che utilizzano le carte per facilità di transazione piuttosto che per capitale. Solo il 28% dei titolari di piccole imprese utilizza le proprie carte per il prestito.

Un rapporto NFIB del 2012 mostra che quando un piccolo imprenditore carica le spese aziendali su una carta di credito personale, non solo i due terzi di tali spese sono pagati per intero, ma anche la maggior parte dei pagamenti scaduti è inferiore a $ 500. Ciò implica che questi prestiti scaduti non sono giustificabili, in quanto si tratta di spese minori su carte di credito personali che vengono utilizzate a fini commerciali. Se questi dati dovessero rivelare enormi quantità di credito accumulato su carte personali utilizzate dai proprietari di piccole imprese, potremmo inferire diversamente, ma questo non è il caso. Inoltre, il 60% di coloro che detengono entrambe le carte dichiara che il proprio biglietto da visita è preferito rispetto alla propria carta personale.

La Federal Reserve afferma: "Nel 2009, l'83% dei proprietari di piccole imprese utilizzava carte di credito per le proprie attività e il 18% ne prendeva in prestito". Tuttavia, contesta il NFIB, "solo il 4% delle aziende che utilizzano carte di credito, NON paga dal loro saldo mensile, e non hanno altra fonte di credito. "Solo raramente le carte di credito aziendali rappresentano l'unica fonte di capitale della società; infatti, solo raramente sono una fonte a tutti.

Un problema oltre lo scambio di carte di credito

Una diminuzione dei prestiti alle piccole imprese potrebbe forse essere attribuita più facilmente al calo della domanda o dell'offerta di prestiti. In particolare, sono emerse molte fonti alternative di credito per le piccole imprese. Forse l'emergere di nuove linee di credito è responsabile del calo registrato nei prestiti alle piccole imprese, piuttosto che un cambiamento nelle preferenze delle carte di credito. Il recente calo del credito, come riportato dallo SBA, include solo i prestiti erogati sulle carte di credito delle piccole imprese, esclusi i microprestiti. Attribuire transazioni di microprestito a piccole imprese potrebbe escludere l'ipotizzato spostamento di capitale tra carte di credito personali e aziendali.

Secondo Claudia Viek, CEO di CAMEO, molte piccole imprese si rivolgono a micro-finanziatori e istituzioni finanziarie di sviluppo comunitario (CDFI) per i prestiti, invece che alle istituzioni finanziarie tradizionali. Viek afferma: "I CDFI di solito hanno più flessibilità con i loro requisiti collaterali e offrono termini ragionevoli", contrariamente ai prestiti bancari standard. Molte società di micro-prestito offrono un capitale circolante non garantito per le piccole imprese, ad un tasso inferiore rispetto alle carte di credito personali o aziendali. Anche la pre-approvazione immediata del credito viene solitamente offerta tramite programmi di anticipo in contanti da parte di micro-istituti di credito. Le banche di solito esitano a finanziare le piccole imprese perché i costi generali sono gli stessi, indipendentemente dalle dimensioni del prestito. Quindi sono molto più disposti a finanziare un'attività consolidata rispetto a una piccola impresa rischiosa.

Mentre il CARD Act ha causato il passaggio dalle carte business a quelle personali tra titolari di aziende, non viene tradizionalmente utilizzato come fonte di capitale. Pertanto, è difficile attribuire il calo dei prestiti alle piccole imprese a questo cambiamento. Gli effetti di finanziamenti alternativi sono più evidenti dei metodi di prestito per riflettere il comportamento attuale delle piccole imprese. Scambiare carte di credito mostra certamente la predilezione degli imprenditori per la trasparenza e che tutti, siano essi imprenditori o consumatori, vogliono mungere lo scudo CARD Act per tutto ciò che vale.