Come scegliere il tipo di carta più gratificante

Man mano che più consumatori si rivolgono alla plastica, le banche hanno riproposto programmi di ricompense sui conti correnti e sulle carte di debito per competere meglio con gli emittenti di carte di credito, e ciò significa che i consumatori hanno più possibilità di ricevere premi sulle transazioni quotidiane.

Un terzo di tutte le cooperative di credito e il 37% delle banche offrono un programma di premi con carte di debito, Ron Shevlin, un analista senior del Gruppo Aite, ha detto sul suo blog di Snarketing a maggio. Ha detto che la maggior parte delle istituzioni che offrono loro - circa il 60% - dicono che aiutano a guidare l'uso delle carte.

Ti chiedi quale opzione è meglio per te? Ecco una lista di cose da considerare:

Verifica / premi della carta di debito

Per guadagnare punti attraverso un account di verifica dei premi, i consumatori devono tipicamente effettuare un certo numero di transazioni con carta di debito sul conto ogni mese, utilizzare i servizi di deposito diretto, mantenerlo finanziato al di sopra di un livello minimo e ricevere dichiarazioni elettronicamente anziché su carta. Questi conti spesso pagano interessi sui saldi, a volte a tassi più elevati rispetto ad altri tipi di conti. Ma con il tasso medio nazionale allo 0,04%, secondo la Federal Deposit Insurance Corp., trovare un conto corrente che paga di più non dovrebbe essere troppo difficile. Abbiamo trovato un rendimento percentuale annuo del 3% sui saldi fino a $ 15.000 presso la Lake Michigan Credit Union a Grand Rapids, nel Michigan.

I premi di addebito sono adatti a te ?: Per coloro che hanno carte di debito, tendono ad essere più utilizzati dalle donne rispetto ai maschi, secondo la ricerca della Federal Reserve. Uno studio della Fed del 2006 ha dimostrato che il 90% delle donne utilizzava le proprie carte rispetto all'81% degli uomini. Lo studio ha anche dimostrato che queste carte erano molto più popolari tra i più giovani rispetto agli anziani. Uno su cinque utenti della carta ha indicato di aver cercato i premi legati alle transazioni.

Ecco alcuni modi in cui puoi ottenere il massimo da una carta premi di addebito:

Registrati per questo: Dal momento che le banche vengono pagate di più quando effettui una transazione basata su firma, ti ricompensano di più per questo. Selezionare "credito" invece di addebito alla cassa ti aiuterà a raggiungere il minimo mensile, se ce n'è uno per questo tipo di transazione.

Imposta deposito diretto: Molti programmi di premi richiedono un certo numero di depositi diretti ogni mese, e il modo più semplice per farlo potrebbe essere chiedere al tuo datore di lavoro di mettere i tuoi assegni elettronicamente nel tuo account quando il giorno di paga si avvicina.

A cosa fare attenzione: Alcuni fornitori di conti correnti possono limitare le offerte ad alto tasso di interesse per un certo periodo di tempo o limitare l'importo del saldo a cui si applicano, quindi chiedi eventuali restrizioni prima di prendere un impegno. Gli acquisti che richiedono lo swipe della tua carta di debito prima che l'intero importo sia finalizzato (come le transazioni alle stazioni di servizio o ai bar) possono bloccare una certa quantità del tuo saldo, rendendo più probabili scoperti - e commissioni risultanti.

Premi per carte di credito

I consumatori continuano a rivolgersi alle loro carte di credito, con un aumento del 5,9% in uso nel 2013, secondo la Fed. Oltre ad essere facile da usare e non immediatamente estraendo un conto di deposito, i consumatori possono essere attratti dai premi che molte carte forniscono. Perché ci sono un sacco di carte tra cui scegliere, è facile trovarne uno con ricompense che completano il tuo stile di vita.

I premi di credito sono giusti per te ?: Due terzi delle persone con un reddito familiare di $ 200.000 o più preferivano pagare con carte di credito, in parte a causa dei benefici che potevano incassare, mentre le carte di debito e il contante prevalevano nelle famiglie con meno entrate, secondo uno studio della Fed di quest'anno. I punti premio possono essere interessanti per i consumatori a tutti i livelli di reddito, in particolare per coloro che cercano determinati tipi di ricompense che potrebbero adattarsi alle loro abitudini di spesa. Ad esempio, un viaggiatore frequente potrebbe trarre maggiore vantaggio dall'utilizzo di una carta di credito che offriva miglia aeree come ricompensa.

Ecco alcuni modi per ottenere il massimo dalla tua carta di credito:

Concentrati sulle tue spese: I tuoi premi si accumulano più velocemente se non usi più di una o due carte.

Scegli prima il credito: Se si utilizza la carta di credito come prima scelta di pagamento, in particolare per articoli di grandi dimensioni, guadagnerai più premi.

Paga la bolletta per intero: Limita l'utilizzo della tua carta di credito a un massimo di quello che puoi coprire ogni mese, oppure potresti dover pagare di più in termini di costi per interessi di quanti ne accumuli in premi. Puoi contribuire a rendere più proficuo il programma di fidelizzazione dell'emittente della carta, ma negherai il motivo per cui ti sei iscritto.

A cosa fare attenzione: Mentre ci sono diverse carte di credito con ottimi programmi di premi e bassi tassi di interesse, ci sono anche molte pratiche senza scrupoli che potrebbero rovinare il tuo credito. Sii cauto - leggi la stampa fine e assicurati di averlo capito prima di iscriverti.

La linea di fondo

Circa i due terzi di tutti i pagamenti non in contanti sono stati effettuati con carte di credito, di debito o prepagate nel 2012, mentre la percentuale di assegni personali ha continuato a diminuire, secondo la ricerca della Fed. Le commissioni sulle transazioni con carte di debito pagate alle banche più grandi sono diminuite di circa la metà dopo che la cosiddetta legge di Durbin del 2010 ha limitato tali addebiti, riducendo drasticamente le entrate derivanti dall'utilizzo delle carte. Ciò a sua volta potrebbe aver indebolito la logica economica delle promozioni come i programmi di premi.

Scegliendo se ottenere vantaggi per l'utilizzo di una carta di credito o di un conto corrente / carta di debito tutto si riduce a quale metodo di pagamento ti fa comodo.Invece di basare questa decisione sui premi, dai un'occhiata ai tuoi obiettivi finanziari e pensa a quale opzione si adatta meglio alle tue esigenze e al tuo stile di vita. Questo sarà più gratificante nel tempo che selezionare una carta a causa di vantaggi promessi lungo la linea.

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