Va bene chiudere una carta di credito prima di acquistare una casa?

Ci sono molte cose da considerare al momento dell'acquisto di una casa, tra cui come intrappolare il miglior tasso ipotecario. Gran parte dell'ottenere un buon tasso richiede la creazione di un solido punteggio di credito. I punteggi di credito sono strettamente collegati all'uso della carta di credito e le regole non sono sempre intuitive. Spendendo responsabilmente e seguendo tecniche collaudate di sviluppo del credito, è possibile lavorare per abbassare i tassi dei mutui. Le persone sono spesso confuse su come la chiusura delle carte di credito influenzi il loro punteggio di credito. Qui, spiegheremo l'effetto della chiusura di un account sul tuo tiro a un buon tasso di mutuo.

In che modo il punteggio di credito influisce sui mutui

Come il tuo punteggio di credito influisce sul tasso ipotecario è semplice. Maggiore è il tuo punteggio, minore è il tuo tasso. Più basso è il tuo punteggio, maggiore è il tuo tasso. Se il tuo punteggio è troppo basso, potresti essere respinto per un mutuo interamente. Il tuo punteggio di credito indica agli istituti di credito quanto possono fidarsi di te per pagare i tuoi prestiti in tempo. Se hai una storia di mancati pagamenti e alti tassi di utilizzo del credito, i creditori saranno cauti nel prestarti denaro.

L'impatto che il tuo punteggio di credito ha sul tuo mutuo è enorme. Supponiamo che un californiano con un punteggio di credito pari a 775 che richiede un prestito fisso di 30 anni possa aspettarsi di pagare un APR del 3.783%. Una persona con un punteggio di credito di 630 per lo stesso prestito pagherà un TAEG del 5,372%. Per avere un'idea di che tipo di tasso ipotecario puoi aspettarti per il tuo punteggio di credito, puoi utilizzare il calcolatore di prestito myFICO.com. Abbatte i tassi di interesse per tipo di prestito, punteggio di credito, stato di residenza e importo principale (quanto stai effettivamente prendendo in prestito).

Se il tuo mutuo è solo dell'1-2% in più, ciò può significare centinaia di migliaia di dollari di interessi dopo un paio di decenni. Nell'esempio sopra, la differenza di interessi pagati risulta pari a $ 34.126 - oltre un terzo dell'importo principale. Se puoi aspettare un paio d'anni per comprare la tua casa mentre costruisci il tuo punteggio, potrebbe risparmiare un sacco di soldi nel lungo periodo.

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Perché chiudere una carta di credito è un male per il tuo punteggio FICO

In molti casi, la chiusura di una carta di credito danneggerà il punteggio di credito. Questo perché una parte del tuo punteggio di credito dipende dal tuo rapporto di utilizzo del credito, che è la percentuale del credito disponibile che stai attualmente utilizzando. Quindi aiuta a mantenere un limite di credito elevato (con debiti minimi, ovviamente). Gli esperti raccomandano di rimanere sotto il 30% del limite di credito complessivo.

Mantenere alto il limite di credito significa mantenere aperti i conti. Diamo un'occhiata ad un rapido esempio. Se hai 3 carte di credito, ognuna con un limite di $ 5,000, la chiusura di una singola carta ridurrà il limite di un terzo. Se hai $ 5,000 in debito di carta di credito, il tuo utilizzo del credito salta dal 33% al 50%. Questo non va bene per il tuo punteggio di credito.

Ci sono un paio di situazioni in cui la chiusura di un account potrebbe aiutare il tuo punteggio di credito. Ciò potrebbe accadere quando si hanno troppe linee di credito (più di 5 carte di credito iniziano a sembrare scadenti) o se si sta chiudendo una carta di credito (gli istituti di credito non amano vederle). In caso contrario, tieni aperti i tuoi account il più a lungo possibile. A volte questo può significare pagare una quota annuale, ma potrebbe valere la pena il tasso ipotecario più basso.