Idoneità e alternative di assicurazione sanitaria COBRA
i d o n e i t TwT
Sommario:
- In questo articolo:
- Chi è idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA
- Come funziona COBRA
- Termini dell'assicurazione sanitaria COBRA
- Alternative a COBRA
- Scegliere tra COBRA e un nuovo piano
Se perdi l'assicurazione sanitaria che tu o il tuo coniuge avete attraverso un lavoro, vorrete esaminare rapidamente le opzioni per l'acquisto di un altro piano sanitario. Questo perché l'assicurazione sanitaria è richiesta per quasi tutti gli americani. Un'opzione è quella di acquistare un piano dal mercato dell'assicurazione sanitaria istituito con l'Affordable Care Act.
Un'altra opzione è quella di continuare con lo stesso piano di assicurazione sanitaria sul posto di lavoro, che è possibile a causa di una legge denominata Omnibus Consolidated Budget Reconciliation Act, meglio nota come COBRA. Questa legge federale impone alla maggior parte dei datori di lavoro di offrire una copertura estesa temporanea in determinate circostanze, ad esempio quando si perde un lavoro o si esce, quando si divorzia da un coniuge che porta l'assicurazione o quando muore quel coniuge.
In questo articolo:
Chi è idoneo per COBRA
Come funziona COBRA
Scadenze della COBRA
Alternative a COBRA
Scegliere tra COBRA e un nuovo piano sanitario
Chi è idoneo per l'assicurazione sanitaria COBRA
Molti datori di lavoro pagano una parte dei premi dell'assicurazione malattia dei lavoratori a beneficio dei dipendenti. Nel 2015, l'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro costava in media $ 6.251 all'anno per un individuo e $ 17.545 per una famiglia, secondo la Kaiser Family Foundation. In media, i lavoratori pagano il 18% dei premi individuali e il 29% dei premi familiari, con i datori di lavoro che raccolgono il resto.
Ma il tuo ex datore di lavoro non ha pagato un centesimo per i tuoi premi COBRA. Se si elegge l'assicurazione sanitaria COBRA, è possibile addebitare l'intero costo del piano, più una commissione amministrativa del 2%.
La maggior parte dei datori di lavoro non ha altra scelta che conformarsi a COBRA, quindi se perdi il lavoro, sei probabilmente idoneo. Se il tuo posto di lavoro fornisce un'assicurazione sanitaria e impiega più di 20 lavoratori a tempo pieno, il tuo piano probabilmente deve seguire le regole COBRA. Tuttavia, i dipendenti del governo federale e alcune organizzazioni ecclesiastiche sono eccezioni, secondo il dipartimento del lavoro degli Stati Uniti.
Anche le piccole imprese, quelle con 20 o meno lavoratori, sono esonerate dall'obbligo di fornire l'assicurazione sanitaria COBRA dopo che un dipendente ha lasciato un lavoro. Mentre il governo federale non richiede alle piccole imprese di offrire COBRA, alcuni stati lo richiedono con le cosiddette leggi "mini COBRA".
| Idoneità alla copertura assicurativa sanitaria COBRA | |
|---|---|
| Se hai un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro e: | Tu e la tua famiglia potete acquistare l'assicurazione sanitaria COBRA per: |
| Esci o ti vengono interrotte per qualsiasi motivo diverso dalla "cattiva condotta grave". | 18 mesi |
| Le ore settimanali sono ridotte e tu diventi un impiegato part-time, perdendo copertura sanitaria. | 18 mesi |
| Sei disabilitato e esci, vengono interrotti o le tue ore sono ridotte. | 29 mesi |
| Il coniuge e / o le persone a carico possono acquistare l'assicurazione sanitaria COBRA per: | |
| Ti iscrivi a Medicare. | 36 mesi |
| Hai diritto a Medicare meno di 18 mesi prima di perdere il lavoro o di avere ore ridotte. | 36 mesi dal momento dell'ammissibilità a Medicare. |
| Diventi divorzio o legalmente separato. | 36 mesi |
| Muori. | 36 mesi |
| Il bambino può acquistare l'assicurazione sanitaria COBRA per: | |
| Il tuo bambino compie 26 anni, perdendo lo status di dipendente. | 36 mesi |
Come funziona COBRA
L'amministratore del piano sanitario è tenuto a informarti sulle opzioni di COBRA entro 14 giorni dalla qualifica. Hai quindi 60 giorni per iscriverti all'assicurazione COBRA o rifiutarla, e anche se inizialmente decidi, puoi cambiare idea entro quel periodo. Se durante questi 60 giorni hai bisogno di assistenza medica e non hai ancora eletto COBRA, puoi comunque aderire e presentare il reclamo al tuo assicuratore. Hai 45 giorni da quando ti iscrivi per pagare il tuo primo premio.
Se sei disabilitato, potresti qualificarti per un'estensione di 11 mesi di COBRA dopo la scadenza. Durante questi 11 mesi, i premi COBRA possono raggiungere il 150% del premio del datore di lavoro.
Perdere l'assicurazione sanitaria a causa di un cambio di impiego è un evento di vita qualificante ai sensi dell'Affordable Care Act. Ciò significa che invece di assumere COBRA, è possibile iscriversi a un nuovo piano di assicurazione sanitaria individuale al di fuori dell'iscrizione aperta. Questo è vero anche se sei il coniuge o il figlio del dipendente che ha perso la copertura, o se hai perso l'assicurazione perché hai compiuto 26 anni. Ecco le altre opzioni per l'assicurazione sanitaria quando ti qualifichi per COBRA: Tieni a mente queste regole su COBRA, iscrizione aperta e l'Affordable Care Act: Qualificarsi per l'assicurazione sanitaria COBRA non significa che devi prenderlo, o che dovresti. Un buon motivo per rifiutare COBRA è se non ti puoi permettere il costo mensile: la tua copertura sarà annullata se non paghi i premi, periodo. Il piano di un Affordable Care Act o del datore di lavoro del coniuge può essere la soluzione migliore per ottenere premi convenienti. È possibile ottenere sussidi fiscali per abbassare i premi solo utilizzando lo scambio ACA dello stato. D'altra parte, COBRA potrebbe valere un costo mensile leggermente superiore. "Se si considera solo il premio, COBRA non ha sempre senso", afferma Emily Bremer, portavoce dell'Associazione nazionale per gli assicuratori sanitari. Ma quando si inizia a vedere cosa potrebbe costare cambiare piano a metà anno, COBRA potrebbe essere più conveniente, afferma Bremer. I piani del datore di lavoro hanno spesso costi più bassi rispetto ai piani individuali. Un cambiamento di metà anno potrebbe essere costoso se si dispone di una condizione cronica, hanno bisogno di prescrizioni costose, o altrimenti necessitano di molti servizi sanitari. Ad esempio, potresti voler continuare il piano di datore di lavoro con COBRA se: Una differenza poco nota tra i piani dei datori di lavoro e i singoli piani sanitari è la rete dei fornitori: i piani dei datori di lavoro di solito offrono l'accesso nazionale a un'ampia rete di medici. I piani individuali che compreresti su un mercato o direttamente da un assicuratore possono includere solo medici locali, afferma Bremer, quindi devi rimanere nella tua area immediatamente disponibile per l'assistenza sanitaria affinché il piano possa essere pagato. Se lasci la tua zona e hai bisogno di servizi medici, potrebbero non esserci medici o ospedali di rete, quindi dovrai pagare il prezzo intero. Questo potrebbe essere un problema se: "Tutto si riduce alla matematica", dice Bremer. "C'è molto di più in una decisione come questa che i premi." Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites. Aggiornato l'8 settembre 2016. Termini dell'assicurazione sanitaria COBRA
14 giorni
Tempo in cui il tuo datore di lavoro deve informarti dei diritti di COBRA.
45 giorni
Tempo necessario per pagare il primo premio una volta scelto COBRA.
60 giorni
Quantità di tempo che devi rifiutare o iscriverti a COBRA, oppure scegliere un piano diverso.
3 mesi
Quantità di tempo in cui puoi andare senza assicurazione sanitaria prima di dover pagare la penalità Obamacare.
Alternative a COBRA
Scegliere tra COBRA e un nuovo piano
