Perché i tassi di interesse delle carte di credito sono così alti?

I tassi di interesse delle carte di credito possono sembrare scandalosi, alcuni si allungano oltre il 20% di tasso annuale, molto più alti dei mutui o dei prestiti auto.

La ragione per i tassi apparentemente alti va oltre l'utile aziendale o l'avidità: si tratta di rischio per il creditore. Se non paghi il mutuo o il prestito auto, la banca può prendere la tua casa o la tua auto. Se non si paga il conto della carta di credito, le opzioni dell'emittente della carta sono limitate. Un emittente può distruggere il tuo rating di credito e sopportare le seccature e le spese di denunciarti, ma non c'è alcuna garanzia che recupererà i suoi soldi.

In finanza, generalmente più rischi prendi, migliore è il potenziale guadagno che ti aspetti. Per le banche e gli altri emittenti di carte, le carte di credito sono decisamente rischiose perché molte persone pagano in ritardo o non pagano affatto. Quindi gli emittenti applicano alti tassi di interesse per compensare tale rischio.

Portare un saldo è un prestito

Per i consumatori, i tassi di interesse elevati delle carte di credito sono irrilevanti se non portano un saldo o acquistano anticipi in contanti. Ma se girano un bilancio mensile, non commettere errori, è un prestito. E come chiunque presta denaro, il creditore si aspetta di ottenere interessi pagati.

Perché i tassi sono così alti

Prestito non garantito: Le carte di credito non sono sicure, il che significa che non ci sono garanzie - nessuna risorsa che il creditore può assumere se il mutuatario non paga. Quello è in contrasto con un prestito garantito per una casa o un'auto, che un prestatore può rientrare in possesso e rivendere per ottenere alcuni dei suoi soldi indietro. Ecco perché la banca non ti dà il titolo per la tua auto, ad esempio, fino a quando non finisci di pagare il prestito auto. E i saldi delle carte di credito non sono supportati dalla promessa di pagamento di qualcun altro, come il governo federale che sostiene alcuni prestiti agli studenti.

Nota nerd

Le carte di credito predefinite, chiamate charge-off, sono quando una banca rinuncia a provare a riscuotere il debito. Le ricariche sono state comprese tra il 3% e il 4% dal 2012 al 2017, ma sono aumentate del 10% nel 2009-2010 dopo una recessione, secondo i dati della Federal Reserve Bank.

Incertezza: A differenza di altri tipi di prestiti, gli emittenti di carte di credito non ti chiedono perché hai bisogno di soldi. Puoi usarlo per pagare una fattura medica o la riparazione dell'auto o per giocare a blackjack o comprare bambole bambolina. E le banche non sanno esattamente quanto starai prendendo in prestito. Potrebbe essere zero o la tua linea di credito massima. Quell'incertezza è un rischio per il creditore.

Profitto: La maggior parte degli emittenti di carte sono in affari per realizzare un profitto per gli azionisti - o, nel caso di unioni di credito, profitti dell'imbuto in benefici per i membri. Gli introiti degli interessi delle carte di credito contribuiscono a migliorare i profitti e a pagare i benefici lucrativi delle carte di credito premi e dei periodi di trasferimento del saldo pari allo 0%.

Le tariffe sono davvero così alte?

Dipende dal confronto. I tassi sono alti rispetto ai mutui e ai prestiti auto, che siamo abituati a vedere nelle cifre singole per i mutuatari con un buon credito. Ma i tassi delle carte di credito non sono alti rispetto ai prestiti di giorno di paga - che possono funzionare ben oltre il 100% di APR - o addirittura rispetto ai tassi delle carte di credito in passato. Nel 2016, il tasso di interesse medio della carta di credito era di circa il 13,6%, tra i conti valutati gli interessi, secondo la Federal Reserve. Tra il 1981 e il 1992, le tariffe erano del 18% circa.

Perché le tariffe variano

Valutazione del credito: Nel loro nucleo, i rating del credito al consumo dovrebbero riflettere le probabilità che rimborserai un prestito, incluso il saldo di una carta di credito. Le persone con profili di prestito migliori, come quelli con punteggi di credito più alti, ottengono tassi più bassi perché la loro probabilità di default è inferiore. Ecco perché i tassi di interesse delle carte di credito sono espressi come un intervallo, per riflettere i tassi applicati ai consumatori con credito eccellente, medio e scarso.

Se le banche si fidano di più, pensano che il loro rischio sia inferiore e ti fanno pagare un tasso inferiore.

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Condizioni di mercato: Il mercato delle carte di credito è competitivo, quindi i tassi di interesse finanziario sono per lo più simili tra i principali emittenti. Inoltre, generalmente si muovono a scatti con i tassi di interesse prevalenti, spesso legati a un benchmark chiamato tasso primario. Le tariffe delle carte sono solitamente la tariffa principale più un numero fisso di punti percentuali. Se la tariffa principale è del 5% e la tua carta si addebita al primo posto più 10 punti percentuali, l'APR è pari al 15%.

" DI PIÙ: 5 volte l'emittente della carta di credito può aumentare il tasso di interesse

Cosa puoi fare per evitare tariffe elevate

Pagare il saldo: Se non si dispone di un saldo mensile, non è necessario preoccuparsi di quale tasso viene addebitato l'emittente della carta.

" DI PIÙ: Uscire dal debito della carta di credito Abbassa la tua tariffa: È possibile utilizzare diverse strategie per ridurre il proprio TAEG, compresa la negoziazione di una tariffa inferiore, utilizzando una carta di credito per il trasferimento di equilibrio o, a lungo termine, il miglioramento dei punteggi di credito. I sindacati di credito sono un buon posto per cercare carte con tassi di interesse in corso relativamente bassi. Gregory Karp è uno scrittore di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.