Ciò che i consumatori devono sapere sulle rendite

Le opzioni comuni di risparmio previdenziale come i piani 401 (k) e IRA sono buoni modi per integrare i benefici della sicurezza sociale e creare un solido ammortamento post-impiego. Alcune persone aggiungono un'assicurazione sulla vita intera, che combina l'assicurazione sulla vita con una componente di investimento.

Un'altra opzione possibile è una rendita vitalizia, in genere venduta da una compagnia di assicurazioni come un modo per garantire il reddito in pensione per il resto della vita di un assicurato. In una rendita vitalizia, il contraente versa una somma forfettaria, che viene poi investita. Ad un orario concordato, la politica è "annuitizzata", nel senso che inizia a pagare un importo specifico ogni anno. Le rendite possono essere disponibili in un'ampia varietà di modelli, con tempi, importi di pagamento e lunghezze variabili.

Abbiamo chiesto a Steven Elwell, un consulente finanziario e membro del nostro sito Richiedi una rete di consulenti, su ciò che i consumatori dovrebbero tenere a mente in caso di rendite vitalizie.

In quali situazioni le rendite potrebbero essere un prodotto d'investimento redditizio?

Le rendite possono essere appropriate per gli investitori conservatori che anticipano eventualmente l'annualizzazione dell'account per creare una fonte di reddito garantita per il resto della loro vita. Questo può avere senso per una persona che è molto preoccupata che finirà i soldi se vivono fino alla vecchiaia.

Una rendita può anche essere appropriata per i risparmiatori ad alto reddito che hanno bisogno di differimento d'imposta e hanno già raggiunto il limite massimo di 401 (k) piani e opzioni dell'IRA.

Coloro che decidono di utilizzare le rendite come prodotto di investimento dovrebbero essere molto consapevoli del costo, in quanto vi saranno diversi livelli di commissioni che potrebbero ridurre drasticamente i rendimenti a lungo termine.

Quali sono i principali vantaggi e svantaggi?

I principali vantaggi delle rendite sono:

• Differimento fiscale.
• La possibilità di acquistare piloti che possono garantire un minimo di crescita o ritiri in ritiro.
• La possibilità di trasferire il rischio di longevità a una compagnia assicurativa, che garantirà pagamenti di reddito per il resto della tua vita.

Ci sono diversi svantaggi principali:

• Costi elevati sotto forma di spese di investimento e altri oneri da parte della compagnia di assicurazione.
• Opzioni di investimento limitate.
• Strati di complessità che spesso rendono difficile per i consumatori capire come funziona il prodotto.
• Eventuali accuse di "resa" se si termina la polizza.
• Potenziali penalità per i prelievi prima dei 59 anni.
• La tassazione dei guadagni come "reddito ordinario" invece di tassi potenzialmente più bassi di guadagni di capitale a lungo termine su conti non pensionistici.
• Nessun accesso al valore dell'account una volta annuitata la rendita - il cliente riceve semplicemente i pagamenti.

Le rendite sono preferibili a polizze di assicurazione sulla vita intera?

Le rendite possono essere preferibili a polizze di assicurazione sulla vita intera dal punto di vista degli investimenti a causa della capacità di garantire pagamenti o crescita / prelievi minimi. Per la maggior parte delle persone, però, i piani IRA e 401 (k) saranno la prima opzione quando si risparmia per la pensione. I conti di intermediazione non pensionistici saranno anche più attraenti di rendite vitalizie o assicurazioni sulla vita per molti investitori perché molte persone si qualificano per il tasso di capital gain a lungo termine dello 0%.

Qualche altra cosa i consumatori dovrebbero tenere a mente quando si tratta di rendite?

Sfortunatamente, la maggior parte delle rendite viene venduta, non acquistata, il che significa che un agente potrebbe raccomandare il prodotto a causa della commissione più elevata e non perché era adatto per il consumatore. Molte persone sono molto preoccupate di conoscere le accuse di consegna che devono affrontare e pochissimi capiscono gli strati di commissioni associati alle rendite vitalizie.

Il mio consiglio per i consumatori che si trovano sul mercato di una rendita è di guardarsi intorno e fare un sacco di domande. Sareste sorpresi di quanto possano essere diverse le citazioni di pagamenti garantiti da un'azienda all'altra.

Steven Elwell è un pianificatore finanziario certificato e vice presidente di Level Financial Advisors.