La volatilità del mercato evidenzia i vantaggi del reddito garantito

Le rendite sul reddito, un tipo di assicurazione che si comporta come un investimento a reddito fisso, sono un'opzione. Le rendite vitalizie ti forniscono una busta paga fissa per tutto il tempo in cui vivi. Questi includono prodotti comecontratti di rendita per la longevità qualificati (QLACs), rendite di reddito differite (DIA) e rendite immediate a premio unico (SPIA). Altri, chiamati periodi di annualità, hanno condizioni diverse.

Le rendite vitalizie possono fornire reddito e diversificazione e hanno l'ulteriore vantaggio di proteggere dal rischio di longevità: la possibilità di sopravvivere ai vostri risparmi. La mia azienda fornisce tali prodotti di reddito pensionistico e diciamo sempre ai clienti che il reddito garantito sotto forma di rendita vitalizia non dovrebbe mai essere l'insieme del vostro gruzzolo, ma questi prodotti possono svolgere un ruolo importante nei portafogli dei pensionati. Le rendite vitalizie possono:

1. Aggiungi diversificazione

Molti investitori risparmiano per la pensione utilizzando 401 (k) s e IRA, che sono spesso pesantemente investiti nel mercato azionario. Ciò può significare enormi guadagni potenziali o potenziali perdite. E queste perdite possono essere catastrofiche se sei vicino alla pensione durante un mercato in ribasso.

L'utilizzo di una parte del tuo portafoglio per l'acquisto di una rendita vitalizia ti garantirà uno stipendio fisso in futuro per integrare i tuoi contributi previdenziali o pensionistici, se li hai. Ciò non solo facilita la pianificazione, ma ti isola dalla volatilità del mercato.

2. Ridurre la sequenza del rischio di restituzione

La sequenza del rischio di restituzione dovrebbe essere una delle maggiori preoccupazioni per i pre-pensionati. Per comprendere il concetto, pensa al tuo portfolio come a un paniere di 100 azioni, del valore di $ 50 ciascuna. Per soddisfare le tue spese ogni anno, dovrai ritirare $ 100 o due azioni. Tuttavia, se il valore di tali azioni scende a $ 25, dovrai ritirare quattro il prossimo anno. In futuro, continuerai a prelevare più azioni da un numero minore di azioni nel complesso. Questo rischio può essere devastante per i pensionati di recente, perché non hanno tanto tempo per i loro portafogli crescere se e quando il mercato si riprende.

Garantire una parte del tuo reddito futuro riduce la tua esposizione al rischio di sequenza rimuovendola dalla volatilità del mercato.

3. Fornire conforto psicologico

Sappiamo tutti che investire per la pensione può essere oneroso dal punto di vista mentale ed emotivo. Questo è un altro motivo per cui alcuni risparmiatori di pensione usano una parte del loro patrimonio per comprare uno stipendio fisso. Uno studio del 2012 della società di consulenza Towers Watson ha mostrato che i pensionati con reddito annuitizzato erano complessivamente più felici di quelli senza.

Quando hai una rendita vitalizia, hai uno stipendio fisso che non si esaurirà. L'allocazione di alcune delle tue risorse a una rendita vitalizia oggi può offrirti la pace della mente per il futuro.

Comprensione dei trade-off

Prima di acquistare una rendita vitalizia, assicurati di comprendere appieno i lati negativi associati a questi prodotti, incluso il costo della protezione contro l'inflazione e la mancanza di liquidità.

Nel mercato odierno, la maggior parte delle compagnie assicurative offre opzioni per includere la protezione dell'inflazione - un aggiustamento del costo della vita annuale per i pagamenti delle rendite - con la rendita vitalizia, ma può essere costoso, quindi è fondamentale capire la meccanica ei costi associati questa opzione.

Inoltre, la maggior parte delle rendite vitalizie non ti consente di accedere alla capitale prima del tuo primo pagamento programmato. Assicurati di disporre di fondi liquidi sufficienti per coprire spese impreviste fino ad allora.

Trovare consigli fidati

Se stai pensando di acquistare una rendita vitalizia, ottenere preventivi da diverse compagnie di assicurazione. Dovresti anche assicurarti che il tuo agente si impegni a comportarti nel tuo migliore interesse. Gli agenti di assicurazione devono essere autorizzati a vendere prodotti di rendita e ricevere una commissione fissa su ogni vendita. Chiedere a ciascun agente di rivelare il proprio compenso sui prodotti consente di valutare il consiglio e prendere la decisione migliore per l'utente.

Nimish Shukla è co-fondatrice e COO di Abaris Financial, un fornitore online di rendite vitalizie, a New York. Per ulteriori informazioni, visitare www.myabaris.com.

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