Quando prendere in considerazione i CD per la tua IRA

Stai cercando di investire per la pensione, ma odi l'idea di perdere soldi in azioni e vuoi solo un ritorno sicuro sulle attività nel tuo conto pensionistico individuale (IRA)? O sei vicino alla pensione e hai bisogno di spostare ciò che hai risparmiato in qualcosa di meno rischioso ma che produce ancora reddito?

Se hai risposto sì a entrambe le domande, investire in certificati di deposito standard o jumbo (CD o CD Jumbo) potrebbe essere una buona mossa.

Cos'è un CD?

Un CD è uno strumento di risparmio offerto dalle banche che offrono un tasso di interesse più elevato rispetto a un normale conto di risparmio. Di solito, investire in un CD richiede di lasciare il presidio intatto fino a quando non è scaduto un determinato periodo di tempo, o affrontare una penalità. Il denaro è completamente assicurato fino a $ 100.000 per un CD standard e da $ 100.000 a $ 250.000 per un CD Jumbo, quindi è sicuro come un normale account. I sindacati di credito offrono strumenti simili, chiamati certificati azionari, ai loro membri.

Il punto di CD è di risparmiare denaro e guadagnare un tasso di interesse più alto di quello che si farebbe con un risparmio o conto corrente. Con i normali CD, guadagni un tasso di interesse fisso, offrendoti un flusso prevedibile di entrate virtualmente prive di rischio. Ci sono anche CD a tasso variabile che pagano un interesse ad un tasso che cambia in base a un indice o ad un altro indicatore di mercato, rendendo il reddito meno prevedibile ma fornendo un modo per beneficiare se le tariffe si muovono più in alto.

Tutti i CD hanno date di scadenza, momento in cui si recupera il denaro investito, più gli interessi. I termini del CD possono variare da un mese a 10 anni. In generale, più lunga è la durata del CD, maggiore è il tasso di interesse che paga. Puoi incassare un CD in anticipo, ma probabilmente dovrai pagare una sanzione che ridurrà o eliminerà qualsiasi reddito da interessi.

Come i buoni del Tesoro degli Stati Uniti, CD e CD Jumbo sono considerati investimenti a basso rischio, poiché sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). I certificati azionari vengono copiati allo stesso livello dalla National Credit Union Administration, un'agenzia statunitense come la FDIC. All'inizio di giugno, i tassi pagati sui CD erano compresi fino al 2,3% per importi maggiori investiti in cinque anni.

Quanti soldi puoi guadagnare in un CD?

Diciamo che decidi di mettere da parte $ 5.000 in un CD di 1 anno che paga l'1.1% di interessi. Questo ti darebbe $ 55 di reddito quando il certificato maturerà. Non sembra troppo eccitante, ma è ancora più di quanto i tuoi soldi guadagnerebbero in un mercato monetario o in un conto di risparmio nell'odierno ambiente a basso tasso.

I CD hanno senso in un IRA?

Potresti dover pagare le tasse sugli interessi che guadagni da un CD, a meno che il denaro che hai investito provenga da un conto pensionistico fiscalmente avvantaggiato come un Roth IRA. Se le attività sono in un IRA tradizionale, tutte le tasse saranno differite fino a quando non inizierai a prelevare i fondi.

Un Roth IRA consente di evitare le imposte su eventuali guadagni o guadagni in conto capitale sulle attività nel conto e si può ritirare il denaro esentasse al momento del pensionamento.

Il trade-off è che un Roth IRA è costruito con reddito tassato, a differenza di un piano pensionistico contributivo 401 (k) o di un IRA tradizionale, in cui contribuisci con un reddito anticipato. Dal momento che i risparmi non sono tassati nel momento in cui entrano in un tradizionale IRA o 401 (k), il denaro prelevato dai fondi al momento del pensionamento è generalmente tassabile.

Che i CD abbiano o meno senso per il tuo IRA dipende da alcune cose: la tua età, la tua volontà di correre rischi e i tuoi obiettivi di investimento.

Più sei giovane, più è probabile che starai meglio investendo in fondi che contengono azioni e obbligazioni o anche singoli titoli, dal momento che avrai più tempo per recuperare eventuali perdite di carta. Ad esempio, se detenevi azioni in un fondo modellato sull'indice Standard & Poor's 500 nel marzo 2006, entro marzo 2009 avevi perso più della metà del tuo investimento, su carta. Per coloro che hanno resistito, quella perdita è stata cancellata a marzo 2011 - quasi come se la crisi finanziaria globale non fosse mai accaduta. Ma se avessi 63 anni nel marzo 2006 e avessi contato per incassare quell'investimento nel 2009, non avresti potuto correre il rischio di perdere quel denaro in un crollo del mercato come quello che si è verificato e potrebbe non avere il tempo di aspettare un rimbalzo.

Per quelli con il tempo e la tolleranza al rischio, le scorte sono state tradizionalmente il posto dove mettere i tuoi soldi per i migliori rendimenti.

Nel lungo termine, le azioni hanno sovraperformato la maggior parte degli investimenti, compresi titoli del Tesoro e obbligazioni di alto livello: l'indice S & P 500, un ampio indice di azioni statunitensi, è tornato in media dell'11,5% all'anno dal 1928 fino allo scorso anno, secondo uno studio di New Università di York.

Tuttavia, per coloro che si avvicinano al pensionamento e hanno bisogno di guadagnare reddito per gli anni futuri, o per coloro che non vogliono rischiare di perdere denaro ma non si aspettano di averne bisogno presto, i CD possono essere una buona soluzione per investire nell'IRA risorse.

Immagine di barattoli di risparmio di Shutterstock