In che modo un trasferimento di saldo influisce sul punteggio di credito
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Sommario:
- Che trasferimento fa e non fa
- Risparmiare denaro con un trasferimento
- In che modo un trasferimento può aiutare il tuo credito
- Attaccare il debito, non spostarlo, è la chiave
- Qual'è il prossimo?
- Trova un buon equilibrio di trasferimento della carta di credito
- Impara come per confrontare le carte di trasferimento del saldo
- Vedere come le azioni comuni influenzano i punteggi di credito
Trasferire il debito della carta di credito ad alto interesse su una carta con un tasso inferiore - o, meglio ancora, con un periodo di interesse dello 0% - può far risparmiare centinaia di dollari rendendo più facile il pagamento di quanto dovuto. Come pietra angolare di un piano di riduzione del debito, un trasferimento di equilibrio può essere una mossa molto intelligente, ma non influenzerà molto il tuo punteggio di credito. Almeno, non direttamente.
Che trasferimento fa e non fa
Quando trasferisci un saldo, stai pagando il debito esistente con una nuova carta di credito. Supponendo che trasferisci il debito su una carta con un tasso di interesse più basso, costerà meno denaro per mantenere quel debito andando avanti. Ciò significa che puoi dedicare più denaro al pagamento del debito sul capitale, piuttosto che pagare gli interessi.
" DI PIÙ: Che cos'è un trasferimento di equilibrio e dovrei farlo?
I trasferimenti di equilibrio non cambiano il passato. I pagamenti persi sul vecchio account influenzeranno ancora il tuo punteggio.
Quando si pensa in termini di punteggio di credito, è importante capire cosa fa un trasferimento di equilibrio non fare:
- Non riduce la somma totale di denaro che devi. Se devi $ 5,000 su una carta e trasferirla su una nuova carta, hai ancora $ 5000 in debito; è solo in un posto nuovo. Sei ancora al corrente di qualsiasi interesse non pagato accumulato sul conto prima di trasferire il debito. Questo è parte di ciò che hai pagato con la nuova carta.
- Non cambia nulla di ciò che è accaduto con il vecchio account. L'account dal quale hai trasferito il debito rimarrà sul tuo rapporto di credito, anche se lo chiudi. (Gli account chiusi in regola possono rimanere sul tuo rapporto per 10 anni, quelli chiusi con marchi negativi possono rimanere per sette anni.) Se hai perso i pagamenti sul vecchio account, quei pagamenti mancati verranno comunque visualizzati e continueranno a essere accreditati sul tuo credito punteggi.
In poche parole, un trasferimento di equilibrio non cambierà nulla che sia già presente nel tuo rapporto di credito. Ma ti mette in moto per mosse che possono migliorare il tuo credito lungo la strada.
Risparmiare denaro con un trasferimento
Un trasferimento di equilibrio dovrebbe farti risparmiare denaro. Se non lo fa almeno così tanto, non ha davvero senso farlo.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia un saldo di $ 10.000 su una carta che addebita il 15% di interessi e il tuo obiettivo è di ripagarlo nei prossimi 12 mesi. Se lasci il debito su quella carta mentre lo paghi, potresti aspettarti di pagare circa $ 830 di interessi. Ma spostalo su una carta con un APR dello 0% per 12 mesi e l'interesse non ti costerà nulla. Tieni presente che la maggior parte delle carte addebita una commissione di trasferimento del saldo dal 3% al 5%. In questo esempio, una commissione del 3% ti costerebbe $ 300, quindi verrai $ 530 avanti.
" DI PIÙ: Carte di credito senza commissione di trasferimento del saldo
In che modo un trasferimento può aiutare il tuo credito
Ogni dollaro che non devi pagare in interessi è un dollaro che puoi usare per pagare il tuo debito. Ciò ti consente di ridurre il tuo debito più velocemente e ridurre il tuo debito fa bene al tuo credito. Gli importi che devi pagare per il 30% del tuo punteggio di credito FICO, e l'importo in dollari del debito è un fattore lì. Un altro fattore è il rapporto di utilizzo del credito o la percentuale del credito disponibile che si sta utilizzando.
Una buona regola empirica è di mantenere il tasso di utilizzo del credito inferiore al 30% in qualsiasi momento, sia su base carta che su tutte le tue carte.
L'aggiunta di una nuova carta con una nuova linea di credito riduce l'utilizzo complessivo del credito.
Illustriamo questo con un esempio. Supponiamo che un consumatore abbia due carte di credito:
- Carta A: limite di $ 5,000 con un saldo di $ 2,000
- Scheda B: limite di $ 3000 con un saldo di $ 1.000
Questo consumatore ha un tasso di utilizzo del 40% sulla carta A, un tasso di utilizzazione del 33% sulla carta B e un tasso di utilizzo complessivo del 37,5% ($ 3 000 diviso in $ 8.000). Su ogni carta e nel complesso, il debito di questo consumatore supera il tetto del 30%.
Ora dite che questa persona riceve una carta di trasferimento del saldo (carta C) con un limite di $ 6.000 e sposta tutti gli altri debiti su di essa. Questa persona ora ha un utilizzo dello 0% sulla carta A, 0% sulla carta B, 50% sulla carta C e 21% in generale. Nel complesso, questo apparirà migliore sulla relazione di credito del consumatore. E, naturalmente, il trasferimento ha messo questa persona in condizione di rimborsare il debito di $ 3.000 più rapidamente a causa del risparmio di interessi.
Un'ultima nota: l'applicazione della nuova carta di trasferimento del saldo potrebbe inizialmente far cadere alcuni punti fuori dal punteggio, ma pagare il debito e utilizzare il credito in modo responsabile in futuro dovrebbe mitigare o addirittura annullare tale effetto a più lungo termine.
" DI PIÙ: Cosa rende il tuo punteggio di credito?
Attaccare il debito, non spostarlo, è la chiave
Il semplice atto di eseguire un trasferimento di equilibrio non migliorerà molto il tuo punteggio di credito, se non del tutto. Alcune persone usano anche trasferimenti di saldo ripetuti per evitare di dover affrontare il loro debito. Il risultato è che il loro debito cresce semplicemente perché ogni volta che ottengono un po 'di respiro con un periodo dello 0%, continuano a spendere piuttosto che passare alla modalità di rimborso del debito.
La chiave per migliorare il tuo punteggio di credito è utilizzare il trasferimento per ridurre il debito, sia in termini di dollari sia in percentuale del credito disponibile. L'eliminazione del debito invia il tipo di segnali che si traducono in migliori punteggi di credito.
Questo articolo è stato aggiornato. È stato originariamente pubblicato il 3 giugno 2015.
