Winding attraverso il labirinto di opzioni di pensione

Di Audrey Jones

Scopri di più su Audrey sul nostro sito Chiedi a un consulente

Non erano passati troppi anni da quando i dipendenti della compagnia ricevevano una vigilanza d'oro al momento del pensionamento, oltre a un assegno pensionistico ogni mese per il resto della loro vita. Più recentemente, le opzioni di pensionamento sono diventate più numerose e confuse. Le pensioni di finanziamento sono diventate più onerose per i datori di lavoro e la loro gestione è diventata molto più complessa che le aziende preferiscono liberarsi completamente di tale responsabilità. Di conseguenza, stiamo assistendo a quella che potrebbe essere l'opzione pensionistica più confusa: la distribuzione forfettaria. Questo non vuol dire che l'opzione forfettaria non valga la pena di essere presa in considerazione; lontano da esso, ma capisci che è il modo in cui la società ti trasferisce la responsabilità. Maggiori informazioni su questo più tardi.

La pensione tradizionale prevede pagamenti per il resto della vita di un dipendente dopo il pensionamento. La responsabilità di tale pagamento spetta all'ex datore di lavoro del pensionato. I pensionati vogliono essere certi che i pagamenti continueranno per tutta la vita - ma con molte pensioni insufficientemente finanziate, questo non è necessariamente garantito. Quindi potresti volere più controllo.

Vita dritta contro congiunta e sopravvissuta

Se preferisci i pagamenti tradizionali, hai delle scelte da fare. Una persona sposata deve decidere se prendere l'opzione "vita dritta" o l'opzione "congiunta e sopravvissuta". Con la vita dritta, ricevi i pagamenti fino alla morte, ma il tuo coniuge non ha benefici dopo la tua morte. Nell'opzione congiunta e superstite, si ottengono pagamenti più piccoli rispetto a quelli con vita dritta, ma il coniuge continua a ricevere pagamenti dopo la morte. Un attuario calcola quanto dovrebbe essere trattenuto dalla pensione "originale" per finanziare l'assegno del coniuge dopo la sua morte. Questo può essere realizzato in modi diversi - e in molti casi a tuo vantaggio.

La prossima considerazione riguarda se un pensionato può ottenere un'assicurazione sulla vita. In caso contrario, è meglio rimanere con le opzioni di pagamento della società o eventualmente richiedere un pagamento in un'unica soluzione. Se sei assicurabile, potresti avere un'altra opzione. Ciò implica un processo in due fasi:

• In primo luogo, capire quanti soldi avrà bisogno del tuo coniuge dopo la tua morte - in altre parole, quale "pensione per i superstiti" del coniuge deve essere.
• Successivamente, scopri quale sarebbe il premio per una polizza di assicurazione sulla vita per finanziare la pensione di reversibilità dopo la tua morte.

Se il costo del premio è inferiore alla differenza tra le opzioni congiunte e superstite e le opzioni di vita dirette, prendi l'assicurazione e prendi l'opzione vita dritta. Riceverai pagamenti più alti mentre sei vivo e il tuo coniuge riceverà comunque i pagamenti dopo la tua morte.

In una situazione del genere, se il tuo coniuge moriva per primo, la polizza assicurativa potrebbe semplicemente essere cancellata. Molte pensioni tradizionali non consentono modifiche una volta che i pagamenti sono iniziati, quindi potresti essere lasciato con un pagamento mensile più basso per la vita se ti fossi preso insieme e sopravvissuto. (Nota: È fondamentale avere in mano una polizza assicurativa sulla vita rilasciata prima di scegliere questa opzione.)

Guardando in somma forfettaria

Ora è il momento di determinare se una distribuzione forfettaria può essere la migliore. Porsi queste domande:

1. Vuoi provvedere ai bambini dopo che muori? Le pensioni più tradizionali sono solo per i dipendenti in pensione e i loro coniugi. Se hai un'opzione "vita e 10 anni", il reddito andrà agli eredi solo se morirai entro i 10 anni di pensionamento e quei pagamenti si interromperanno a 10 anni dalla data in cui sei andato in pensione.
2. La tua salute ti impedirà di vivere fino all'aspettativa di vita media? I calcoli per le pensioni si basano sull'aspettativa di vita media. Non si può ricevere l'intero beneficio della pensione se non si ha una salute media.
3. Avete entrate sufficienti da altre fonti per finanziare la vostra pensione? Se hai entrate da altre fonti, potresti non aver bisogno di pagamenti pensionistici garantiti.

Se la risposta a una di queste domande è sì, allora una distribuzione forfettaria potrebbe essere la migliore.

Da dove inizi?

Chiedere aiuto. Chiedere consiglio a un pianificatore finanziario certificato che può iniziare a rivedere e organizzare il proprio patrimonio e le proprie finanze almeno sei mesi prima del pensionamento. Ciò che non sai delle tue opzioni può farti del male.

Pianificare una riunione con un pianificatore finanziario qualificato a pagamento. Prenditi del tempo per fare domande. Chiarisci le tue priorità e preferenze personali e discuti in modo specifico cosa vorresti realizzare mentre ti sposti verso la pensione. Assicurati che il tuo pianificatore comprenda le tue esigenze, non solo le tue risorse. Il tuo pianificatore finanziario può creare una visione finanziaria personalizzata a lungo termine in base alle circostanze e ai desideri specifici. Chiedete al progettista una riunione di "scoperta" per aiutarvi a scoprire i vostri desideri finanziari e profilo / personalità. La maggior parte fornirà questa consultazione iniziale senza alcun costo. Puoi andare su napfa.org per cercare pianificatori a pagamento nella tua zona.