Le società con il punteggio di credito devono rimborsare $ 17,7 milioni ai clienti

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha multato due delle tre maggiori agenzie di segnalazione del credito nel paese per aver travisato i punteggi che hanno venduto ai consumatori. TransUnion ed Equifax sono stati condannati a pagare un totale di $ 17,7 milioni di rimborsi e $ 5,5 milioni di multe.

Il portavoce del CFPB Sam Gilford ha detto martedì che entrambe le agenzie di credito hanno violato le porzioni della legge di riforma finanziaria Dodd-Frank del 2010 da:

• Rappresentazione errata dei punteggi che hanno fornito ai consumatori come quelli normalmente utilizzati nelle decisioni di credito. La maggior parte dei finanziatori utilizza alcune variazioni di un punteggio FICO. I punteggi che i consumatori hanno acquistato da TransUnion sono VantageScores, che non sono quasi altrettanto utilizzati come i punteggi FICO. Equifax ha venduto il suo punteggio di credito Equifax proprietario. Né l'agenzia ha fornito dichiarazioni di responsabilità "chiare e vistose" nelle sue offerte, ha affermato il CFPB.
• Offrendo punteggi gratuiti o per $ 1 e poi sottoscrivendo i consumatori per un abbonamento con una tariffa ricorrente, in genere almeno $ 16 al mese, questo è stato "non divulgato in modo chiaro e vistoso".

Inoltre, ha detto Gilford, Equifax ha inserito gli annunci per i suoi punteggi di credito in AnnualCreditReport.com - una fonte centrale di rapporti di credito gratuiti - in modo tale che i consumatori non possano accedere ai loro rapporti di credito gratuiti senza visualizzare gli annunci. Questa è una violazione della Fair Credit Reporting Act, ha affermato.

Circa 700.000 consumatori di TransUnion sono stati colpiti, risalendo a luglio 2011, secondo Gilford. Non ha avuto immediatamente numeri di clienti per Equifax, ma ha detto che il periodo interessato era dal 21 luglio 2011 al 20 marzo 2014.

A entrambe le società è stato ordinato di rivelare il costo dei prodotti legati al credito e il modo in cui saranno fatturati; fornire un semplice meccanismo per i consumatori di annullare il servizio; e dichiarare chiaramente che il punteggio "non è probabile che sia lo stesso punteggio utilizzato da istituti di credito o altri utenti commerciali per le decisioni di credito".

Equifax e TransUnion hanno 60 giorni per presentare un piano per conformarsi all'ordine; successivamente, i consumatori verranno informati via mail su come ottenere un rimborso.

L'ascesa del punteggio di credito gratuito

I consumatori una volta dovevano pagare i punteggi nella maggior parte dei casi. Oggi, i punteggi di credito gratuiti sono offerti di routine da siti Web di finanza personale e banche e altre istituzioni finanziarie nel tentativo di fidelizzare la clientela e ripetere le visite.

La maggior parte dei punteggi gratuiti è un VantageScore - sviluppato congiuntamente dalle tre principali agenzie di credito - anziché da FICO. Investmentmatome, ad esempio, offre un VantageScore 3.0 gratuito, che viene calcolato sui dati dei rapporti di credito TransUnion. Alcune banche e emittenti di carte di credito, tuttavia, offrono un punteggio FICO gratuito ai propri clienti.

Sia FICO che VantageScore sono calcolati in base alle informazioni contenute nei rapporti di credito e sono fortemente influenzati dal fatto che si paghi in tempo e che i saldi restino al di sotto dei limiti di credito. Poiché i punteggi di entrambe le fonti si muovono in tandem, gli esperti raccomandano generalmente che i consumatori utilizzino un punteggio gratuito - lo stesso punteggio, in modo coerente - se l'obiettivo è semplicemente quello di monitorare o costruire credito.

Ma la fonte del punteggio conta di più quando vengono prese grandi decisioni finanziarie come le approvazioni dei mutui.

Liz Weston, un pianificatore finanziario certificato e editorialista di Investmentmatome, dice che è facile confondersi: "Le persone spesso non capiscono che i punteggi che stanno vedendo non sono necessariamente quelli usati dagli istituti di credito. La maggior parte dei finanziatori utilizza una versione della formula del punteggio di credito FICO, ma i FICO sono disponibili in diverse versioni e iterazioni. Ci sono diverse generazioni di punteggi e formule FICO ottimizzati per diversi settori, come carte di credito o prestiti auto ".

Weston dice che ci sono momenti in cui ha senso pagare per uno specifico punteggio FICO. "Se sei nel mercato per un prestito importante come un mutuo o un prestito auto, dovresti prendere in considerazione l'acquisto di FICO appropriati da MyFICO.com per avere la più chiara idea di dove ti trovi."

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.