L'Alliance di Credit Builders offre un percorso verso il mainstream finanziario

Le tre principali agenzie di credito tengono un registro dettagliato delle impronte finanziarie dei consumatori, che fornisce la base per i punteggi di credito. Ma stanno anche lavorando per aiutare le persone che non hanno ancora una storia di credito e quindi non possono essere valutate.

Le agenzie di credito stanno lavorando a stretto contatto con l'organizzazione no-profit Credit Builders Alliance per portare i consumatori "invisibili" o "incolmabili" nella sfera finanziaria principale.

Chi è "invisibile" o "non modificabile"?

Nel 2015, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha pubblicato una relazione che mostra:

• Uno su 10 adulti statunitensi è "credito invisibile". Ciò significa che 26 milioni di consumatori non hanno una storia creditizia con una delle società nazionali di segnalazione di crediti.
• Altri 19,5 milioni hanno file di credito "incolmabili": file sottili con una cronologia creditizia insufficiente (9,9 milioni) o file obsoleti che non hanno alcuna storia recente di credito (9,6 milioni).
• In sintesi, ci sono 45 milioni di persone a cui può essere negato l'accesso al credito perché non hanno record di credito che possono essere valutati.

Ciò significa che quasi il 20% della popolazione degli Stati Uniti sta lottando per accedere a servizi finanziari che molti di noi danno per scontati.

Mentre molti fattori impediscono a queste persone di interagire con le banche tradizionali, un ostacolo significativo è la mancanza di un profilo di credito. Ma questo è il punto in cui hanno dovuto affrontare un Catch-22: senza un profilo di credito, non possono accedere ai prodotti di prestito, ma senza accesso ai prodotti di prestito, non possono creare un profilo di credito. (Se non sei sicuro di avere un profilo di credito o cosa ci sia dentro, puoi ottenere un rapporto di credito gratuito da Investmentmatome.)

Cos'è l'alleanza per i costruttori di crediti?

Fortunatamente, molte organizzazioni stanno cercando di portare servizi bancari convenzionali a comunità sottoservite. Un esempio è il CBA, che funge da ponte tra le principali agenzie di credito e le organizzazioni non profit che aiutano le persone che non hanno pieno accesso ai servizi bancari.

Dara Duguay, direttore esecutivo del CBA, afferma: "Siamo stati fondati nel 2006 e collaboriamo con istituzioni non depositarie che prestano prestiti nella comunità per le persone a basso reddito". A quel tempo, molte di queste istituzioni non potevano segnalare l'attività di credito dei propri clienti, che avrebbe aiutato i propri clienti a costruire punteggi di credito, afferma. "Le agenzie di credito non erano interessate ad avere una relazione con le organizzazioni non profit. CBA aiuta [queste istituzioni] con il processo di segnalazione dalla A alla Z."

La maggior parte delle istituzioni con cui collabora il CBA sono istituzioni finanziarie per lo sviluppo della comunità. Questi piccoli istituti di credito lavorano nelle comunità per fornire servizi finanziari, compresi i prestiti, a persone che altrimenti non sarebbero in grado di accedervi. Credit Builders Alliance offre due servizi primari alle sue istituzioni membro: CBA Reporter e CBA Access.

Reporter CBA: Ciò consente ai piccoli istituti di credito di segnalare le informazioni di pagamento dei mutuatari alle agenzie di credito. Come ha spiegato il Duguay, molti microlenders non hanno le risorse per lavorare con le principali agenzie di credito. Ma lavorando attraverso il CBA, sono in grado di aiutare a stabilire rapporti di credito per i loro clienti, un passo importante che può posizionare i mutuatari sottoserviti a lavorare con le banche tradizionali in futuro.

Accesso CBA: Ciò consente ai partner CBA di ottenere i rapporti di credito dei clienti. I piccoli istituti di credito e organizzazioni non profit spesso forniscono ai clienti istruzione finanziaria; avere accesso a un rapporto di credito aiuta l'educatore e il cliente a lavorare insieme sulla definizione degli obiettivi di credito individuali e sul monitoraggio dei progressi.

Dove arrivano le agenzie di credito

Il lavoro della CBA con organizzazioni non profit si basa sulla partecipazione di importanti agenzie di credito. A dicembre 2016, tutte e tre le principali agenzie di credito partecipavano a CBA Reporter e CBA Access. Ciò significa che i membri CBA possono segnalare le informazioni di pagamento del mutuatario e ricavare le informazioni sul credito dei clienti da Equifax, Experian e TransUnion.

Inoltre, il CBA sta formando organizzazioni non profit per aiutare i clienti con la creazione di credito e sta lavorando per collegare agenzie di alloggi a prezzi accessibili con agenzie di reporting degli affitti. Questo permette ai residenti di costruire il loro credito in un modo nuovo; fino a poco tempo fa, era quasi impossibile per la maggior parte degli affittuari includere i pagamenti degli alloggi nei loro profili di credito.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. La scrittrice di Investmentmatome Lindsay Konsko ha contribuito a questo articolo.

Aggiornato il 20 marzo 2017.