Libero dal debito - Con rimpianti

Le storie su come la gente comune paga rapidamente il debito può essere sorprendente, stimolante e alquanto ingannevole.

Questi racconti menzionano spesso i sacrifici fatti dai debitori, ma possono tralasciare il costo della loro qualità della vita o delle scelte sbagliate che hanno fatto. Diventare senza debiti può essere un obiettivo degno, ma comprendere le insidie ​​può impedirti di ripetere gli errori degli altri.

C'è più vita che debito

Zina Kumok desidera che non sia stata così furibonda per pagare $ 28.000 di prestiti agli studenti. Lo ha fatto in tre anni con uno stipendio medio annuo di circa $ 30.000.

"Ero così concentrato sull'eliminazione del debito che non mi piaceva per cose che avrebbero potuto davvero aiutarmi, come andare da un terapeuta o anche partecipare a conferenze di networking", dice Kumok, un residente di Denver che scrive su DebtFreeAfterThree.com.

I pianificatori finanziari considerano la maggior parte dei prestiti agli studenti il ​​tipo di "debito buono" che non deve essere ripagato in fretta. I prestiti federali per studenti offrono tassi di interesse fissi relativamente bassi, interessi detraibili e numerose opzioni di rimborso, compresi diversi anni di differimento o tolleranza, oltre alla possibilità di perdono.

Mentre Kumok è felice, i suoi prestiti vengono pagati, lei consiglia agli altri di non esagerare nel loro debito di rimborso del debito. Ad un certo punto, ha discusso con se stessa per 20 minuti sul fatto di spendere $ 1 su un noleggio di video Redbox. Ciò stava portando la frugalità al punto di ossessione, dice.

"Penso che avrei potuto migliorare la mia vita molto se avessi lasciato andare un po '", dice Kumok. "Spendere un extra di $ 50 al mese non mi avrebbe ucciso".

Potresti avere più opzioni di quanto pensi

Aja McClanahan di Chicago, che con il marito, Kelvin, ha pagato $ 120.000 di debiti, desidera aver capito di più sui vecchi debiti e sui limiti di legge.

"C'erano alcune fatture che avremmo potuto negoziare e altre che in realtà non dovevamo pagare a causa di quanti anni avevano", dice McClanahan.

Ad esempio, ha liquidato un prestito studentesco privato insoluto per $ 3,600 - il capitale originario - dopo che gli interessi e le commissioni avevano gonfiato il conto a $ 12.000. Ha scoperto che in seguito il debito era ben oltre lo statuto dei limiti dello stato, il che limita il tempo in cui i creditori possono agire in giudizio dopo che qualcuno ha smesso di pagare un debito. Mentre i creditori possono continuare a cercare di riscuotere debiti fuori dallo statuto, i McClanahan non avrebbero dovuto affrontare le potenziali cause legali, il sequestro dei salari oi privilegi sui conti bancari che potrebbero derivare dall'ignorare il debito in-statuto.

Il regolamento del debito può avere altre insidie. L'avvocato di fallimento Ed Boltz di Durham, nella Carolina del Nord, ha avuto clienti che hanno pagato $ 5,000 a $ 10,000 a società di insediamento di debito senza ottenere il sollievo sono stati promessi. Alcuni creditori hanno rifiutato di scendere a compromessi, e alcune società di insediamento di debiti sono stati abiti fraudolenti che sono svaniti senza lasciare traccia.

"La gente pensa che stia facendo la cosa giusta ma … i loro punteggi di credito vengono spazzati via, sono fuori tutti quei soldi", dice Boltz, un ex presidente dell'Associazione nazionale degli avvocati fallimentari.

Senza debiti, ma non a tutti i costi

Un altro errore che le persone fanno spesso è usare un prestito di 401 (k) o picchiettare l'equità domestica nel vano tentativo di estinguere il debito travolgente.

I raid dei fondi pensione di solito innescano le imposte sul reddito e le sanzioni, mentre i prestiti per l'equità domestica mettono a rischio la preclusione della casa del mutuatario. La parte peggiore, dice Boltz, è che le persone stanno utilizzando beni che sarebbero stati protetti in una dichiarazione di bancarotta.

Prima di effettuare pagamenti extra su qualsiasi debito, dovresti avere un piano di gioco che abbia un senso.

• In primo luogo, determinare se ripagare il debito è realistico. Se stai lottando per pagare i minimi o ci vorrebbero cinque anni o più per pagare la maggior parte del tuo debito non garantito - principalmente carte di credito, spese mediche e prestiti personali - prendere in considerazione la riduzione del debito, invece. Un consulente di credito senza scopo di lucro può consigliarti sui piani di gestione del debito, ma dovresti anche parlare con un avvocato specializzato in fallimento.
• Successivamente, dare la priorità al debito tossico. Non ha senso estinguere prestiti studenteschi, potenzialmente deducibili a basso tasso, o debito ipotecario prima delle carte di credito non cedibili a tasso variabile.
• Non dimenticare di salvare. Potresti essere tentato di buttare ogni dollaro al tuo debito, ma questo può essere un errore costoso. Non è possibile recuperare le partite della società, le agevolazioni fiscali o la capitalizzazione che manchi non contribuendo ai piani pensionistici. Saresti anche intelligente a mantenere almeno un piccolo fondo di emergenza per evitare di aggiungere al tuo debito; $ 500 sono sufficienti per iniziare.

In definitiva, la tua salute finanziaria vale più della definizione di qualsiasi record di velocità per il pagamento del debito.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.