Affrontare il debito fastidioso nei tuoi anni '50 - Gestione del debito o fallimento?

Lottare con il debito è difficile a qualsiasi età, ma più si avvicina alla pensione, più può essere spaventosa. È abbastanza difficile risparmiare per un pensionamento di 30 anni, ma quando si aggiunge un debito significativo all'equazione, è praticamente impossibile.

Un'opzione di riduzione del debito è la gestione del debito attraverso un'agenzia di consulenza di credito. Su un piano di gestione del debito, il tuo consulente di credito può negoziare tassi di interesse più bassi per te, riducendo il pagamento mensile su molti debiti non garantiti. Effettui un pagamento mensile all'agenzia, che quindi effettua i pagamenti per i tuoi creditori per tuo conto.

"In genere, questo ridurrà l'interesse complessivo pagato, il pagamento mensile e il tempo totale necessario per estinguere il debito per intero, in genere tra i tre ei cinque anni", afferma Ken Mohammed, consulente di credito certificato con un'organizzazione non profit americana. Consulenza creditizia e membro del nostro sito Richiedi una rete di consulenti. "La riduzione dell'interesse farà risparmiare al cliente anni di pagamenti."

Tuttavia, non è sempre l'opzione migliore, soprattutto se è in gioco la tua capacità di risparmiare per la pensione, osserva Liz Weston, un pianificatore finanziario certificato e editorialista di Investmentmatome. In tal caso, il deposito per bancarotta, che può eliminare o ristrutturare il debito, potrebbe essere in realtà una scelta migliore.

Abbiamo parlato con Mohammed e Weston per capire quando i piani di gestione del debito e il fallimento sono i migliori per i cinquantenni che si stanno avvicinando alla pensione e stanno lottando per effettuare pagamenti sul debito dei consumatori, che include carte di credito, spese mediche e prestiti personali.

Quali sono i pro e i contro di un programma di gestione del debito se hai 50 anni o più?

Mohammed: Per le persone di età compresa tra i 50 anni, può essere sensato fare un programma di gestione del debito se hanno già un risparmio pensionistico sano e possono permettersi sia le loro spese di soggiorno di base sia un pagamento per la gestione del debito. Con una riduzione dei pagamenti mensili e dei tassi di interesse attraverso un programma di debito, possono quindi essere in grado di destinare più fondi ai loro risparmi di vecchiaia.

Weston: Un problema con i piani di gestione del debito è che non tengono necessariamente conto del fatto che molte persone sui 50 anni stanno affrontando la loro ultima, migliore possibilità di risparmiare per una pensione decente. Quando sei più giovane, potresti essere in grado di prendervi cinque anni di risparmio dal momento del pensionamento e poi aumentare i risparmi per cercare di recuperare il tempo perduto. Hai ancora il vento alle spalle, dal momento che i fondi pensione hanno decenni per guadagnare rendimenti composti. Nei tuoi anni '50, il vento è in faccia. Non hai molto tempo per salvare o per i tuoi ritorni a composti. Credo che le persone che si avvicinano all'età della pensione dovrebbero essere incoraggiate a portare ogni centesimo possibile in piani pensionistici piuttosto che dirottare quei soldi nelle casse delle compagnie di carte di credito che andranno d'accordo senza di essa.

Come si può determinare se un piano di gestione del debito è giusto per te?

Mohammed: C'è molto da considerare per determinare la migliore opzione per eliminare il debito insostenibile, ad alto interesse. L'aspetto più importante è il budget. Le persone dovrebbero considerare se vivono nei loro mezzi o se ci sono aree del budget che possono ridurre. Possono permettersi un pagamento del piano di gestione del debito e risparmiare per la pensione? In caso contrario, qual è la prossima opzione migliore?

Vorrei incoraggiare le persone che vogliono pagare il debito in modo conveniente per passare attraverso una sessione di consulenza di credito per conoscere modi per eliminare il debito, tra cui un programma di gestione del debito e il fallimento. Vorrei anche consigliare loro di parlare con un avvocato di fallimento per quanto riguarda i pro e contro del deposito per bancarotta e per ottenere consigli sul fatto di dover archiviare il Capitolo 7 o il Capitolo 13. Se devono presentare una richiesta per il capitolo 13 di fallimento, mi sento di raccomandare un pagamento stimato prima di seguirlo. Ci sono casi in cui un fallimento del capitolo 13 può produrre pagamenti più elevati di un piano di gestione del debito.

Weston: Se le persone possono ripagare il debito della propria carta di credito entro cinque anni pur continuando a risparmiare per la pensione, allora un piano di gestione del debito può avere un senso. Se non possono - se è l'uno o l'altro - dovrebbero esplorare la bancarotta.

In questa fase della vita, quando sarebbe meglio scegliere la bancarotta?

Mohammed: Potrebbe essere meglio presentare istanza di fallimento quando le persone vivono nei loro mezzi e non possono permettersi di ripagare il proprio debito (attraverso un piano di gestione del debito o lavorando direttamente con i propri creditori) e che non hanno risorse per la pensione che sarebbero in pericolo di liquidazione. Ciò includerebbe le attività che prevedevano di utilizzare o vendere per la pensione come una seconda casa, risparmi in contanti, oggetti di valore come collezioni d'arte, francobolli o monete, un secondo veicolo o fondi pensione oltre i limiti federali di fallimento ($ 1 milione per persona). Il fallimento eliminerà il debito (Capitolo 7) o ristrutturerà il debito in modo che il cliente possa ripagarlo nel tempo con un pagamento inferiore (Capitolo 13).

Il fallimento è anche una scelta migliore se il debitore richiede la protezione legale che offre. Ad esempio, se i clienti hanno debiti in collezioni, possono essere citati in giudizio dai loro creditori per il mancato pagamento e affrontare un possibile pignoramento dei salari. Il pagamento dei salari può spesso rendere insostenibili le spese di sostentamento di base e il risparmio per la pensione è quasi impossibile. Un fallimento può fermare i procedimenti giudiziari e il possibile sequestro di salari, ma un programma di gestione del debito non può.

Alcuni dei nostri clienti decidono di presentare istanza di fallimento dopo la loro iniziale consultazione. Tuttavia, è importante notare che anche dopo il deposito per bancarotta, è ancora compito dei clienti fare ulteriori tagli al loro budget per mettere quanti più soldi possibile verso la pensione. Inoltre, pagare per cose come l'istruzione di un bambino o aiutare un genitore anziano e mantenere attività ricreative come un camper potrebbe essere proibito in un fallimento. Un piano di gestione del debito non richiede che i clienti rinuncino a qualsiasi attività (anche se limita l'uso del credito) e riduce i loro tassi di interesse e pagamenti.

Weston: Le persone con debito problematico devono esplorare se il fallimento è un'opzione migliore e farlo con un avvocato esperto in fallimento che conosce le leggi statali pertinenti. I consulenti del credito non sono avvocati e non possono consigliarti se la bancarotta è la scelta migliore, anche se lo è.

Tra i potenziali vantaggi della bancarotta vi sono la fine delle collezioni e la protezione dei vostri averi di vecchiaia e almeno un po 'di equità nella vostra casa e nelle vostre auto.

È possibile ottenere un nuovo inizio senza lottare per anni per pagare quello che potrebbe essere il debito non rimborsabile. I punteggi di credito in genere aumentano con l'archiviazione di fallimenti e puoi iniziare a ricostruire il tuo credito subito.

American Consumer Credit Counseling è un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro ad Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.