Comprendere il rapporto debito / reddito per un mutuo
Rapporto rata /reddito mutuo
Sommario:
- In questo articolo:
- Come viene calcolato il rapporto tra debito e reddito
- Tipi di rapporto debito / reddito
- DTI non è una misura completa di accessibilità
- Come abbassare il tuo DTI
- Ottieni il tuo rapporto sul punteggio di credito gratuito
- Se il tuo DTI è alto, non applicare ancora
- Qual'è il prossimo?
- Ottenere preapprovato per un mutuo
- Vedere la nostra guida passo-passo per ottenere un mutuo
- Scoprire come ottenere il miglior tasso ipotecario
In questo articolo:
Calcola il tuo rapporto debito / reddito Come viene calcolato DTI Tipi di rapporto debito / reddito DTI non è una misura completa di accessibilità Come abbassare il tuo DTI
Il tuo rapporto debito / reddito, o DTI, gioca un ruolo importante nel fatto che tu sia pronto e in grado di qualificarti per un mutuo. È la percentuale del tuo reddito che va a pagare i tuoi debiti mensili, e aiuta i creditori a decidere quanto puoi prendere in prestito. DTI è importante quanto il tuo punteggio di credito e la stabilità del lavoro, se non di più. I finanziatori calcolano il rapporto debito / reddito dividendo le obbligazioni del debito mensile con il tuo reddito anticipato o lordo. La maggior parte dei finanziatori cerca un rapporto del 36% o meno, anche se ci sono delle eccezioni, che entreremo in seguito. I finanziatori calcolano il rapporto debito / reddito dividendo le obbligazioni del debito mensile con il tuo reddito anticipato o lordo. DTI a volte lascia fuori spese mensili come cibo, servizi pubblici, costi di trasporto e assicurazione sanitaria, tra gli altri; i finanziatori non possono prendere in considerazione queste spese e possono approvare di prendere in prestito più di quanto si sta comodamente pagando. Quindi tieni a mente questi obblighi aggiuntivi mentre valuti quanto sei disposto a pagare ogni mese. Avrai bisogno del DTI più basso possibile non solo per qualificarti con i migliori istituti di credito ipotecario e acquistare la casa che desideri, ma anche per essere sicuro di poter pagare i tuoi debiti e vivere comodamente allo stesso tempo. " DI PIÙ:Ottieni aiuto per ridurre il tuo DTI Istituti di credito tendono a concentrarsi sul rapporto back-end per i mutui convenzionali - i prestiti offerti dalle banche o dagli istituti di credito ipotecario online piuttosto che un programma governativo. Se il tuo DTI front-end è inferiore al 28%, è grandioso. Se il tuo DTI back-end è inferiore al 36%, è ancora meglio. Quando chiedi i mutui finanziati dal governo, come un prestito FHA, i finanziatori esamineranno entrambi i rapporti e potrebbero considerare DTI più alti di quelli richiesti per un mutuo convenzionale: fino al 50% per il rapporto di back-end. Idealmente, però, vorrai mantenere i tuoi DTI più bassi possibile, indipendentemente dai limiti dei finanziatori. Un DTI più basso aiuterà il tuo punteggio di credito, che ti aiuterà a ottenere un tasso di interesse ipotecario più basso. " DI PIÙ: Come ottenere le migliori tariffe dei mutui
Anche se i DTI sono importanti nell'ottenere un mutuo, non sono sufficienti quando si tratta di aiutarti a capire cosa puoi permetterti, dice Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale degli avvocati dei consumatori. "Puoi avere queste linee guida generali sul rapporto debito / reddito", dice, "ma la domanda più grande è, per te, una volta ottenuto il pagamento di un mutuo, hai denaro sufficiente per sbarcare il lunario?" Dal momento che i DTI non tengono conto di spese come cibo, assicurazione sanitaria, servizi pubblici, gas e intrattenimento, vorrai budget oltre ciò che le tue etichette DTI sono "convenienti". L'obiettivo inferiore al 36% di back-end è l'ideale. Questo è particolarmente importante dal momento che i DTI contano il tuo reddito prima delle tasse, non quello che effettivamente porti a casa ogni mese. " DI PIÙ: Quanta casa puoi permetterti? Più alto è il tuo DTI, più è probabile che tu abbia difficoltà a qualificarti per un mutuo e ad effettuare pagamenti ipotecari mensili. Esistono diversi modi per ridurre il rapporto debito / reddito: " DI PIÙ: Modi per zappare il tuo debito "La cosa migliore che gli acquirenti di una casa possono fare è pagare o rimborsare la carta di credito ad alto interesse e il debito dei consumatori", afferma Chris Hiestand, direttore del marketing di Lenda, una società di prestito online. "Fare questo migliorerà il rapporto di back-end e aumenterà anche il loro punteggio di credito.I rapporti DTI in realtà non influiscono sul tasso di interesse del mutuo, ma i punteggi di credito hanno un grande impatto sui tassi di interesse ". Mentre un aumento di stipendio al lavoro è un altro modo per ridurre il DTI, non è sicuro affidarsi a qualcosa che potrebbe non accadere. Ecco perché è meglio evitare di assumere più debiti e lavorare per ridurre il debito che hai. Il modo migliore per abbassare il tuo DTI è quello di evitare di assumere più debiti e ridurre il debito che hai. Nella maggior parte dei casi, i creditori non includeranno i debiti rateali come i pagamenti di prestiti per auto o studenti come parte del tuo DTI se hai solo pochi mesi per pagarli. Se il tuo rapporto debito / reddito è eccezionalmente alto - diciamo il 50% o più - probabilmente dovresti aspettare di fare un acquisto a casa. "Non c'è niente di sbagliato nel dire:" Devo aspettare un altro anno prima di comprare una casa ", dice Rheingold. Suggerisce di tenere in ordine le tue finanze in modo che tu ti presenti come qualcuno con un buon credito e non un sacco di debito strapieno. Prima di sederti con un mutuante, usare un calcolatore di mutui è un modo per capire quanto puoi permetterti. Più basso è il rapporto tra debito e reddito, più sicuri sono i creditori e migliori saranno le tue finanze.Come viene calcolato il rapporto tra debito e reddito
Reddito lordo mensile =
$3,000
Debito mensile Carta di credito = Prestito auto = Prestiti agli studenti =
$400 $500 $650
Totale pagamenti mensili =
$1,550
Debito ÷ Entrate =
$1,550/$3000 = 0.5166
DTI =
52%
Reddito lordo mensile =
$3,000
Debito mensile Carta di credito = Prestito auto = Prestiti agli studenti =
$200 $400 $350
Totale pagamenti mensili =
$950
Debito ÷ Entrate =
$950/$3000 = 0.3166
DTI =
32%
Tipi di rapporto debito / reddito
Il rapporto front-end Conosciuto anche come rapporto famiglie, DTI front-end è l'ammontare in dollari delle spese relative alla casa - la tua futura ipoteca mensile, la tassa di proprietà, l'assicurazione e le quote associative per i proprietari - diviso per il tuo reddito lordo mensile. Il rapporto back-end Il tuo DTI back-end include tutti gli altri debiti che paghi ogni mese - come carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti personali e prestiti auto - oltre alle spese familiari proposte. I rapporti di back-end tendono ad essere leggermente più alti, dal momento che tengono conto di tutti i vostri obblighi di debito mensili. Quale rapporto DTI è più importante? Mentre i prestatori di ipoteche guardano tipicamente entrambi i tipi di DTI, il rapporto di back-end spesso ha più influenza perché prende in considerazione l'intero carico del debito.
DTI non è una misura completa di accessibilità
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Se il tuo DTI è alto, non applicare ancora
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