Cosa fare dopo un disastro colpisce casa tua, ipoteca

Se sei colpito da un uragano, un'inondazione o un altro disastro naturale, cosa significa per il tuo mutuo? Questa è una domanda pertinente per i proprietari di case colpiti dall'uragano Michael lungo la Florida Panhandle e negli stati vicini. Qui ci sono domande e risposte frequenti.

Cosa dovrei fare prima?

Entra in contatto con le seguenti entità:

• L'agenzia federale di gestione delle emergenze. È possibile registrarsi online con FEMA, di persona presso un centro di disaster recovery o chiamando il numero 800-621-3362.
• La tua compagnia di assicurazione di proprietari di abitazione, oltre alla tua compagnia di assicurazione contro le alluvioni o i terremoti, se si applica alla tua situazione.
• Il tuo mutuatario. Questa è la società a cui invii i tuoi pagamenti mensili; potrebbe non essere il tuo creditore ipotecario originale.

Non posso pagare il mio mutuo. Quali sono le mie opzioni?

Se il disastro rende impossibile effettuare i pagamenti mensili della tua casa, chiedi al tuo armaiolo una tolleranza al mutuo. Una tolleranza "ti consente di interrompere i pagamenti per un tempo concordato", afferma Lisa Tibbitts, direttore delle pubbliche relazioni di Freddie Mac.

In un accordo di tolleranza, puoi effettuare pagamenti parziali o smettere di effettuare pagamenti per un tempo specifico. Generalmente, una tolleranza può durare fino a sei mesi e può essere estesa fino ad altri sei mesi. Gli interessi maturano ancora nel momento in cui non si effettuano pagamenti mensili completi. Ma con un accordo di tolleranza, il creditore non addebiterà commissioni in ritardo o segnalerà agli uffici di credito.

Il creditore vorrà che recuperiate i vostri pagamenti mancati dopo che il periodo di tolleranza è finito. Ciò potrebbe comportare il pagamento di un extra ogni mese per alcuni anni, la modifica del prestito o il raggiungimento di un altro accordo negoziato.

Per parlare con un consulente per l'alloggio approvato dal Dipartimento dell'edilizia abitativa e dello sviluppo urbano prima di accettare la tolleranza, chiama l'800-569-4287.

" DI PIÙ: Scopri le opzioni di tolleranza da Fannie Mae e Freddie Mac.

Che aiuto è disponibile?

Gli aiuti federali diretti consistono principalmente in prestiti della Small Business Administration. Per quanto possa sembrare strano, l'SBA è incaricato di erogare prestiti per i disastri alle persone e alle famiglie.

L'SBA proroga i prestiti a tassi di interesse favorevoli per sostituire o riparare le residenze primarie. È possibile prendere in prestito fino a $ 200.000 per coprire i costi di ristrutturazione o di costruzione. Che tu sia un affittuario o un proprietario di una casa, lo SBA ti presterà fino a $ 40.000 per sostituire beni personali come vestiti, mobili, elettrodomestici e veicoli.

FEMA offre sovvenzioni per colmare le lacune tra i pagamenti delle assicurazioni e i prestiti SBA. L'attuale sovvenzione massima è di $ 34.000 per nucleo familiare per i disastri che si verificano a partire dal 1 ° ottobre 2017. Le sovvenzioni possono essere utilizzate per spese quali riparazioni domestiche di base che non sono coperte da assicurazione, affitto temporaneo e assistenza medica e infantile.

La Federal Housing Administration ha un programma progettato per aiutare i sopravvissuti a ricostruire o comprare case di ricambio. Nell'ambito del programma 203 (h) della sezione, l'FHA assicura ipoteche per le persone le cui case sono state distrutte o danneggiate in caso di disastro. I mutuatari non devono effettuare un acconto.

La mia casa è stata distrutta. Devo continuare a pagare il mutuo?

Continua a pagare il mutuo per la casa - se puoi permetterti - finché non hai parlato con il servicer e hai raggiunto un accordo con la compagnia assicurativa.

"La sicurezza e la tranquillità sono le più importanti", ha detto un portavoce di Fannie Mae in una e-mail. "Se il mutuatario è in grado di continuare a effettuare il pagamento mensile, dovrebbe continuare a farlo. Dovrebbero anche sapere che ci sono opzioni di soccorso disponibili per gli individui e le famiglie che sono stati colpiti da disastri naturali ".

Nota: se si richiede un prestito dallo SBA, viene eseguito un controllo del credito prima di ispezionare la proprietà. Questo è uno dei motivi per preservare il tuo punteggio di credito pagando le bollette in tempo nel miglior modo possibile.

Cosa succede se smetto di pagare un mutuo senza dirlo al mio assistente?

Se si interrompe il pagamento senza l'autorizzazione del proprio fornitore di servizi ipotecari, è possibile che vengano addebitate tariffe tardive e il punteggio di credito potrebbe diminuire.

I proprietari di case "dovrebbero chiamare il loro prestatore", dice Brian Sullivan, specialista degli affari pubblici di supervisione per l'HUD. "Non smettere di rispondere al telefono. Non smettere di aprire la tua posta."

Parla con il tuo addetto alle ipoteche prima di perdere un pagamento. Il servicer potrebbe offrire tolleranza.

Cosa succede se non riesco a contattare il mio mutuatario?

Se il tuo prestito è garantito da Fannie Mae o Freddie Mac, assicurato dalla FHA o garantito dal Department of Veterans Affairs, il servicer è tenuto a contattarti.

In risposta agli uragani del passato, ad esempio, Freddie Mac consentiva ai servicer di "concedere verbalmente" le proibizioni di 90 giorni, e Fannie Mae lasciò che i garanti garantissero le tolleranze di 90 giorni, anche se non potevano contattare immediatamente il proprietario colpito.

Anche così, dovresti chiamare il tecnico o rispondere alle chiamate della compagnia di mutui.

Cosa succede se sono in preclusione?

I prestatori di mutui ricevono indicazioni di preclusione dalle agenzie federali e le raccomandazioni variano a seconda del disastro.

La casa che stavo comprando era distrutta o danneggiata. Che succede ora?

Se si verifica un disastro tra la valutazione e la chiusura, "il prestatore è tenuto a intraprendere azioni prudenti e ragionevoli per determinare se la condizione della proprietà possa essere sostanzialmente cambiata dalla data effettiva del rapporto di valutazione", secondo la guida di Fannie Mae ai finanziatori.

Se il danno è relativamente minore e coperto da assicurazione, il mutuo può essere chiuso. Ma se il danno non è assicurato, o se è maggiore, allora la casa deve essere riparata prima che il mutuo possa passare.

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