Un aggiornamento con carta di credito crea un nuovo account?

Quando nel 2015 Costco annunciò che avrebbe cambiato la sua carta di credito a marchio congiunto da American Express a Visa, alcuni titolari di carta si innervosirono. Anche se sarebbero stati in grado di continuare a guadagnare premi speciali per la carta di credito come membri di Costco, si sono preoccupati che il cambiamento potesse influenzare il loro punteggio di credito creando un nuovo account. A gennaio 2016, i clienti di Fidelity Investments hanno appreso che l'azienda stava abbandonando American Express per la propria carta a marchio congiunto e la partnership con Visa, portando a timori simili.

Fortunatamente per le persone con queste preoccupazioni, è improbabile che il passaggio a una nuova carta di credito danneggi il tuo credito, sia che tu stia ricevendo una nuova carta Costco o Fidelity Visa, o se hai sentito da un'altra emittente che il tuo account è stato trasferito a una carta di credito diversa.

I nuovi account a volte abbassano il tuo punteggio di credito

Normalmente, ottenere una nuova carta di credito può ridurre leggermente il tuo punteggio in due modi.

1. Ottenere un nuovo account riduce l'età media dei conti della tua carta di credito. Poiché circa il 15% del tuo punteggio è determinato dalla lunghezza complessiva della tua storia creditizia, ciò può ridurre il tuo punteggio, specialmente se non hai molti account a lungo termine.
2. Il creditore controlla il tuo credito per decidere se approvarlo, e ciò crea ciò che viene chiamato un credito forte o un'indagine difficile. Ogni tiro duro può ridurre il punteggio fino a 5 punti, secondo la Fair Isaac Corp., che ha sviluppato i modelli di valutazione del credito FICO ampiamente utilizzati.

Ma è davvero un nuovo account?

Se una nuova carta di credito rappresenta un nuovo conto di credito si riduce a chi sta iniziando il cambiamento, dice Ken Chaplin, vicepresidente senior presso l'ufficio di credito TransUnion. Se chiedi all'emittente della carta di credito di eseguire l'upgrade a una carta diversa o se richiedi una seconda carta con lo stesso emittente, l'emittente estrarrà il tuo rapporto di credito e, se sei stato approvato, aprirà un nuovo account. Questo può ding il tuo punteggio.

Ma se un cambiamento arriva dall'emittente, di solito viene trattato come lo stesso account che avevi prima. Nessuno attira il tuo credito e il tuo punteggio non cambierà. "Queste transazioni avvengono dietro le quinte e di solito non creano un evento che incide sul punteggio del credito", afferma Chaplin.

E Chaplin dice che un'azione senza impatto sul punteggio non può avvenire senza il tuo permesso. "Affinché qualcuno possa ottenere il tuo credito, dovresti optare per consentire loro di farlo."

Nuovi numeri di conto

Ci sono molti motivi per cui i numeri di conto della carta di credito cambiano. Se perdi la carta o c'è stata una grave violazione della sicurezza, l'emittente può decidere di cambiare il numero del tuo account e inviarti nuove carte come precauzione. E sì, un aggiornamento a una carta diversa può anche significare un nuovo numero.

Ma un nuovo numero di conto (o anche una nuova carta di credito fisica) non significa necessariamente che hai un account completamente nuovo. In realtà, il più delle volte è lo stesso account, il che significa che il tuo mandato lungo e distinto come titolare della carta rimarrà intatto nella cronologia dei tuoi crediti.

Il limite di credito aumenta

Se un upgrade dell'account o uno spostamento su un'altra carta comporta un aumento della tua linea di credito, è possibile che il tuo punteggio subisca un impatto. Un emittente di carte potrebbe fare una forte pressione sul tuo credito quando si tratta di aumentare il limite di credito, soprattutto se hai richiesto un aumento.

Ma l'effetto del forte sforzo di credito richiesto per aumentare la linea di credito può essere bilanciato. Con un limite di credito più elevato, il rapporto di utilizzo del credito potrebbe scendere. Ciò significa che stai utilizzando una percentuale minore del tuo credito disponibile, e questo è positivo per il tuo punteggio di credito.

Nuovi termini e condizioni

Se ti sposti completamente con una carta di credito diversa, assicurati di leggere i nuovi termini e condizioni, anche se sono stampati al microscopio. I tassi di interesse potrebbero cambiare, i periodi di grazia potrebbero essere diversi e potresti ritrovarti colpito da tasse inaspettate.

La linea di fondo

Istituti di credito amano vedere i conti a lungo termine in regola, quindi è meglio evitare di aprire nuovi account o chiudere quelli vecchi, volenti o nolenti. La buona notizia è che l'emittente della carta di credito in genere non può aprire un nuovo account per te a tua insaputa. Ciò significa che è stata sostituita la carta co-branded, che è stata spostata su un'altra carta di credito dall'emittente, o che è improbabile che un nuovo numero di conto diminuisca il punteggio. Chissà? Potresti anche ottenere vantaggi migliori a seguito del cambiamento.

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Virginia C. McGuire è uno scrittore di personale presso Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

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